На каком основании взимается комиссия за открытие счета при передаче кредита в другую финансовую организацию

Незаконное требование комиссии за открытие счета при переводе кредита в другой банк

Анализ ситуации

Ваша ситуация типична: первоначальный банк передал (уступил) право требования по вашему кредитному договору другому банку без вашего предварительного согласия, а новый кредитор требует оплаты комиссии, не предусмотренной в первоначальном договоре.

Применимые правовые нормы

1. Возможность передачи права требования (цессии) без согласия заемщика

"Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором." (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации, статья 382)

Таким образом, банк вправе передать право требования по кредиту другому лицу без вашего согласия, если в кредитном договоре нет прямого запрета на такую уступку. Однако законодательство о потребительском кредите содержит специальные ограничения.

2. Ограничения на уступку прав по потребительскому кредиту

"Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика..." (Источник: Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", статья 12)

3. Объем прав, переходящих к новому кредитору

"Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права." (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации, статья 384)

Это означает, что новый банк получает только те права, которые были у первоначального банка, и не может в одностороннем порядке вводить дополнительные платежи.

4. Запрет на взимание дополнительных комиссий

"Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительскому кредиту (займу) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора." (Источник: Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", статья 5)

"В случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета... должны осуществляться кредитором бесплатно." (Источник: Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", статья 5)

Если в вашем первоначальном договоре не была предусмотрена комиссия за открытие счета, новый банк не имеет права ее требовать. Более того, если открытие счета было необходимо для обслуживания кредита, это должно было быть бесплатным.

5. Запрет на одностороннее изменение условий договора

"По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке... увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом." (Источник: Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", статья 29)

6. Требования к уведомлению заемщика о смене кредитора

"Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий." (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации, статья 382)

"Уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору..." (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации, статья 385)

Вы имеете право потребовать от нового банка доказательств перехода права требования.

7. Возражения должника против требований нового кредитора

"Должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору." (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации, статья 386)

Выводы и рекомендации

1. Требование комиссии незаконно: Новый банк не имеет права требовать от вас оплату комиссии за открытие счета, если такая комиссия не была предусмотрена в первоначальном кредитном договоре.

2. Ваши действия:

   • Напишите письменную претензию новому банку с требованием отменить комиссию за открытие счета, ссылаясь на отсутствие такого условия в первоначальном договоре и приведенные выше нормы закона.
   • Потребуйте предоставить вам документы, подтверждающие переход прав требования по вашему кредитному договору (договор цессии, уведомление о цессии).
   • Укажите, что вы не были надлежащим образом уведомлены о переходе прав, и потребуйте предоставить доказательства такого уведомления.
   • В претензии сообщите о своих возражениях против требования оплаты комиссии.

3. Защита от просрочки платежей: Чтобы не допустить просрочки по кредиту, продолжайте вносить платежи в соответствии с условиями первоначального договора (сумма, сроки, реквизиты), но отдельно оговорите в претензии, что оплата производится под протестом в отношении незаконной комиссии.

4. Если банк не реагирует:

   • Обратитесь с жалобой в Роспотребнадзор, указав на нарушение ваших прав как потребителя.
   • Подайте жалобу в Банк России через онлайн-приемную.
   • Обратитесь в суд с требованием о признании требования об оплате комиссии незаконным и о взыскании с банка убытков, если они возникли (например, если из-за спора вам пришлось оплачивать услуги адвоката).

5. Обратитесь к адвокату, если ситуация усложнится или банк продолжает настаивать на оплате незаконной комиссии, особенно если это создает угрозу просрочки платежей по кредиту.

Важно: Сохраняйте все документы, связанные с кредитом, переписку с банками, квитанции об оплате. Ваша позиция основана на законе, и вы имеете все шансы на успешное разрешение ситуации в свою пользу.