Ипотека с материнским капиталом при отсутствии работы и с пенсией по потере кормильца

Ипотека с материнским капиталом при доходе в виде пенсии по потере кормильца

Анализ вашей ситуации

Вы находитесь в разводе, имеете двоих детей, официально не работаете, но получаете пенсию по потере кормильца. У вас есть сертификат на материнский капитал. Вы планируете приобрести жилье в ипотеку.

1. Учитывается ли пенсия по потере кормильца как доход для ипотеки?

Да, пенсия по потере кормильца может учитываться банками как доход, однако это не регулируется федеральными законами, а зависит от внутренних правил конкретного банка.

В предоставленных нормативных актах не содержится прямого указания на то, какие виды доходов банки обязаны учитывать при оценке платежеспособности заемщика. Это относится к сфере банковской деятельности и регулируется, в частности, нормативными актами Центрального банка РФ и внутренними политиками банков.

Согласно Федеральному закону "О страховых пенсиях":

"Страховая пенсия - ежемесячная денежная выплата в целях компенсации застрахованным лицам заработной платы и иных выплат и вознаграждений, утраченных ими в связи с наступлением нетрудоспособности вследствие старости или инвалидности, а нетрудоспособным членам семьи застрахованных лиц заработной платы и иных выплат и вознаграждений кормильца, утраченных в связи со смертью этих застрахованных лиц" (Источник: Федеральный закон от 28.12.2013 N 400-ФЗ "О страховых пенсиях", статья 3)

Практический вывод: Большинство банков учитывают пенсии как регулярный, гарантированный государством доход. Однако банк может применить понижающий коэффициент к сумме пенсии (например, учесть не 100%, а 50-70% от суммы пенсии) при расчете максимально возможного ежемесячного платежа.

2. Можно ли использовать материнский капитал как первоначальный взнос, если вы безработная?

Да, это прямо разрешено законом, и ваше отсутствие официальной работы не является препятствием для использования материнского капитала в качестве первоначального взноса.

Согласно Федеральному закону № 256-ФЗ:

"Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут направляться на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа), заключенному с организацией, в том числе кредитной организацией, независимо от срока, истекшего со дня рождения (усыновления) ребенка" (Источник: Федеральный закон от 29.12.2006 N 256-ФЗ, статья 10, часть 6)

Более того, постановление Правительства РФ прямо подтверждает эту возможность:

"Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут быть использованы... на уплату первоначального взноса при получении кредита или займа, в том числе ипотечного, на приобретение (строительство) жилого помещения" (Источник: Постановление Правительства РФ от 12.12.2007 N 862, пункт 9 Правил)

Закон также позволяет подать заявление о распоряжении средствами маткапитала в любое время с момента рождения ребенка, если средства направляются на уплату первоначального взноса по ипотеке (часть 6.1 статьи 7 Закона № 256-ФЗ).

3. Дополнительные требования банков в вашей ситуации

Поскольку единственным вашим доходом является пенсия по потере кормильца, банки, скорее всего, предъявят особые требования:

Возможные варианты решения:

А. Привлечение созаемщика с официальным доходом
Наиболее вероятное требование банка — необходимость привлечь созаемщика (например, вашего родителя, совершеннолетнего ребенка или другого родственника), который имеет официальный доход. Это существенно повысит шансы на одобрение ипотеки.

Б. Уменьшение суммы кредита
Банк может одобрить меньшую сумму, исходя из вашего дохода (пенсии по потере кормильца). Максимальный ежемесячный платеж обычно не должен превышать 30-40% от подтвержденного дохода.

В. Увеличение первоначального взноса
Помимо средств материнского капитала, банк может потребовать дополнительный первоначальный взнос из собственных средств (рекомендуется иметь хотя бы 10-15% от стоимости жилья своими деньгами сверх маткапитала).

Г. Специальные программы с господдержкой
Обратите внимание на ипотечные программы с государственной поддержкой (например, семейная ипотека), где требования к заемщикам могут быть более лояльными.

Рекомендации и выводы

1. Ваша пенсия по потере кормильца будет учитываться как доход, но банк может применить понижающий коэффициент (обычно учитывают 50-70% от суммы пенсии).

2. Материнский капитал можно использовать как первоначальный взнос независимо от того, работаете вы или нет — это прямо предусмотрено законом.

3. Основная сложность — низкий уровень дохода. Вероятнее всего, банк потребует:

   • Привлечь созаемщика с официальным доходом
   • Или оформить кредит на меньшую сумму

4. Что делать:

   • Обратитесь в 3-4 разных банка для предварительной оценки (это не влияет на кредитную историю)
   • Подготовьте справку о пенсии и свидетельства о рождении детей
   • Рассмотрите возможность привлечения созаемщика (родителя, родственника с доходом)
   • Изучите программы "Семейной ипотеки" — там могут быть более лояльные условия

5. Рекомендую проконсультироваться с адвокатом, специализирующимся на жилищных вопросах, чтобы оценить все риски и возможные варианты сделки, включая оформление долей детям в приобретаемом жилье (это обязательное требование при использовании маткапитала).