Как убрать долг из БКИ после погашения займа у ликвидированной кредитной фирмы – юридические шаги

Исправление некорректной информации в кредитной истории после погашения займа и ликвидации кредитора

Анализ ситуации:
Вы полностью исполнили обязательство по потребительскому займу в 2020 году, что подтверждается документами. Однако кредитная организация (источник формирования кредитной истории) ликвидирована и не направила в бюро кредитных историй (БКИ) сведения о погашении. В результате в вашей кредитной истории содержится недостоверная информация о наличии долга, что ухудшает вашу кредитную историю и нарушает ваши права.

1. Обязанности кредитора и БКИ по обновлению информации

Кредитор (источник формирования кредитной истории) обязан был своевременно сообщить в БКИ о факте погашения займа.

"Источники формирования кредитных историй - организации, являющиеся заимодавцами по договорам займа ... обязаны представлять в бюро кредитных историй информацию о погашении займов, информация о которых была ранее передана в бюро кредитных историй." (Источник: Федеральный закон "О кредитных историях", статья 5, часть 3.2)

Срок для представления такой информации установлен следующим:

"Источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок ... не позднее окончания второго рабочего дня, следующего за днем совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории" (Источник: Федеральный закон "О кредитных историях", статья 5, часть 5)

Так как кредитор ликвидирован и не исполнил эту обязанность, основной способ исправления информации теперь лежит через взаимодействие с БКИ и, при необходимости, через надзорные органы и суд.

2. Действия для исправления информации через Бюро кредитных историй (БКИ)

Закон предоставляет вам, как субъекту кредитной истории, право оспорить некорректную информацию.

"Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю." (Источник: Федеральный закон "О кредитных историях", статья 8, часть 3)

Порядок действий:

1. Получите актуальный кредитный отчет, чтобы точно видеть, какая информация хранится и в каком БКИ.

   "Субъект кредитной истории вправе ... бесплатно ... получить кредитный отчет по своей кредитной истории" (Источник: Федеральный закон "О кредитных историях", статья 8, часть 2)

2. Подайте в это БКИ заявление о внесении изменений в кредитную историю, приложив копии всех документов, подтверждающих полное погашение займа (выписки, квитанции, расписки и т.д.).
3. БКИ обязано провести проверку, запросив информацию у источника.

   "Бюро кредитных историй в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления ... обязано ... провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории." (Источник: Федеральный закон "О кредитных историях", статья 8, часть 4)

4. Источник (ликвидированная организация) обязан ответить на запрос БКИ. Однако, учитывая ликвидацию, ответ, скорее всего, не поступит.

   "Источник формирования кредитной истории обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса бюро кредитных историй ... представить ... подтверждение достоверности ранее переданных сведений ... либо исправить его кредитную историю" (Источник: Федеральный закон "О кредитных историях", статья 8, часть 4.1)

Ключевой вывод на этом этапе: Если источник информации ликвидирован и не может подтвердить или опровергнуть ваши данные, закон предусматривает судебный порядок установления факта.

"В случае ликвидации, иного отсутствия источника формирования кредитной истории установление факта подлежащей внесению в кредитную историю информации осуществляется в судебном порядке." (Источник: Федеральный закон "О кредитных историях", статья 8, часть 7)

3. Обращение в надзорный орган – Банк России

Если БКИ бездействует или отказывается вносить изменения, следующая инстанция – Банк России, который осуществляет надзор за деятельностью БКИ.

"Контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй осуществляются Банком России" (Источник: Федеральный закон "О кредитных историях", статья 14, часть 1)

Вы можете подать жалобу на действия (бездействие) БКИ. Банк России обязан рассмотреть ваше обращение.

"Поступившее в Банк России обращение физического лица ... о нарушении ... бюро кредитных историй ... его прав ... в течение семи рабочих дней со дня регистрации ... направляется для рассмотрения по существу в финансовую организацию" (Источник: Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", статья 79.3)

4. Судебный порядок оспаривания информации в кредитной истории

Если досудебный порядок (обращение в БКИ и Банк России) не привел к результату, вы вправе обратиться в суд.

"При отказе бюро кредитных историй от совершения действий ... субъект кредитной истории вправе обжаловать отказ бюро кредитных историй в судебном порядке." (Источник: Федеральный закон "О кредитных историях", статья 8, часть 7)

Что нужно для суда:

• Исковое заявление. В нем следует указать, в чем заключается нарушение ваших прав (некорректная кредитная история), и потребовать обязать БКИ внести изменения.

  "В исковом заявлении должны быть указаны: ... в чем заключается нарушение ... прав ... и его требования; обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства" (Источник: Гражданский процессуальный кодекс РФ, статья 131, часть 2, пункты 4, 5)

• Доказательства. Все имеющиеся у вас документы о погашении займа будут являться письменными доказательствами.

  "Письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, ... документы и материалы" (Источник: Гражданский процессуальный кодекс РФ, статья 71, часть 1)

• Ответчик. В исковом заявлении ответчиком будет указываться бюро кредитных историй, хранящее некорректную информацию.
• Подсудность. Иск подается в суд общей юрисдикции по вашему месту жительства.

  "Суды рассматривают и разрешают: исковые дела с участием граждан ... о защите нарушенных или оспариваемых прав" (Источник: Гражданский процессуальный кодекс РФ, статья 22, часть 1, пункт 1)

Рекомендации и порядок действий

1. Соберите и систематизируйте все документы, подтверждающие полное погашение займа в 2020 году.
2. Получите бесплатный кредитный отчет из БКИ, чтобы точно идентифицировать бюро, с которым нужно работать.
3. Подайте в это БКИ заявление о внесении изменений в кредитную историю, приложив копии документов о погашении. Соблюдайте сроки рассмотрения (20 рабочих дней).
4. Если БКИ отказало или бездействует, направьте жалобу в Банк России через официальный сайт или приемную, приложив копии своего заявления в БКИ и ответа от них (если есть).
5. Если и это не помогло, готовьтесь к обращению в суд. На данном этапе крайне рекомендуется обратиться за помощью к адвокату, специализирующемуся на защите прав потребителей или кредитных спорах, для грамотного составления иска и представления ваших интересов в суде.