Установка и отмена запрета на микро займы через портал госуслуг для предотвращения финансовых рисков

Установка и снятие запрета на оформление потребительских займов через портал «Госуслуги»

Анализ ситуации

Вы спрашиваете о новом механизме защиты от нежелательных микрозаймов. Введённый законом инструмент позволяет физическому лицу (заёмщику) установить в бюро кредитных историй (БКИ) запрет на заключение договоров потребительского займа. Управление этим запретом осуществляется через Единый портал государственных и муниципальных услуг (ЕПГУ, «Госуслуги»).

Применимые правовые нормы и ответы на ваши вопросы

1. Правовая природа запрета и порядок его установки

Запрет — это юридический акт, который заёмщик устанавливает самостоятельно. Для его установки не требуется специального заявления помимо обращения через портал «Госуслуги». Закон прямо устанавливает:

"Заемщик вправе установить запрет на заключение договора потребительского займа (далее - запрет) путем направления соответствующего заявления в бюро кредитных историй через единый портал государственных и муниципальных услуг." (Источник: Федеральный закон от 26.02.2024 N 31-ФЗ, статья 20.1, часть 1)

Портал «Госуслуги» является официальным каналом для таких обращений, а поданное через него электронное заявление приравнивается к документу на бумажном носителе с собственноручной подписью.

2. Распространяется ли запрет на действия третьих лиц (родственников, мошенников)?

Да, распространяется. Запрет привязан к личности заёмщика (его данным в БКИ), а не к его желанию в конкретный момент. Если третье лицо попытается оформить заём от вашего имени, микрофинансовая организация (МФО) обязана проверить наличие запрета и отказать.

"Кредитор при заключении договора потребительского займа обязан запросить в бюро кредитных историй информацию о наличии установленного заемщиком запрета. Кредитор не вправе заключать договор потребительского займа, если в бюро кредитных историй имеется информация об установленном заемщиком запрете..." (Источник: Федеральный закон от 26.02.2024 N 31-ФЗ, статья 20.2, части 1, 2)

Более того, МФО обязаны реализовывать мероприятия по противодействию заключению договоров без добровольного согласия клиента, что включает проверки в БКИ и идентификацию заёмщика.

3. Можно ли снять (отменить) запрет и как это сделать?

Да, запрет можно отменить в любое время тем же способом.

"Заемщик вправе отменить запрет путем направления соответствующего заявления в бюро кредитных историй через единый портал государственных и муниципальных услуг." (Источник: Федеральный закон от 26.02.2024 N 31-ФЗ, статья 20.1, часть 5)

Запрет считается отменённым с момента поступления такого заявления в бюро кредитных историй.

4. Срок действия запрета

Запрет является бессрочным (постоянным) и действует до момента его прямой отмены самим заёмщиком.

"Запрет действует с момента его установления до момента его отмены заемщиком..." (Источник: Федеральный закон от 26.02.2024 N 31-ФЗ, статья 20.1, часть 4)

5. Правовые последствия для МФО, нарушившей запрет

Если МФО проигнорирует установленный запрет и заключит договор, такой договор будет считаться ничтожным с момента его заключения. Это означает, что он не порождает никаких правовых последствий, и у вас не возникнет обязательств по его возврату.

"В случае заключения договора потребительского займа с нарушением требований части 2 настоящей статьи такой договор является ничтожным." (Источник: Федеральный закон от 26.02.2024 N 31-ФЗ, статья 20.2, часть 3)

6. Возможные риски и проблемы для заёмщика

• Отсутствие негативных последствий. Установка запрета — это ваше законное право. Это действие не влечёт штрафов, ухудшения кредитной истории или иных санкций в отношении вас.
• Не влияет на все виды займов. Закон предусматривает исключения. Запрет НЕ РАСПРОСТРАНЯЕТСЯ на:

  "заключение договора потребительского займа, обеспеченного ипотекой, а также на заключение договора потребительского займа в целях рефинансирования имеющейся задолженности по договору потребительского займа." (Источник: Федеральный закон от 26.02.2024 N 31-ФЗ, статья 20.1, часть 3)
  Это значит, что вы по-прежнему сможете получить, например, ипотечный кредит в банке или рефинансировать текущий микрозайм.

Выводы и рекомендации

1. Запрет эффективен. Установив запрет через «Госуслуги», вы создаёте юридический барьер. Ни МФО, ни третьи лица, действующие от вашего имени, не смогут законно оформить на вас новый потребительский заём (микрозайм).
2. Управление простое. Установка и отмена запрета производятся через личный кабинет на портале «Госуслуги» путём подачи соответствующего электронного заявления. Никаких дополнительных заявлений в бумажном виде не требуется.
3. Запрет бессрочный. Он будет действовать, пока вы сами его не отмените через тот же портал.
4. Вы защищены законом. В случае нарушения запрета МФО заключённый договор будет ничтожным, и вы не обязаны по нему платить. Рекомендуется сохранять подтверждение установки запрета.
5. На кредитную историю и банковские кредиты запрет не влияет. Он не ухудшает вашу кредитную историю и не блокирует возможность получения кредитов в банках, особенно ипотечных.

Рекомендация: Если вы хотите обезопасить себя от нежелательных микрозаймов, в том числе оформленных мошенниками, установка данного запрета является действенным и законным инструментом. Процедура осуществляется дистанционно и не требует затрат. Если в процессе установки или снятия запрета через портал возникнут технические или административные трудности, вы вправе подать жалобу через механизмы, предусмотренные законодательством об организации государственных услуг. Для решения сложных ситуаций, например, если заём всё же был выдан при активном запрете, рекомендуется обратиться за консультацией к адвокату.