Возврат денег, уплаченных по кредиту за созаемщика, и права в отношении заложенного земельного участка
Анализ вашей ситуации
Вы являетесь заемщиком по кредитному договору с банком, ваша знакомая выступает созаемщиком. Она также предоставила в залог банку принадлежащий ей земельный участок. После просрочки вы погасили долг за свой счет. Между вами существует рукописное соглашение, по которому знакомая должна вернуть вам уплаченную сумму. Ваши риски связаны с возможным повторным неисполнением обязательств знакомой и судьбой залога.
Применимые правовые нормы и их анализ
1. Ваши права и обязанности перед банком и права в отношении знакомой
Вы и ваша знакомая, как созаемщики, несете солидарную ответственность перед банком. Это означает, что банк вправе требовать исполнения обязательства как от всех должников совместно, так и от любого из вас в отдельности, притом полностью или в части долга.
"При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга." (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), статья 323)
Исполнив обязательство полностью (погасив просрочку), вы имеете право регрессного требования к вашей знакомой.
"Исполнение солидарной обязанности полностью одним из должников освобождает остальных должников от исполнения кредитору... должник, исполнивший солидарную обязанность, имеет право регрессного требования к остальным должникам в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого..." (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), статья 325)
Кроме того, при удовлетворении требования залогодержателя (банка) третьим лицом (вами), к нему переходит право залога.
"В случае удовлетворения требования залогодержателя третьим лицом к нему вместе с правом требования переходит обеспечивающее его право залога..." (Источник: Закон РФ "О залоге", статья 27)
Таким образом, погашая долг перед банком, вы можете приобрести право требования к знакомой, обеспеченное залогом её земельного участка.
2. Юридическая сила рукописного соглашения о займе
Ваше рукописное соглашение является договором займа между гражданами. Для такой сделки обязательна простая письменная форма, если сумма превышает 10 000 рублей.
"Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей..." (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), статья 808, пункт 1)
"Сделки граждан между собой на сумму, превышающую десять тысяч рублей... должны совершаться в простой письменной форме..." (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), статья 161)
Ваше соглашение, даже составленное от руки, соответствует требованию о простой письменной форме, если в нем четко указаны стороны, сумма долга и срок возврата. Поскольку в договоре прямо не указаны проценты, он считается беспроцентным.
"Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами... на сумму, не превышающую ста тысяч рублей..." (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), статья 809, пункт 4)
Однако в случае нарушения сроков возврата займа вы вправе потребовать с знакомой уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами.
"Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата..." (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), статья 811, пункт 1)
3. Режим залога (ипотеки) земельного участка и порядок обращения взыскания
Залог (ипотека) земельного участка обеспечивает обязательства перед банком. В случае неисполнения обязательств по кредиту банк вправе обратить взыскание на этот участок.
"Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства." (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), статья 348)
Обращение взыскания в большинстве случаев происходит по решению суда.
"Взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание... реализуется путем продажи с публичных торгов..." (Источник: Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)", статья 56)
"Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда... допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд." (Источник: Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)", статья 51)
Если вы, как лицо, погасившее долг, приобретете право залога, вы также сможете в случае неисполнения знакомой своих обязательств по договору займа обратиться в суд с требованием об обращении взыскания на этот земельный участок. Реализация будет происходить через публичные торги.
4. Ваши риски при недостаточности суммы от продажи залога
Если сумма, вырученная от продажи заложенного земельного участка, окажется недостаточной для покрытия всего долга перед банком (или перед вами, если право требования перешло к вам), кредитор вправе получить недостающую сумму из другого имущества должника.
"В случае, когда суммы, вырученной от продажи предмета залога, недостаточно для полного удовлетворения требований залогодержателя, он вправе... получить недостающую сумму из другого имущества должника..." (Источник: Закон РФ "О залоге", статья 29)
Это означает, что если участок не покроет всю сумму долга знакомой перед вами, вы сможете взыскать остаток с её иного имущества (например, денежных средств на счетах, другого имущества).
Выводы и рекомендации
- Ваше положение защищено законом. Выполнив обязательство за созаемщика, вы приобрели право требовать с неё возмещения уплаченных сумм. Ваше рукописное соглашение имеет юридическую силу как договор беспроцентного займа.
- Залог является вашей гарантией. Земельный участок, заложенный банку, может стать обеспечением и ваших требований к знакомой в случае перехода к вам права залога. Для этого вам необходимо подтвердить факт погашения вами долга перед банком (платежные документы) и наличие регрессного требования.
- Действуйте на опережение:
- Контролируйте платежи по кредиту. Чтобы избежать новых просрочек и негативных последствий для вашей кредитной истории, по возможности продолжайте контролировать ситуацию с оплатой.
- Требуйте исполнения обязательств по вашему соглашению. Направьте знакомой письменную претензию с напоминанием об условиях вашего договора займа и требованием о возврате средств в установленный срок. Сохраните доказательство отправки (почтовое уведомление).
- Подготовьтесь к судебному разбирательству. Если знакомая откажется или проигнорирует ваши требования, вам следует обратиться в суд с иском:
- О взыскании суммы долга по договору займа.
- О взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период просрочки (на основании ст. 395 ГК РФ).
- Об обращении взыскания на заложенное имущество (земельный участок) в счет погашения долга. Для этого потребуется обосновать переход к вам права залога.
- Обратитесь к адвокату. Учитывая значительную сумму долга и сложность вопросов, связанных с переходом права залога и обращением взыскания на недвижимость, настоятельно рекомендуется получить консультацию адвоката, специализирующегося на гражданских и банковских спорах. Он поможет правильно составить документы, оценить перспективы дела и представит ваши интересы в суде.
Срок исковой давности по требованиям из договора займа и о возмещении убытков составляет 3 года (ст. 196 ГК РФ). Не пропустите этот срок.
