Правомерность многократных звонков банка наследнику в течение дня по долгам умершего до истечения срока принятия наследства и при процедуре банкротства

Действия банка по взысканию долга умершего родственника до истечения 6 месяцев: правовой анализ

1. Правомерность требований банка до вступления в наследство

Действия банка по требованию погашения задолженности умершего родственника до истечения 6-месячного срока на принятие наследства являются неправомерными по нескольким основаниям.

Во-первых, в соответствии с наследственным правом, обязанность по долгам наследодателя возникает только после принятия наследства:

"Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно... Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества." (Гражданский кодекс РФ, статья 1175, пункт 1)

"Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства." (ГК РФ, статья 1154, пункт 1)

Поскольку вы ещё не вступили в наследство (6 месяцев не прошло), вы не являетесь должником перед банком.

Во-вторых, Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" прямо запрещает требовать исполнения обязательств от наследника до истечения срока принятия наследства:

"Кредитор не вправе требовать от наследника заемщика исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) до истечения срока, установленного для принятия наследства, за исключением случая, если наследник совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства." (Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ, статья 15)

Кроме того, закон устанавливает особый мораторий на начисление штрафных санкций в случае смерти заемщика:

"В случае смерти заемщика кредитор не вправе начислять неустойки (штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) до принятия наследства наследником (наследниками), но не более шести месяцев со дня открытия наследства." (Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ, статья 14, часть 5)

2. Нарушение законодательства о взыскании просроченной задолженности

Звонки банка (3-4 раза в день, с разных номеров, после вашей просьбы прекратить) являются грубым нарушением Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности".

Нарушение ограничений по количеству звонков:

"По инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, не допускается непосредственное взаимодействие с должником посредством телефонных переговоров: 1) более одного раза в сутки; 2) более двух раз в неделю; 3) более восьми раз в месяц." (Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ, статья 7, часть 1)

Ваши 3-4 звонка в день превышают установленный лимит.

Нарушение обязанности прекратить взаимодействие по требованию:

"Кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, обязано по требованию должника прекратить взаимодействие с ним способами, указанными в части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона." (Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ, статья 6, часть 4)

"Кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, обязано прекратить взаимодействие с должником способами, указанными в части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона, в течение трех рабочих дней со дня получения заявления должника." (Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ, статья 9, часть 2)

Вы сообщили о требовании прекратить звонки — банк обязан был прекратить взаимодействие в течение 3 рабочих дней.

3. Нарушение законодательства о персональных данных

Отсутствие законных оснований для обработки ваших персональных данных:

"Обработка персональных данных должна осуществляться с соблюдением принципов и правил, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Обработка персональных данных допускается в следующих случаях: 1) обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных..." (Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ, статья 6, часть 1)

"Операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом." (Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ, статья 7)

Вы не являлись стороной договора с банком, не давали согласия на обработку ваших персональных данных. Банк не имел права получать и использовать ваши данные для целей взыскания.

Обработка персональных данных без согласия влечет административную ответственность:

"Обработка персональных данных без согласия в письменной форме субъекта персональных данных на обработку его персональных данных в случаях, когда такое согласие должно быть получено в соответствии с законодательством Российской Федерации в области персональных данных... влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от десяти тысяч до пятнадцати тысяч рублей; на должностных лиц - от ста тысяч до трехсот тысяч рублей; на юридических лиц - от трехсот тысяч до семисот тысяч рублей." (КоАП РФ, статья 13.11, часть 2)

4. Последствия вашей процедуры банкротства

Ваше заявление о банкротстве (даже на начальной стадии) имеет значение. С даты вынесения арбитражным судом определения о введении процедуры реструктуризации долгов наступают следующие последствия:

"Требования кредиторов по денежным обязательствам... могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом." (Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ, статья 213.11, часть 2)

"Кредиторы не вправе предъявлять к гражданину требования, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом." (Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ, статья 213.11, часть 2, пункт 7)

После введения процедуры банкротства внесудебное взыскание задолженности запрещено.

5. Куда и как жаловаться

А. Жалоба в Центральный банк РФ

Банк России осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций:

"Надзор за деятельностью кредитной организации... осуществляется Банком России в соответствии с федеральными законами." (Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1, статья 41)

"В случаях нарушения кредитной организацией федеральных законов... Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф..." (Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ, статья 74)

Порядок подачи жалобы в ЦБ РФ описан в законе:

"Поступившее в Банк России обращение физического лица о нарушении кредитной организацией... его прав, свобод и законных интересов... в течение семи рабочих дней со дня регистрации в Банке России направляется для рассмотрения по существу в финансовую организацию, действия (бездействие) которой обжалуются." (Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ, статья 79.3)

Вы можете подать жалобу через Интернет-приемную Банка России на официальном сайте. В жалобе укажите:

• Наименование банка
• Факты нарушения: звонки 3-4 раза в день, требование долга до истечения 6 месяцев, игнорирование просьбы прекратить звонки
• Ссылки на нарушенные нормы закона

Б. Жалоба в Роскомнадзор

Роскомнадзор является уполномоченным органом по защите прав субъектов персональных данных:

"Уполномоченным органом по защите прав субъектов персональных данных является федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий самостоятельно функции по контролю и надзору за соответствием обработки персональных данных требованиям законодательства Российской Федерации в области персональных данных." (Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ, статья 23, часть 1)

"Если субъект персональных данных считает, что оператор осуществляет обработку его персональных данных с нарушением требований настоящего Федерального закона... субъект персональных данных вправе обжаловать действия или бездействие оператора в уполномоченный орган по защите прав субъектов персональных данных или в судебном порядке." (Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ, статья 17, часть 1)

В жалобе укажите, что банк обрабатывает ваши персональные данные без вашего согласия.

В. Жалоба в ФССП

Федеральная служба судебных приставов осуществляет контроль за соблюдением закона 230-ФЗ:

"КоАП РФ Статья 14.57. Нарушение требований законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности... влечет наложение административного штрафа... на юридических лиц - от пятидесяти тысяч до пятисот тысяч рублей."

Вы можете подать жалобу в ФССП на нарушение банком закона 230-ФЗ (превышение количества звонков, игнорирование требования прекратить взаимодействие).

6. Пошаговый план действий

1. Зафиксируйте доказательства:

   • Сохраните детализацию звонков от оператора связи
   • Записывайте разговоры с банком (предупредив об этом, если требуется по закону вашего региона)
   • Фиксируйте даты, время, номера телефонов, с которых звонят

2. Направьте письменное требование в банк:

   • Напишите заявление в банк с требованием прекратить обработку ваших персональных данных и звонки
   • Направьте заказным письмом с уведомлением о вручении или через официальный сайт банка
   • Сослаться на ст. 15 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ и ст. 9 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ

3. Подайте жалобы:

   • В ЦБ РФ (на нарушение банковского законодательства)
   • В Роскомнадзор (на незаконную обработку персональных данных)
   • В ФССП (на нарушение закона 230-ФЗ)

4. Обратитесь к адвокату для оценки возможности взыскания компенсации морального вреда:

"Моральный вред, причиненный субъекту персональных данных вследствие нарушения его прав, нарушения правил обработки персональных данных... подлежит возмещению в соответствии с законодательством Российской Федерации." (Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ, статья 24, часть 2)

"Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права... суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда." (ГК РФ, статья 151)

Выводы

1. Действия банка неправомерны по всем трем направлениям: требование долга до вступления в наследство запрещено, многократные звонки нарушают закон 230-ФЗ, обработка ваших персональных данных без согласия незаконна.

2. Вы вправе и должны подать жалобы в ЦБ РФ, Роскомнадзор и ФССП.

3. Рекомендую незамедлительно направить в банк письменное требование о прекращении обработки ваших персональных данных и взаимодействия с вами.

4. В случае продолжения противоправных действий рекомендую обратиться к адвокату для подачи искового заявления о компенсации морального вреда.