Оформление документа для безопасности по кредиту после расставания

Защита прав заемщика, оформившего кредит для третьего лица

Анализ ситуации и ваши риски

Вы являетесь единственным законным должником перед банком по кредитному договору. Согласно Гражданскому кодексу, "по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты" (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), статья 819). Тот факт, что средства использовал ваш бывший парень, не меняет вашей ответственности перед банком.

Если платежи прекратятся, банк вправе:

• Требовать возврата всей оставшейся суммы кредита с процентами.
• Начислить неустойку. Для потребительских кредитов "размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности" (Источник: Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", статья 5).
• Потребовать досрочного возврата всей суммы долга. В случае нарушения условий договора "продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа)" (Источник: Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", статья 14).
• Обратиться в суд для взыскания долга, что повлечет судебные издержки и возможное обращение взыскания на ваше имущество.
• Испортить вашу кредитную историю.

Способы документального оформления отношений с фактическим плательщиком

Поскольку обязательство перед банком является личным, изменить должника по кредиту без согласия банка нельзя. "Перевод должником своего долга на другое лицо допускается с согласия кредитора и при отсутствии такого согласия является ничтожным" (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), статья 391).

Однако вы можете оформить отношения с вашим бывшим парнем, чтобы иметь правовые основания требовать с него возмещения всех ваших расходов по кредиту. Основные варианты:

1. Договор займа между физическими лицами
Это основной и наиболее подходящий документ. Вы (как займодавец) формально даете ему (как заемщику) денежные средства в размере полученного кредита, а он обязуется их вернуть. Этот договор подтверждает, что именно он является конечным получателем и пользователем денег.

• Форма: "Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей" (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), статья 808). Ваша сумма (300 000 руб.) требует обязательной письменной формы.
• Суть: В договоре следует указать, что сумма займа соответствует средствам, полученным вами по кредитному договору №... от ... в банке ..., и что заемщик обязуется вносить регулярные платежи по тому кредиту, тем самым погашая данный заем. Лучше приложить копию кредитного договора и графика платежей.
• Последствия нарушения: "Если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса" (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), статья 811).

2. Соглашение о возмещении расходов
Это смешанный договор, в котором вы фиксируете факт использования им кредитных средств и его обязанность компенсировать вам все расходы, связанные с обслуживанием и погашением этого кредита (основной долг, проценты, комиссии, возможные штрафы).

3. Расписка
Может служить доказательством передачи денег или заключения договора, но менее предпочтительна, чем полноценный договор, так как в ней сложно предусмотреть все условия (график, проценты за просрочку, порядок разрешения споров).

Нотариальное удостоверение таких соглашений не является обязательным по закону. Однако "нотариальное удостоверение сделок обязательно... в случаях, предусмотренных соглашением сторон" (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), статья 163). Нотариальная форма придает документу повышенную доказательственную силу и упрощает взыскание долга через суд, если дело дойдет до исполнительной надписи нотариуса.

Доказательства и налоговые последствия

• Доказательства: Помимо самого договора, сохраняйте все доказательства того, что именно он пользовался деньгами и вносил платежи: его расписки в получении наличных (если вы передавали ему деньги), выписки с его карты о перечислении средств в счет погашения вашего кредита, скриншоты переписок, где он подтверждает свою обязанность платить, свидетельские показания (хотя для договора займа на такую сумму "оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается" (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), статья 812)).
• Налоговые последствия: Получаемое вами от бывшего парня возмещение является вашим доходом. "Объектом налогообложения признается доход" (Источник: Налоговый кодекс Российской Федерации, статья 209). Поскольку вы не являетесь близкими родственниками (супругами, родителями, детьми и т.д.), доходы от операций между вами не освобождаются от налогообложения автоматически (согласно статье 208 НК РФ). Теоретически, если вы получите от него сумму, превышающую сумму выплаченного вами кредита (например, с процентами по договору займа), эта разница может считаться вашим доходом, с которого следует уплатить НДФЛ (13%). На практике, при возмещении точной суммы кредита без получения экономической выгоды, риски минимальны, но консультация с налоговым консультантом рекомендуется.

Выводы и конкретные рекомендации

1. Немедленно оформите письменный договор. Наиболее надежный вариант — Договор займа с подробным описанием условий: сумма равна сумме кредита, обязанность заемщика вносить платежи в соответствии с графиком банка, ответственность за просрочку (проценты по ст. 395 ГК РФ), право займодавца (ваше) потребовать досрочного возврата всей суммы при нарушении графика.
2. Рассмотрите нотариальное удостоверение договора для усиления его доказательной силы и возможности внесудебного взыскания.
3. Собирайте и храните все доказательства его платежей (чеки, выписки, переписки).
4. Попробуйте решить вопрос с банком. Обратитесь в банк с запросом о возможности переоформления кредита на фактического плательщика (вашего бывшего парня). Для этого потребуется его согласие и прохождение банком новой процедуры оценки кредитоспособности. Банк имеет на это право, но не обязан это делать.
5. В случае прекращения платежей:
   • Вам придется продолжать платить банку, чтобы избежать штрафов и испорченной кредитной истории.
   • На основании заключенного договора займа и доказательств платежей вы сможете взыскать с бывшего парня все понесенные вами расходы через суд как неосновательное обогащение: "Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество... за счет другого лица..., обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное... имущество" (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), статья 1102).

Рекомендация: Учитывая сумму и значимость вопроса, для составления юридически грамотного договора, который максимально защитит ваши интересы, рекомендуется обратиться к адвокату, специализирующемуся на гражданских и финансовых спорах.