Блокировка банковских карт по закону 115-ФЗ и отказы в перевыпуске или оформлении новых карт

Блокировка банковских карт по 115-ФЗ: анализ ситуации и пути решения

Анализ ситуации

Вы столкнулись с блокировкой карт в двух банках на основании Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее – 115-ФЗ). В Банке А после временного снятия блокировки попытка перевода через систему быстрых платежей (СБП) на 10 рублей привела к повторной автоматической блокировке. Банк отказал в перевыпуске существующих карт и оформлении новой. В Банке Б блокировка также была применена, по объяснению сотрудников, по инициативе службы финансового мониторинга, хотя вы не совершали там подозрительных операций.

Правовые основания действий банков

1. Блокировка операций и электронных средств платежа. Банки, осуществляя внутренний контроль, обязаны выявлять и пресекать операции, которые могут быть связаны с легализацией доходов или финансированием терроризма. В частности, если банк относит клиента – юридическое лицо или индивидуального предпринимателя – к группе высокой степени (уровня) риска совершения подозрительных операций, он применяет специальные меры. Согласно 115-ФЗ, к таким мерам относится запрет на проведение ряда операций, включая переводы денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей, а также прекращение обеспечения возможности использования электронного средства платежа.

   "не проводит операции по списанию денежных средств с банковского счета... не осуществляет переводы денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России... прекращает обеспечение возможности использования таким клиентом электронного средства платежа" (Источник: Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ, статья 7.7, пункт 5).

2. Отказ в перевыпуске и выпуске новых карт. Карта является электронным средством платежа (ЭСП). Законодательство предоставляет банку право отказать в заключении договора об использовании ЭСП и приостановить его использование при наличии определенных оснований, в том числе связанных с противодействием легализации доходов.

   "Оператор по переводу денежных средств обязан отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа в случае, если оператором по переводу денежных средств от Банка России получена информация, содержащаяся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, которая содержит сведения, относящиеся к клиенту и (или) его электронному средству платежа" (Источник: Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", статья 9, пункт 2.1).
   "Оператор по переводу денежных средств вправе приостановить использование клиентом электронного средства платежа на период нахождения сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента" (Источник: Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", статья 9, часть 11.6).

3. Распространение блокировки на другие банки (Банк Б). Банки обязаны обмениваться информацией с Банком России и уполномоченным органом (Росфинмониторинг) о выявленных случаях и попытках осуществления подозрительных операций. Банк России формирует и ведет соответствующие базы данных, доступ к которым имеют операторы по переводу денежных средств (банки). Поэтому информация о повышенных рисках, связанных с вами, могла стать доступной Банку Б через эти механизмы.

   "Операционный центр НСПК обязан предоставлять операторам по переводу денежных средств информацию о платежных картах... посредством передачи им технического протокола, содержащего информацию о признаках операции без добровольного согласия клиента" (Источник: Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", статья 30.6-1).
   "Информация об операциях, о счетах и вкладах... представляется кредитными организациями в уполномоченный орган... в случаях, порядке и объеме, которые предусмотрены Федеральным законом "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"" (Источник: Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статья 26, часть 12).

Выводы

1. Действия банков по блокировке карт и отказу в их перевыпуске формально основаны на положениях 115-ФЗ и связанных с ним нормативных актов, которые обязывают кредитные организации принимать меры при выявлении признаков повышенного риска.
2. Блокировка в двух банках, скорее всего, является следствием обмена информацией в рамках национальной системы противодействия легализации доходов.
3. Сама по себе попытка совершить операцию (даже на 10 рублей) после временного снятия блокировки может быть воспринята автоматизированной системой банка как подтверждение активности, требующей применения мер контроля.

Рекомендации

Поскольку банки ссылаются на требования 115-ФЗ, стандартные претензии в рамках Закона "О защите прав потребителей" или общие обращения в банк, скорее всего, не принесут результата. Вам необходимо действовать в специальном порядке, предусмотренном именно этим законом.

1. Запросите письменное разъяснение. Направьте в оба банка письменные обращения с требованием предоставить мотивированный ответ с указанием:

   • Конкретных норм права, на основании которых применены меры.
   • Описания операций или обстоятельств, которые банк счел подозрительными.
   • Информации о том, были ли вы отнесены к группе высокой степени риска.
     Банк обязан дать ответ в установленный законом срок.

   "Кредитная организация обязана рассмотреть обращение и по результатам его рассмотрения направить заявителю ответ на обращение в течение 15 рабочих дней" (Источник: Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статья 30.1, часть 8).

2. Обратитесь в межведомственную комиссию (основной досудебный способ). Если в ответе банка А будет указание на то, что вы отнесены к группе высокой степени риска и к вам применены меры по статье 7.7 115-ФЗ, у вас есть право на специальную процедуру обжалования.

   • Вам нужно подать заявление об отсутствии оснований для применения таких мер в межведомственную комиссию (сведения о ней должны быть в уведомлении банка).
   • Сделать это необходимо в течение шести месяцев с момента получения информации от банка.

   "Заявитель вправе обратиться с заявлением об отсутствии оснований для применения к нему мер, предусмотренных пунктом 5 статьи 7.7 настоящего Федерального закона... в указанную в пункте 13.5 статьи 7 настоящего Федерального закона межведомственную комиссию. Заявление об отсутствии оснований может быть направлено в межведомственную комиссию в течение шести месяцев со дня, следующего за днем получения заявителем информации" (Источник: Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ, статья 7.8, пункт 1).

3. Подготовьтесь к судебному обжалованию. Если обращение в межведомственную комиссию не принесет результата или вы пропустите срок, остается судебный порядок.

   • Вы можете оспорить в суде решение банка об отказе в совершении операций и блокировке карт как действие, нарушающее ваши права.
   • Иск подается в порядке административного судопроизводства в районный суд по месту нахождения банка.
   • В исковом заявлении необходимо указать, какими нормами нарушены ваши права, и потребовать признать действия банка незаконными.

   "Гражданин, организация, иные лица могут обратиться в суд с требованиями об оспаривании решений, действий (бездействия) органа государственной власти, органа местного самоуправления, иного органа, организации, наделенных отдельными государственными или иными публичными полномочиями... если полагают, что нарушены или оспорены их права, свободы и законные интересы" (Источник: Кодекс административного судопроизводства Российской Федерации, статья 218, часть 1).
   "Защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет суд" (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), статья 11, пункт 1).

Важно: Учитывая сложность процедур, связанных с 115-ФЗ, и необходимость точного соблюдения процессуальных сроков и формальностей, для подготовки заявления в межведомственную комиссию и особенно для ведения судебного дела настоятельно рекомендуется обратиться за помощью к адвокату, специализирующемуся на банковском праве и спорах, связанных с финансовым мониторингом.