Правомерность задержки средств банком и возможность закрытия счета при блокировке по 115-ФЗ

Блокировка счета и карты банком по 115-ФЗ на неопределенный срок

Анализ ситуации

Вы столкнулись с ситуацией, когда банк заблокировал ваш счет и карту в рамках Федерального закона № 115-ФЗ и не снимает блокировку в течение двух месяцев, несмотря на предоставленные пояснения и документы. Банк не называет сроков завершения своей внутренней проверки и отказывается закрыть счет до ее окончания.

Применимые нормы права

1. Права банка на блокировку счета

Согласно Гражданскому кодексу, банк обязан гарантировать клиенту право беспрепятственно распоряжаться средствами на счете.

"Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению." (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), статья 845)

Однако закон допускает исключения:

"Ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом." (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), статья 858)

Федеральный закон № 115-ФЗ как раз предусматривает такие случаи. В частности, банк обязан направлять сведения о подозрительных операциях в уполномоченный орган:

"...если у работников кредитной организации... возникают подозрения, что данная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, такие кредитная организация... обязаны... направить в уполномоченный орган сведения о данной операции..." (Источник: Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ, статья 7.2, пункт 6)

2. Сроки проведения проверок банком

В представленном контексте отсутствуют нормы, устанавливающие конкретные максимальные сроки для завершения банком внутренней проверки операций клиента по 115-ФЗ. Закон 115-ФЗ обязывает банк направить сведения о подозрительной операции в уполномоченный орган, но не регламентирует сроки дальнейшей внутренней проверки банком.

3. Право на закрытие счета

Гражданский кодекс предоставляет клиенту право в любой время расторгнуть договор банковского счета:

"Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время." (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), статья 859)

Однако это право не является абсолютным:

"Расторжение договора банковского счета не является основанием для снятия ареста, наложенного на денежные средства, находящиеся на счете, или отмены приостановления операций по счету." (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), статья 858)

При этом остаток средств должен быть выдан:

"Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса." (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), статья 859)

Пункт 3 статьи 858 как раз предусматривает исключение для случаев, когда операции по счету приостановлены (блокированы) в соответствии с законом, что включает и блокировку по 115-ФЗ.

4. Порядок рассмотрения обращений в банк

Закон о банках устанавливает сроки рассмотрения обращений клиентов:

"Кредитная организация обязана рассмотреть обращение и по результатам его рассмотрения направить заявителю ответ на обращение в течение 15 рабочих дней со дня регистрации обращения..." (Источник: Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статья 30.1)

Срок может быть продлен:

"...вправе продлить срок рассмотрения обращения, но не более чем на 10 рабочих дней..." (Источник: Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статья 30.1)

Выводы и рекомендации

1. Законность длительной блокировки: Банк имеет право блокировать операции по счету при наличии подозрений в рамках 115-ФЗ. Однако в законе не установлены конкретные максимальные сроки для завершения внутренней проверки банком. Двухмесячная блокировка без конкретных сроков завершения проверки, хотя и вызывает обоснованное недовольство, формально может не противоречить закону из-за отсутствия четких временных ограничений в 115-ФЗ.

2. Право на закрытие счета: Вы имеете право подать заявление о закрытии счета, но банк, ссылаясь на положения 115-ФЗ и ГК РФ (ст. 858), может отказаться выдать остаток средств до завершения проверки, так как блокировка продолжает действовать даже после расторжения договора.

3. Ваши дальнейшие действия:

   • Направьте в банк официальное письменное обращение с требованием предоставить письменный ответ с указанием конкретных сроков завершения проверки и правовых оснований для дальнейшей блокировки. Банк обязан рассмотреть его в течение 15 рабочих дней (с возможностью продления до 10 дней).

   • Обратитесь с жалобой в Банк России как в надзорный орган. В жалобе укажите, что банк необоснованно затягивает проверку, не называет сроков ее завершения, что фактически лишает вас возможности распоряжаться собственными средствами без установленных законом временных ограничений.

   • Рассмотрите возможность обращения в суд с требованием обязать банк разблокировать счет или выдать остаток средств. Вы можете ссылаться на нарушение вашего права собственности и на то, что банк злоупотребляет правом, необоснованно затягивая проверку.

     "Собственник может требовать устранения всяких нарушений его права, хотя бы эти нарушения и не были соединены с лишением владения." (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), статья 304)

   • Обратитесь к финансовому уполномоченному, если вы являетесь потребителем финансовых услуг (физическое лицо, не связанное с предпринимательской деятельностью). Это досудебный способ защиты прав.

   • Рассмотрите возможность требования процентов за неправомерное удержание денежных средств, если суд признает действия банка неправомерными.

     "В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга." (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), статья 395)

4. Консультация с адвокатом: Учитывая сложность ситуации и отсутствие четких сроков в законе, рекомендую получить консультацию адвоката, специализирующегося на банковском праве и вопросах, связанных с 115-ФЗ. Он сможет проанализировать все обстоятельства и выработать наиболее эффективную стратегию защиты ваших прав.

Банк, осуществляя контроль в рамках 115-ФЗ, должен действовать разумно и добросовестно, не допуская необоснованного ограничения прав клиентов. Двухмесячная проверка без внятных сроков ее завершения может свидетельствовать о недобросовестности банка.