Требование дополнительных процентов по уже погашенному долгу: правомерность действий коллекторов
Анализ ситуации
Вы полностью погасили задолженность по потребительскому кредиту на основании нотариальной надписи, которая является исполнительным документом. Спустя год коллекторы выдвигают новые денежные требования, которые не были указаны в первоначальном исполнительном документе. Ключевые вопросы: законность таких требований, правовой статус нотариальной надписи и допустимые действия коллекторов.
Применимые правовые нормы
1. Нотариальная надпись как окончательный исполнительный документ
Исполнительная надпись нотариуса является одним из видов исполнительных документов.
"Исполнительными документами являются: ... 9) исполнительная надпись нотариуса;" (Источник: Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", Статья 12)
Исполнительная надпись совершается на основании документов, подтверждающих бесспорность требований взыскателя к должнику.
"Исполнительная надпись совершается, если: 1) представленные документы подтверждают бесспорность требований взыскателя к должнику;" (Источник: Основы законодательства РФ о нотариате, Статья 91)
Содержание надписи должно включать сумму, подлежащую взысканию.
"Исполнительная надпись должна содержать: ... 7) ... сумму, подлежащую взысканию, в том числе сумму неустойки ... процентов в случае, если их начисление предусмотрено договором, а также сумму расходов, понесенных взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи;" (Источник: Основы законодательства РФ о нотариате, Статья 92)
Это означает, что нотариус, совершая надпись, определяет окончательный состав и размер задолженности, подлежащей взысканию на момент её совершения.
2. Прекращение обязательства исполнением
Надлежащее исполнение обязательства приводит к его прекращению.
"Надлежащее исполнение прекращает обязательство." (Источник: Гражданский кодекс РФ, Статья 408)
Полное погашение суммы, указанной в исполнительной надписи, является надлежащим исполнением. После этого обязательство перед кредитором по этому конкретному требованию считается исполненным.
3. Возможность предъявления новых требований после исполнения
Если обязательство прекращено исполнением, предъявление новых требований по тому же основанию неправомерно. В вашем случае коллекторы ссылаются на "скрытые комиссии" или "пересчитанные проценты", которые не были включены в нотариальную надпись.
Закон о потребительском кредите прямо запрещает кредитору требовать платежей, не указанных в индивидуальных условиях договора.
"Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора." (Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Статья 5)
Исполнительная надпись основывается на договоре. Если какие-то комиссии или проценты не были указаны в надписи, которую вы погасили, и не являются бесспорными, их взыскание после факта исполнения основного обязательства сомнительно.
Кроме того, с истечением срока исковой давности по главному требованию (которое было исполнено) истекает срок и по дополнительным требованиям.
"С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.)..." (Источник: Гражданский кодекс РФ, Статья 207)
4. Правовой статус и допустимые действия коллекторов
Деятельность по возврату просроченной задолженности регулируется специальным законом. Коллекторы (профессиональные коллекторские организации или представители кредитора) обязаны действовать добросовестно и разумно.
"При осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или представитель кредитора обязан действовать добросовестно и разумно." (Источник: Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ, Статья 6)
Закон запрещает вводить должника в заблуждение.
"Не допускаются ... действия кредитора или представителя кредитора, связанные в том числе с: ... 5) введением должника и (или) иных лиц в заблуждение относительно: а) правовой природы и размера неисполненного обязательства..." (Источник: Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ, Статья 6)
Угрозы судебными исками или порчей кредитной истории, если требования необоснованны, могут быть квалифицированы как неправомерное психологическое давление или введение в заблуждение.
5. Защита от неправомерных действий и подтверждение отсутствия задолженности
Для подтверждения факта отсутствия задолженности у вас на руках должно быть доказательство полного исполнения обязательства по исполнительному документу. В рамках исполнительного производства судебный пристав-исполнитель при полном исполнении делает отметку в исполнительном документе.
"...судебный пристав-исполнитель делает в нем отметку о полном исполнении требования исполнительного документа или указывает часть, в которой это требование исполнено." (Источник: Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", Статья 47)
Если у вас нет такой отметки, вы можете запросить у службы судебных приставов постановление об окончании исполнительного производства в связи с фактическим исполнением (п. 1 ст. 47 Закона об исполнительном производстве).
В случае неправомерных действий коллекторов вы имеете право на защиту.
"Кредитор и представитель кредитора обязаны возместить убытки и компенсировать моральный вред, причиненные их неправомерными действиями должнику и иным лицам." (Источник: Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ, Статья 11)
Выводы и рекомендации
-
Нотариальная надпись является окончательным документом, определяющим состав и размер взыскиваемой задолженности на момент её совершения. Выполнив её требования, вы надлежащим образом исполнили обязательство.
-
Новые требования коллекторов, не указанные в надписи, с высокой степенью вероятности являются необоснованными. Кредитор не вправе требовать платежей, которые не были включены в бесспорное взыскание и индивидуальные условия договора. После исполнения обязательство считается прекращенным.
-
Угрозы коллекторов могут быть неправомерными. Закон строго ограничивает методы взаимодействия с должником, запрещая введение в заблуждение и психологическое давление.
Что вам необходимо сделать:
- Не вступайте в конфликт и не соглашайтесь на оплату без тщательной проверки. Потребуйте от коллекторов предоставить письменное обоснование их требований с указанием точного расчета вновь предъявляемых сумм, ссылок на пункты договора и причин, по которым эти суммы не были включены в нотариальную надпись.
- Обратитесь с официальным письменным запросом к первоначальному кредитору (банку) с требованием предоставить справку об отсутствии задолженности по вашему договору, а также разъяснить происхождение новых требований.
- Запросите информацию в бюро кредитных историй, чтобы проверить актуальность сведений о вашем обязательстве. Согласно закону, информация о дате и сумме фактического исполнения обязательств должна быть отражена в кредитной истории.
"в отношении обязательства заемщика ...: ... д) о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика ... в полном и (или) неполном размерах;" (Источник: Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях", Статья 4)
- Если коллекторы продолжают оказывать давление, нарушая установленные законом правила (например, угрожая, звоня в ночное время, разглашая информацию о долге третьим лицам), вы вправе подать жалобу:
- В Федеральную службу судебных приставов (ФССП), если действия связаны с уже завершенным исполнительным производством.
- В Роскомнадзор (как уполномоченный орган, контролирующий деятельность коллекторов) с ссылкой на нарушение Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ.
- В прокуратуру по месту вашего жительства с заявлением о проверке законности действий коллекторского агентства.
- Если спор перейдет в судебную стадию, обязательно заявите о том, что обязательство было прекращено исполнением на основании нотариальной надписи, и потребуйте от кредитора (или коллектора) доказать правомерность и обоснованность новых требований.
Рекомендация: Учитывая сложность и специфику ситуации, для подготовки грамотных ответов на претензии и, при необходимости, представительства ваших интересов в суде или контролирующих органах, целесообразно обратиться за консультацией к адвокату, специализирующемуся на защите прав потребителей финансовых услуг.
