Консультация по поводу блокировки всех банковских счетов из-за ФЗ-161 и постоянных отказов от центрального банка

Блокировка банковских счетов и карт по основаниям, связанным с Федеральным законом № 161-ФЗ

Проанализировав вашу ситуацию и предоставленные правовые нормы, можно сделать следующие выводы.

Анализ ситуации

Вы столкнулись с полной блокировкой доступа к своим банковским счетам и картам сроком на один год. Вероятнее всего, это связано с применением мер, предусмотренных законодательством о национальной платежной системе и о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем. Из контекста следует, что блокировка может быть связана с подозрением на осуществление операций без вашего добровольного согласия (например, мошеннические схемы). Упоминание "какого-то банка" в отказе Банка России может указывать на то, что через этот банк проводилась операция, вызвавшая подозрения. Ключевая проблема — отсутствие внятной и мотивированной информации о причинах принятия такой меры как со стороны банков, так и со стороны Банка России.

Применимые правовые нормы и порядок действий

1. Право на информацию и надлежащее рассмотрение обращения

Вы имеете право на получение полной и мотивированной информации о причинах ограничения ваших прав.

"При рассмотрении обращения государственным органом, органом местного самоуправления или должностным лицом гражданин имеет право: ... получать письменный ответ по существу поставленных в обращении вопросов..." (Источник: Федеральный закон от 02.05.2006 N 59-ФЗ "О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации", статья 5)
"Ответ на заявление, жалобу и иное обращение должен быть мотивированным. Если в удовлетворении заявления или жалобы отказано, заявителю должны быть разъяснены порядок обжалования принятого решения, а также право обращения в суд, если таковое предусмотрено законом." (Источник: Федеральный закон от 17.01.1992 N 2202-I "О прокуратуре Российской Федерации", статья 10)

Отказы Банка России без конкретики и мотивировок могут свидетельствовать о формальном подходе и нарушении ваших прав.

2. Основания и механизм блокировки по ФЗ-161

Блокировка (приостановление) электронных средств платежа часто связана с мерами по противодействию переводам денежных средств без добровольного согласия клиента.

"Оператор по переводу денежных средств обязан приостановить использование клиентом электронного средства платежа, если от Банка России получена информация, содержащаяся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента... на период нахождения указанных сведений в базе данных." (Источник: Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", статья 9, часть 11.7)
После приостановления "оператор по переводу денежных средств обязан ... незамедлительно уведомить клиента о приостановлении использования электронного средства платежа, а также о праве клиента подать ... заявление в Банк России ... об исключении сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа... из базы данных" (Источник: Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", статья 9, часть 11.8)

Если банк вас не уведомил о таком праве, это является нарушением.

3. Порядок обжалования решений Банка России и банков

Поскольку обращения в Банк России не дали результата, следующий шаг — судебное обжалование.

А. Внесудебные инстанции:

• Прокуратура. Вы можете подать жалобу в прокуратуру на действия Банка России и банков за нарушение ваших прав, в том числе права на получение информации.

  "В органах прокуратуры в соответствии с их полномочиями разрешаются заявления, жалобы и иные обращения, содержащие сведения о нарушении законов." (Источник: Федеральный закон от 17.01.1992 N 2202-I "О прокуратуре Российской Федерации", статья 10)

• Финансовый уполномоченный. Для споров имущественного характера с финансовыми организациями (банками) можно обратиться к финансовому уполномоченному. Однако если блокировка инициирована ЦБ, жалоба на действия самого банка может не решить проблему.

Б. Судебное обжалование — основной путь.
Вы вправе обратиться в суд для признания незаконными решений и действий (бездействия) Банка России и требований о разблокировке счетов.

"Защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет суд..." (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), статья 11)
"Ненормативный акт государственного органа ... не соответствующие закону ... и нарушающие гражданские права ... могут быть признаны судом недействительными." (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), статья 13)

В какой суд обращаться?
Так как вы являетесь физическим лицом и не указано, что спор связан с предпринимательской деятельностью, иск следует подавать в суд общей юрисдикции (районный суд) по месту нахождения Банка России (Москва) или по своему месту жительства (если спор связан с защитой прав потребителя). В иске можно требовать:

1. Признать незаконным бездействие Банка России, выразившееся в непредставлении полной информации.
2. Признать незаконным решение о блокировке (если оно будет истребовано и предъявлено в суде) и обязать Банк России отменить его.
3. Обязать ваш банк восстановить доступ к счетам и средствам.
4. Взыскать убытки и компенсацию морального вреда.

   "Убытки, причиненные гражданину ... в результате незаконных действий (бездействия) государственных органов ... подлежат возмещению..." (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), статья 16)
   "Если гражданину причинен моральный вред ... суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации..." (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), статья 151)

Важно: В суде именно Банк России и ваш банк будут обязаны доказывать законность и обоснованность своих действий по блокировке.

"Обязанность доказывания обстоятельств, послуживших основанием для принятия государственными органами ... оспариваемых актов, решений, совершения действий (бездействия), возлагается на соответствующий орган или должностное лицо." (Источник: Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации, статья 65. Аналогичная норма есть и в ГПК)

4. О конкретном банке, упомянутом в отказе

Это, вероятно, банк, через который прошла операция, вызвавшая подозрения. Банки обязаны проверять операции на признаки отсутствия добровольного согласия клиента и передавать информацию в ЦБ.

"Оператор по переводу денежных средств обязан осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента..." (Источник: Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", статья 8, часть 3.1)

В суде можно ходатайствовать об истребовании от этого банка и от ЦБ информации о той конкретной операции, которая послужила основанием для включения вас в "черный список".

Выводы и конкретные рекомендации

1. Подготовьте доказательства. Соберите все письменные отказы из Банка России, любые ответы из банков, скриншоты из личных кабинетов, подтверждающие блокировку.
2. Обратитесь к адвокату. Ситуация сложная, связана с действиями регулятора. Грамотная подготовка искового заявления и участие в суде требуют квалификации. Адвокат поможет сформулировать требования, определить подсудность и собрать необходимые доказательства.
3. Подайте жалобу в Генеральную прокуратуру РФ или прокуратуру г. Москвы. Укажите на длительную блокировку средств без объяснения причин, на формальные отказы Банка России, нарушающие ваше право на информацию. Прокуратура может провести проверку и вынести представление, что может ускорить решение вопроса.
4. Подготовьте и подайте исковое заявление в суд. Это основной способ защитить свои права. В иске укажите требования, изложенные выше. Можно одновременно требовать применения обеспечительных мер (например, обязать банк предоставить вам минимальную сумму на существование), но это сложная процедура.
5. Параллельно направьте в Банк России и в свой банк официальный запрос с требованием предоставить полную мотивированную информацию о конкретных основаниях, дате, номере решения, нормах закона, по которым была применена блокировка. Ссылайтесь на ст. 5 ФЗ-59. Эти ответы (или их отсутствие) будут дополнительными доказательствами в суде.

Без судебного вмешательства разрешить ситуацию, исчерпавшую досудебные стадии, скорее всего, не удастся. Длительное лишение доступа к собственным средствам без ясных причин является серьезным ограничением имущественных прав, и суды в таких случаях часто встают на сторону граждан при отсутствии должного обоснования со стороны регулятора.