Защита единственного жилья от взыскания по долгам в МФО
Анализ ситуации
Вы исправно платите ипотечный кредит и не имеете задолженности перед банком. Однако из-за просроченных долгов перед микрофинансовыми организациями (МФО) судебные приставы-исполнители наложили арест на ваши счета и на квартиру, которая является для вас единственным жильем. Ваш главный вопрос — могут ли лишить вас этой квартиры для погашения долгов перед МФО.
Применимые нормы законодательства
1. Защита единственного жилья от взыскания
Основная норма, защищающая ваше положение, содержится в Гражданском процессуальном кодексе РФ. Согласно ему, взыскание не может быть обращено на определенные виды имущества гражданина-должника.
"Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;" (Источник: Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, Статья 446)
Эта норма прямо запрещает обращать взыскание на единственное жилье. Однако в ней есть важное исключение: если жилье является предметом ипотеки (залога), и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.
2. Правовой режим ипотечной квартиры
Ваша квартира, приобретенная в ипотеку, находится в залоге у банка. Это подтверждается нормами закона об ипотеке.
"Жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации ... находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки..." (Источник: Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)", Статья 77)
Залог дает банку-кредитору (залогодержателю) преимущественное право получить удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества перед другими кредиторами.
"В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя)." (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации, Статья 334)
3. Обращение взыскания на заложенное имущество другими кредиторами
По долгам перед МФО, не связанным с ипотекой, ваша квартира не является заложенным имуществом. Для МФО она — обычная собственность должника. Закон об исполнительном производстве устанавливает специальный порядок обращения взыскания на заложенное имущество в пользу третьих кредиторов (не залогодержателя).
"Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по исполнительному документу... Если взыскание на имущество обращено для удовлетворения требований залогодержателя, то взыскание на заложенное имущество обращается в первую очередь независимо от наличия у должника другого имущества." (Источник: Федеральный закон "Об исполнительном производстве", Статья 78)
Это означает, что первоочередное право на удовлетворение требований из стоимости квартиры имеет банк как залогодержатель по ипотеке. Требования МФО, не являющихся залогодержателями, будут удовлетворяться только после полного погашения требований банка по ипотечному кредиту из вырученных от продажи квартиры средств.
4. Отличие ареста от обращения взыскания и реализации
Важно различать меры обеспечения (арест) и принудительную реализацию (продажу) имущества.
"Арест имущества должника включает запрет распоряжаться имуществом, а при необходимости - ограничение права пользования имуществом или изъятие имущества." (Источник: Федеральный закон "Об исполнительном производстве", Статья 80)
Наложение ареста приставами — это мера по обеспечению сохранности имущества, которая сама по себе не означает его немедленную продажу. Однако арест может создать серьезные неудобства, например, препятствовать продаже или обмену квартиры.
Продажа (реализация) арестованной квартиры для удовлетворения требований МФО возможна только по решению суда и с соблюдением оговоренного выше порядка очередности удовлетворения требований, где банк имеет приоритет.
Выводы и рекомендации
-
Продажа квартиры по долгам в МФО маловероятна. Поскольку квартира является для вас и вашей семьи единственным жильем, закон (ст. 446 ГПК РФ) прямо запрещает обращать на нее взыскание по долгам, не связанным с ее залогом. Исключение из этого правила работает в пользу банка, а не МФО. Реализовать квартиру, чтобы погасить долг перед МФО, можно было бы, только если после ее продажи и полного расчета с банком по ипотеке остались бы свободные средства. Но в вашем случае это невозможно, так как вы продолжаете платить ипотеку и не имеете долга перед банком, следовательно, у банка нет оснований требовать досрочного погашения кредита и продажи квартиры.
-
Угрозы выселения незаконны. Угрозы приставов о выселении не имеют под собой законных оснований на данном этапе, так как вы не лишены права собственности и пользования жильем. Арест лишь ограничивает право распоряжения (продажи, дарения), но не право проживания.
-
Действия, которые необходимо предпринять:
- Обжаловать постановление о наложении ареста. Вы вправе обжаловать действия судебного пристава-исполнителя в суде или в порядке подчиненности его руководителю.
"Постановления Федеральной службы судебных приставов, а также постановления судебного пристава-исполнителя и других должностных лиц службы судебных приставов, их действия (бездействие) ... могут быть обжалованы сторонами исполнительного производства, иными лицами, чьи права и интересы нарушены ... в порядке подчиненности и оспорены в суде." (Источник: Федеральный закон "Об исполнительном производстве", Статья 121)
- Подать заявление в суд об исключении квартиры из описи (освобождении от ареста). В заявлении нужно ссылаться на статью 446 ГПК РФ и указывать, что квартира является единственным пригодным для постоянного проживания жильем для вас и вашей семьи. Приложите документы, подтверждающие это (выписка из домовой книги, копия финансово-лицевого счета, свидетельство о собственности).
- Рассмотреть возможность урегулирования долга перед МФО. Для прекращения исполнительного производства и снятия ареста со счетов и имущества можно попытаться договориться с МФО о реструктуризации долга или заключении мирового соглашения. Обратитесь в МФО с предложением о рассрочке платежа.
"При отказе взыскателя от взыскания и при заключении между взыскателем и должником мирового соглашения применяются правила... В случае прекращения исполнительного производства все назначенные меры по исполнению отменяются судебным приставом-исполнителем." (Источник: Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, статья 439)
Рекомендация: Учитывая сложность ситуации и наличие исполнительного производства, для грамотного составления жалоб и заявлений в суд, а также для защиты ваших прав в общении с приставами и МФО, настоятельно рекомендую обратиться за помощью к адвокату, специализирующемуся на вопросах исполнительного производства и защиты прав должников.
