Как удалить информацию о погашенном долге из кредитной истории, если срок хранения истек, а данные все еще есть в ФССП

Некорректная запись о погашенном судебном взыскании в кредитной истории: порядок удаления и защиты прав

Анализ вашей ситуации

Из вашего описания следует, что в 2011 году вы полностью погасили задолженность по кредиту через службу судебных приставов на основании судебного решения 2006 года. Несмотря на это, в вашей кредитной истории до сих пор присутствует негативная запись, что создает проблемы при получении новых кредитов. ФССП ссылается на срок хранения данных в 7 лет, однако информация не актуализирована. Первоначальный банк-кредитор, вероятно, ликвидирован, а права требования перешли к другой организации (новому взыскателю).

Основная правовая проблема заключается в том, что в кредитной истории хранится недостоверная (устаревшая) информация, которая не отражает факта полного погашения обязательства. Это нарушает ваши права и законные интересы.

Применимые правовые нормы и порядок действий

1. Срок хранения информации в кредитной истории и обязанности бюро кредитных историй (БКИ)

Согласно законодательству, срок хранения записи в кредитной истории ограничен.

"Бюро кредитных историй обеспечивает хранение записи кредитной истории в течение семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в этой записи кредитной истории." (Источник: Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях", статья 7, часть 1).

Важно: Семилетний срок исчисляется не с момента возникновения долга или суда, а с даты последнего изменения информации. В вашем случае, если после 2011 года (даты погашения) в эту запись не вносились изменения, срок её хранения истек. Само по себе истечение срока не означает автоматического удаления, но дает вам веское основание требовать исправления или удаления записи как устаревшей.

2. Права субъекта кредитной истории (ваши права) и порядок оспаривания информации

Вы, как субъект кредитной истории, имеете прямое право оспорить некорректную информацию.

"Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю." (Источник: Федеральный закон "О кредитных историях", статья 8, часть 3).

После получения вашего заявления БКИ обязано провести проверку.

"Бюро кредитных историй в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления... обязано... провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории." (Источник: Федеральный закон "О кредитных историях", статья 8, часть 4).

3. Обязанности источника формирования кредитной истории (организации-взыскателя)

В вашем случае источником формирования кредитной истории теперь является организация, к которой перешло право требования (новый взыскатель). При уступке права требования на нее переходят обязанности по ведению кредитной истории.

"В случае уступки источником формирования кредитной истории другому лицу права требования по договору займа (кредита) или по иной задолженности, информация по которым... представляется в бюро кредитных историй, лицо, получившее право требования, за исключением физического лица, в последующем обязано... заключить договор об оказании информационных услуг и представлять информацию хотя бы в одно бюро кредитных историй..." (Источник: Федеральный закон "О кредитных историях", статья 5, часть 5.4).

Кроме того, источник обязан реагировать на запросы БКИ и исправлять некорректные сведения.

"Источник формирования кредитной истории обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса бюро кредитных историй... представить в письменной форме в бюро кредитных историй... подтверждение достоверности ранее переданных сведений... либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части..." (Источник: Федеральный закон "О кредитных историях", статья 8, часть 4.1).

Если первоначальный кредитор (банк) ликвидирован, а правопреемник не передал информацию о погашении, это не снимает с текущего взыскателя обязанности актуализировать данные. Переход прав кредитора к другому лицу возможен как по сделке (уступка), так и по закону (например, при ликвидации).

"Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона." (Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 382, часть 1).
"Права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств: 1) в результате универсального правопреемства в правах кредитора..." (Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 387, часть 1).

4. Подтверждающие документы и действия в отношении ФССП

Ключевым документом, подтверждающим погашение, является постановление судебного пристава-исполнителя об окончании исполнительного производства в связи с фактическим исполнением.

"Исполнительное производство оканчивается в случаях: 1) фактического исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе;" (Источник: Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", статья 47, часть 1, пункт 1).
"В исполнительном документе... судебный пристав-исполнитель делает отметку о полном исполнении требования исполнительного документа..." (Источник: Федеральный закон "Об исполнительном производстве", статья 47, часть 2).

Вам необходимо получить копии этих документов из ФССП. Вы имеете на это право как сторона исполнительного производства.

"Стороны исполнительного производства вправе знакомиться с материалами исполнительного производства, делать из них выписки, снимать с них копии..." (Источник: Федеральный закон "Об исполнительном производстве", статья 50, часть 1).

Если ФССП отказывается предоставлять информацию или бездействует, вы можете обжаловать это.

"Постановления Федеральной службы судебных приставов, а также постановления судебного пристава-исполнителя и других должностных лиц службы судебных приставов, их действия (бездействие)... могут быть обжалованы сторонами исполнительного производства... в порядке подчиненности и оспорены в суде." (Источник: Федеральный закон "Об исполнительном производстве", статья 121, часть 1).

5. Возмещение убытков и компенсация морального вреда

Некорректная информация в кредитной истории, препятствующая получению кредитов, может причинять вам имущественные убытки (реальный ущерб, упущенная выгода) и нравственные страдания.

"Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков... Под убытками понимаются расходы... а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)." (Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 15).
"Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права... суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда." (Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 151).

Ответственность может нести как источник недостоверной информации (организация-взыскатель), так и БКИ, если оно не выполнило обязанность по проверке. В случае если вред причинен бездействием государственных органов (например, ФССП), возмещение может взыскиваться с казны.

"Вред, причиненный гражданину... в результате незаконных действий (бездействия) государственных органов... подлежит возмещению. Вред возмещается за счет соответственно казны Российской Федерации..." (Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 1069).

Выводы и конкретные рекомендации

1. Получите актуальную кредитную историю. Запросите бесплатный кредитный отчет (ваше право — 2 раза в год) из всех БКИ через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Банка России или напрямую в известных БКИ (НБКИ, ОКБ, Эквифакс и др.). Это позволит точно определить, в каком БКИ хранится проблемная запись и кто указан в качестве источника формирования (взыскателя).

2. Подайте заявление в БКИ об оспаривании информации. Напишите в БКИ, где хранится запись, заявление с требованием внести изменения на основании погашения долга в 2011 году. Приложите все имеющиеся у вас доказательства (копии квитанций об оплате через приставов, номера исполнительного производства). БКИ обязано в 20-дневный срок запросить подтверждение у источника формирования кредитной истории.

3. Направьте требование организации-взыскателю. Параллельно направьте письменное требование (заказным письмом с уведомлением) в адрес организации, выступающей сейчас взыскателем. Требуйте в 10-дневный срок направить в БКИ сведения о полном погашении задолженности. Ссылайтесь на ст. 8 ФЗ "О кредитных историях".

4. Запросите официальные документы из ФССП. Обратитесь в то структурное подразделение ФССП, где велось исполнительное производство, с запросом о предоставлении копии постановления об окончании исполнительного производства в связи с исполнением (ст. 47 ФЗ "Об исполнительном производстве") или справки о прекращении производства. Эти документы — прямое доказательство для БКИ и суда.

5. Подайте жалобу на бездействие ФССП (если необходимо). Если ФССП не предоставляет документы или не дает внятного ответа, подайте письменную жалобу в порядке подчиненности старшему судебному приставу соответствующего отдела, а затем — главному судебному приставу субъекта РФ. В жалобе укажите, что бездействие приставов нарушает ваши права.

   "Жалоба на постановление судебного пристава-исполнителя или заместителя старшего судебного пристава... на их действия (бездействие) подается старшему судебному приставу..." (Источник: Федеральный закон "Об исполнительном производстве", статья 123, часть 1).

6. Обратитесь в суд. Если БКИ или организация-взыскатель откажутся вносить изменения, вы вправе обжаловать их отказ в суде.

   "При отказе источника формирования кредитной истории от внесения изменений по заявлению субъекта кредитной истории субъект кредитной истории вправе обжаловать отказ... в судебном порядке." (Источник: Федеральный закон "О кредитных историях", статья 8, часть 7).

   Также вы можете обратиться в суд с административным иском к ФССП о признании бездействия незаконным и обязании выдать документы.

   "Постановления Федеральной службы судебных приставов... их действия (бездействие) могут быть оспорены в суде..." (Источник: Кодекс административного судопроизводства РФ, статья 360).

7. Рассмотрите вопрос о взыскании убытков и компенсации морального вреда. Если из-за некорректной кредитной истории вам был отказан в кредите или вы понесли иные убытки, вы можете подготовить иск к организации-взыскателю (а в некоторых случаях и к БКИ) о возмещении убытков и компенсации морального вреда. Для этого потребуется собирать доказательства причинно-следственной связи (отказы в кредите с ссылкой на КИ, ваши попытки урегулировать вопрос и т.д.).

Рекомендация: Действуйте последовательно, начиная с шагов 1-4. Обязательно оформляйте все обращения в письменной форме и сохраняйте доказательства их отправки (почтовые квитанции, уведомления). Если ситуация не разрешится в досудебном порядке, для подготовки судебных исков и эффективного представительства целесообразно обратиться за помощью к адвокату, специализирующемуся на защите прав потребителей финансовых услуг и кредитных спорах.