Как получить деньги по одобренному кредиту в банке на карту

Получение одобренного кредита: порядок действий и правовые аспекты

Анализ ситуации

Вы получили SMS-уведомление об одобрении кредитной заявки. Это означает, что банк (кредитор) направил вам предложение заключить договор (оферту). Однако сам договор потребительского кредита считается заключенным только при соблюдении определенных формальностей. Ваши дальнейшие действия направлены на то, чтобы принять это предложение и определить механизм получения денежных средств.

Правовое регулирование и порядок действий

1. Заключение договора и способы получения денег

Одобрение по SMS — это уведомление, которое по гражданскому законодательству влечет правовые последствия с момента доставки. >"Заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения... влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю" (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации, Статья 165.1).

Для заключения договора вам необходимо согласиться с его индивидуальными условиями. >"Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора..." (Источник: Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", Статья 7, часть 6).

Способы предоставления кредита (включая зачисление на карту или счет) должны быть указаны в индивидуальных условиях договора. >"7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа;" (Источник: Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", Статья 5, пункт 7 части 4).

Порядок действий:

1. Ознакомление с договором: Банк обязан предоставить вам на согласование индивидуальные условия договора. Вы вправе принять это предложение в течение как минимум пяти рабочих дней. >"Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора... в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора..." (Источник: Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", Статья 7, часть 7).
2. Выбор способа получения: В договоре (или в процессе его подписания через приложение/в отделении) будет определен способ выдачи кредита. Это может быть зачисление на ваш существующий счет/карту в этом банке, выпуск новой карты или перечисление на счет в другом банке. Если предусмотрено открытие счета, операции по нему должны быть для вас бесплатными. >"...все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно" (Источник: Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", Статья 5, часть 17).
3. Подписание договора: Договор может быть заключен в письменной форме, в том числе электронной. >"Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена... электронными документами..." (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации, Статья 434, часть 2).

2. Документы и комиссии

Основным документом является заявление о предоставлении потребительского кредита, которое вы, по сути, уже подали. После одобрения ключевой документ — индивидуальные условия договора, которые вы должны подписать.

Что касается комиссий, закон строго ограничивает возможность банка взимать дополнительные платы:

• За услуги, которые банк оказывает в своих собственных интересах, плата взиматься не должна. >"Не допускается взимание кредитора вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые... кредитор действует исключительно в собственных интересах..." (Источник: Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", Статья 5, часть 19).
• Условия о дополнительных платных услугах могут быть включены в договор только с вашего письменного согласия, выраженного в заявлении. >"Условия об обязанности заемщика... приобретать услуги... включаются в индивидуальные условия договора... только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие..." (Источник: Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", Статья 5, часть 18).
• Вы должны иметь возможность исполнить обязательства по договору бесплатным способом. >"...способы исполнения денежных обязательств по договору... включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору..." (Источник: Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", Статья 5, пункт 8 части 9).

Таким образом, комиссия за зачисление одобренных средств на ваш счет или карту в том же банке взиматься не должна. Комиссия возможна, например, за срочный перевод в другой банк, если это не единственный предлагаемый способ.

3. Сроки зачисления средств

После того как вы подпишете индивидуальные условия договора, банк обязан выдержать так называемый "период охлаждения" перед выдачей денег. Срок зависит от суммы кредита:

• "1) не ранее чем через четыре часа... если сумма потребительского кредита (займа)... составляет от 50 тысяч до 200 тысяч рублей; 2) не ранее чем через 48 часов... если сумма потребительского кредита (займа)... составляет более 200 тысяч рублей" (Источник: Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", Статья 7, часть 9.3).

Банк обязан уведомить вас об этих сроках. >"Кредитная организация, микрофинансовая организация обязаны незамедлительно уведомлять заемщика в письменной форме о сроках передачи денежных средств..." (Источник: Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", Статья 7, часть 9.4).

Выводы и конкретные рекомендации

1. SMS об одобрении — не договор. Это приглашение к заключению договора. Для получения денег вам необходимо подписать индивидуальные условия договора потребительского кредита.
2. Определите способ подписания. Свяжитесь с банком через горячую линию, мобильное приложение или онлайн-банк, чтобы уточнить, каким образом вам будут направлены документы на подпись (в отделении, через приложение, по электронной почте).
3. Внимательно изучите договор. Внимательно прочитайте раздел о способе и порядке предоставления кредита. Убедитесь, что выбран удобный для вас вариант (зачисление на имеющуюся карту/счет или выпуск новой карты).
4. Требуйте бесплатный способ. Если банк предлагает только платные опции зачисления средств, напомните о своем праве на бесплатный способ исполнения обязательств. Зачисление на счет в том же банке должно быть бесплатным.
5. Учитывайте сроки. После подписания договора деньги поступят не мгновенно. Если сумма кредита более 200 тыс. рублей, законный срок ожидания — до 48 часов.
6. Документы. Основной документ, который вам предстоит подписать, — это индивидуальные условия договора. Держите его у себя (в том числе в электронном виде).

Рекомендуемый порядок действий:

1. Шаг 1: Обратитесь в банк (по телефону, в чате приложения) с запросом: "Мне одобрили кредит по СМС. Как и где я могу подписать договор и выбрать способ получения денег на свою карту?"
2. Шаг 2: Получите и подпишите индивидуальные условия договора, выбрав в нем способ зачисления средств.
3. Шаг 3: Дождитесь зачисления средств в установленный договором и законом срок.

Если в процессе вам будут навязывать платные услуги или откажут в бесплатном зачислении на ваш счет в этом банке, вы можете сослаться на приведенные выше нормы закона. В случае возникновения сложностей, для защиты ваших прав рекомендуется обратиться к адвокату, специализирующемуся на финансовых спорах.