Можно ли оформить банковскую карту на пожилую родственницу без её личного присутствия при проблемах со здоровьем?

Оформление банковской карты для пожилой родственницы, неспособной лично посетить банк

Анализ ситуации

Ваша родственница является совершеннолетним гражданином. Ключевым фактором для определения порядка действий является её дееспособность. От этого зависит, можете ли вы действовать по доверенности или требуется установление законного представительства.

Важно: Возраст (88 лет) и проблемы со здоровьем (плохо ходит) сами по себе не являются основаниями для признания человека недееспособным или ограниченно дееспособным. Такое признание происходит только по решению суда на основании медицинских заключений (чаще всего — психического расстройства).

Возможные варианты действий и применимые нормы права

1. Если родственница полностью дееспособна

Если она понимает значение своих действий и может руководить ими, наиболее простой путь — выдача нотариально удостоверенной доверенности.

Почему нужен нотариус? Открытие банковского счета и получение карты — это сделка, связанная с распоряжением имущественными правами. Для таких действий доверенность должна быть нотариально заверена.

"Доверенность на совершение сделок, требующих нотариальной формы, на подачу заявлений о государственной регистрации прав или сделок, а также на распоряжение зарегистрированными в государственных реестрах правами должна быть нотариально удостоверена, за исключением случаев, предусмотренных законом." (Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 185.1, пункт 1)

Простая письменная доверенность не подойдет.

Как оформить: Нотариуса можно вызвать на дом к родственнице. В доверенности необходимо четко указать полномочия: на открытие банковского счета (вклада), заключение договора банковского обслуживания, получение банковской карты и ПИН-конверта, а также, возможно, на последующее распоряжение средствами (снятие наличных, получение выписок).

"Доверенностью признается письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу или другим лицам для представительства перед третьими лицами." (Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 185, пункт 1)

2. Альтернатива для дееспособных граждан — патронаж

Если родственница по состоянию здоровья не может самостоятельно осуществлять свои права, но дееспособна, можно рассмотреть установление патронажа.

"Над совершеннолетним дееспособным гражданином, который по состоянию здоровья не способен самостоятельно осуществлять и защищать свои права и исполнять свои обязанности, может быть установлен патронаж." (Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 41, пункт 1)

Помощник при патронаже действует на основании договора (поручения, доверительного управления), который также должен быть нотариально удостоверен. Этот вариант более формален и требует взаимодействия с органами опеки и попечительства.

3. Если родственница признана недееспособной или ограниченно дееспособной

Если есть решение суда о признании её недееспособной или ограниченно дееспособной, вы не можете действовать по простой доверенности.

• При недееспособности все сделки от её имени совершает опекун.

  "Опекуны являются представителями подопечных в силу закона и совершают от имени их и в их интересах все необходимые сделки." (Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 32, пункт 2)

• При ограниченной дееспособности (например, вследствие психического расстройства) гражданин совершает сделки с письменного согласия попечителя.

  "Такой гражданин совершает сделки, за исключением сделок, предусмотренных подпунктами 1 и 4 пункта 2 статьи 26 настоящего Кодекса, с письменного согласия попечителя." (Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 30, пункт 2)

Опекун или попечитель назначается органом опеки и попечительства. Для оформления карты им необходимо будет представить в банк решение органа опеки и свой паспорт.

4. Возможность удаленного (дистанционного) оформления

Полностью удаленное оформление маловероятно для первичного открытия счета и получения карты на новое лицо. Это связано с требованиями законодательства о противодействии легализации доходов.

Банки обязаны проводить идентификацию клиента.

"идентификация - совокупность мероприятий по установлению определенных настоящим Федеральным законом сведений о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах и подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий..." (Источник: Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", статья 3)

Хотя закон предусматривает возможность использования электронной подписи, её получение, как правило, также требует личного посещения.

"...могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке..." (Источник: Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", статья 30, часть вторая)

На практике: Чаще всего банк требует личного присутствия либо самого клиента, либо его законного представителя (опекуна, попечителя), либо представителя по нотариальной доверенности для подписания договора и предъявления оригиналов документов.

Выводы и конкретные рекомендации

1. Определите статус дееспособности. Поговорите с родственницей, чтобы понять, осознает ли она необходимость карты и даёт ли согласие на ваши действия. Если есть сомнения в её психическом здоровье, вопрос решается через суд.

2. Основной и наиболее вероятный вариант для дееспособного человека:

   • Вызвать нотариуса на дом для удостоверения доверенности на вас с полномочиями на открытие счета и получение карты.
   • Документы для вас (представителя): Ваш паспорт, нотариальная доверенность.
   • Документы на родственницу (оригиналы или нотариально заверенные копии): Её паспорт, СНИЛС (для пенсионного счета).

3. Обратитесь в банк. До вызова нотариуса позвоните в отделение банка, где планируете оформлять карту (лучше в то, где будете обслуживаться). Уточните:

   • Принимают ли они доверенности на открытие счета.
   • Требуется ли личное присутствие представителя (скорее всего, да).
   • Какой именно формулировки полномочий они ждут в доверенности.
   • Есть ли специальные программы для пенсионеров или возможность оформления карты с доставкой на дом (после открытия счета).

4. Если родственница не вполне отдает отчет в своих действиях, необходимо проконсультироваться с адвокатом по вопросу признания её недееспособной/ограниченно дееспособной и назначения опекуна (попечителя). Действия по доверенности от лица, которое не понимает их смысла, могут привести к признанию сделки недействительной.

   "Сделка, совершенная гражданином, хотя и дееспособным, но находившимся в момент ее совершения в таком состоянии, когда он не был способен понимать значение своих действий или руководить ими, может быть признана судом недействительной..." (Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 177, пункт 1)

Крайне не рекомендуется пытаться оформить карту удаленно через сайт или по звонку, указывая данные родственницы, без надлежаще оформленных полномочий. Это может быть расценено как мошенничество и нарушит правила идентификации банка.