Открытие банковского счета с плохой кредитной историей: возможные ограничения и варианты

Открытие банковского счета при наличии негативной кредитной истории

Анализ ситуации

Ваша ситуация является распространённой: лицо с историей просрочек по кредитам желает открыть обычный расчётный счёт и опасается отказа со стороны банка. Правовой анализ показывает, что законодательство не содержит прямого запрета на открытие счёта для таких лиц, но предоставляет банкам значительную свободу в оценке рисков.

Применимые нормы права и их анализ

1. Право на открытие счета и обязанность банка заключить договор

Закон гарантирует право клиентов открывать счета, но с оговорками.

"Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах в кредитных организациях, филиалах иностранных банков с их согласия, если иное не установлено федеральным законом." (Источник: Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", Статья 30)

Основная норма, регулирующая открытие счёта, содержится в Гражданском кодексе:

"Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами." (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации, Статья 846)

Это означает, что банк не может отказать без оснований. Однако закон прямо разрешает отказ в двух случаях: отсутствие технической возможности или если отказ прямо разрешён законом.

2. Основания для отказа, связанные с оценкой рисков банком

Ключевое значение имеют нормы Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов...". Этот закон обязывает банки проводить процедуру внутреннего контроля и оценки рисков клиента.

"при приеме на обслуживание и обслуживании клиентов... на регулярной основе принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по определению целей финансово-хозяйственной деятельности, финансового положения и деловой репутации клиентов... Характер и объем указанных мер определяются с учетом степени (уровня) риска совершения клиентами подозрительных операций;" (Источник: Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов...", Статья 7, пункт 1, подпункт 1.1)

"при приеме на обслуживание и обслуживании клиентов оценивать степень (уровень) риска совершения ими подозрительных операций... и относить каждого клиента к группе риска... в зависимости от степени (уровня) риска совершения клиентом подозрительных операций." (Источник: Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов...", Статья 7, пункт 1, подпункт 3.1)

На основании этой оценки банк имеет право отказать в открытии счёта:

"Кредитные организации, филиалы иностранных банков вправе: отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с клиентом... в соответствии с правилами внутреннего контроля... в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма;" (Источник: Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов...", Статья 7, пункт 5.2)

Важный вывод: Негативная кредитная история, свидетельствующая о проблемах с финансовой дисциплиной в прошлом, может быть одним из факторов, на основании которого банк отнесёт вас к высокой группе риска и примет решение об отказе, сославшись на свои правила внутреннего контроля и опасения относительно целей использования счёта.

3. Право банка запрашивать кредитную историю

Закон "О кредитных историях" прямо регулирует этот вопрос. Банк (как пользователь кредитной истории) может получить отчёт только с вашего согласия.

"Кредитный отчет предоставляется пользователю кредитной истории с согласия субъекта кредитной истории." (Источник: Федеральный закон "О кредитных историях", Статья 6)

На практике, при подаче заявления на открытие счёта банк включает в пакет документов ваше согласие на запрос кредитной истории. Если вы отказываетесь его дать, это само по себе может стать для банка основанием для отказа в обслуживании, так как он не сможет выполнить требования по оценке вашей деловой репутации и финансового положения в полном объёме.

4. Особые виды счетов и их влияние на решение банка

• Расчётный (текущий) счёт: Является стандартным продуктом. Риск для банка минимален, если счёт не предусматривает овердрафта (кредитования счёта). Однако банк всё равно оценивает общие риски клиента.
• Депозитный (вкладной) счёт: Для физических лиц договор банковского вклада является публичным договором.

  "Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426)." (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации, Статья 834)
  Это накладывает на банк более жёсткие ограничения по отказу. Отказ от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить услугу не допускается. Однако банк может установить для всех клиентов определённые условия (например, минимальную сумму вклада).

• Счёт для зачисления заработной платы: Специального законодательного режима для "зарплатных" счетов как отдельного вида не существует. Это обычный расчётный счёт, открытый в рамках договора с работодателем. Факт целевого использования (получение зарплаты) может быть положительным аргументом для банка, так как свидетельствует о стабильном легальном доходе, но не отменяет его права на оценку рисков.
• Социальный банковский счёт: Предусмотрен для строго определённых категорий граждан (получателей мер социальной защиты). Кредитная организация не вправе отказать в его открытии соответствующему гражданину.

  "Кредитная организация не вправе отказаться от заключения договора социального банковского счета с гражданином, соответствующим требованиям, установленным частью первой настоящей статьи..." (Источник: Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", Статья 36.4)

Выводы и конкретные рекомендации

1. Банк имеет право отказать, но не напрямую из-за кредитной истории. Прямого запрета на открытие счёта из-за плохой кредитной истории в законе нет. Однако банк на законных основаниях может использовать информацию из кредитной истории для отнесения вас к высокой группе риска в рамках соблюдения закона 115-ФЗ и отказать, ссылаясь на свои внутренние правила контроля рисков.

2. Увеличьте шансы на успех, выбрав правильную стратегию:

   • Выбор типа счёта: Начните с попытки открыть депозитный счёт (вклад). Как публичный договор, он даёт вам несколько более сильные позиции. После успешного обслуживания по вкладу можете попробовать открыть расчётный счёт в том же банке.
   • Выбор банка: Обращайтесь в небольшие или новые на рынке банки, а также в небанковские кредитные организации (НКО), имеющие право на открытие счетов. Их политика может быть более лояльной. Крупные банки, как правило, имеют более жёсткие автоматизированные системы скоринга.
   • Честность и цель счёта: При обращении сразу обозначьте, что хотите открыть счёт без возможности овердрафта или кредитной карты, только для расчётно-кассового обслуживания. Уточните, что счёт планируете использовать для зачисления заработной платы (если это так). Подготовьтесь устно объяснить ситуацию с прошлыми просрочками (например, сложная жизненная ситуация, которая осталась в прошлом).
   • Документы: Имейте при себе полный пакет документов: паспорт, ИНН, СНИЛС. Если есть действующий трудовой договор – его копия будет большим плюсом.

3. Что делать в случае отказа?

   • Требуйте мотивированный отказ в письменной форме. Банк обязан его предоставить по вашему запросу.
   • Подайте обращение в банк. Используйте своё право, предусмотренное ст. 30.1 закона "О банках". Если отказ, по вашему мнению, необоснован, это может стать первым шагом.
   • Обратитесь к финансовому уполномоченному. Если спор с банком касается нарушения ваших прав как потребителя финансовых услуг (а отказ в открытии счёта без веских оснований может быть расценен как такое нарушение), вы можете обратиться к финансовому уполномоченному. Это досудебный и бесплатный для вас способ урегулирования спора.
   • Судебный иск. В крайнем случае, вы можете обратиться в суд с иском о понуждении заключить договор банковского счета (на основании п. 4 ст. 445 ГК РФ). Однако суд будет оценивать, был ли отказ банка обоснованным с точки зрения закона и его внутренних регламентов.

Резюме: Негативная кредитная история — серьёзный, но не непреодолимый барьер. Банки оценивают совокупность факторов. Ваши действия должны быть направлены на снижение perceived risk: предложение открыть простой счёт без кредитных опций в организации с гибкой политикой. Будьте готовы к возможным отказам и действуйте последовательно.