Кредитные каникулы и изменение условий договора по кредитным картам при снижении дохода
Анализ вашей ситуации
У вас образовалась задолженность по трём кредитным картам в одном банке на общую сумму 60 000 рублей, льготный период истёк, и банк начислил проценты. Ваш доход снизился за последние два месяца, причём за последний месяц уменьшение составило 15 000 рублей. Вы хотите узнать о возможности получения кредитных каникул или изменения условий договоров.
1. Распространяются ли кредитные каникулы на задолженность по кредитным картам?
Да, распространяются. Кредитные карты, по которым банк предоставил кредит (овердрафт), относятся к потребительским кредитам с лимитом кредитования.
Согласно Федеральному закону № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", потребительский кредит — это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику, "в том числе с использованием электронных средств платежа" и "в том числе с лимитом кредитования" (Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ, статья 3, часть 1, пункт 1).
Кроме того, Банк России разъяснил, что в случае предоставления кредитной организацией клиенту денежных средств для расчетов по операциям с использованием расчетных (дебетовых) карт при недостаточности средств на счёте, к такому кредиту применяются положения Закона № 106-ФЗ, предусматривающие предоставление льготного периода (Источник: Информационное письмо Банка России от 18.05.2020 № ИН-06-59/90).
Таким образом, задолженность по кредитным картам подпадает под действие механизма кредитных каникул.
2. Можете ли вы получить кредитные каникулы на 6 месяцев?
Для получения кредитных каникул необходимо соответствовать следующим условиям, установленным статьёй 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ:
Условие 1: Сумма задолженности
"Размер (сумма) обязательств заемщика по такому договору не превышает максимальный размер (сумму) обязательств заемщика по кредитному договору, договору займа, установленный Правительством Российской Федерации" (Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ, статья 6.1-1, часть 1).
Сумма вашей задолженности составляет 60 000 рублей — это незначительная сумма, которая, скорее всего, не превышает установленный Правительством РФ максимальный размер. Ваша ситуация соответствует данному требованию.
Условие 2: Снижение дохода более чем на 30%
"Размер его среднемесячного дохода за два последних месяца, предшествующих дате направления требования, снизился более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев" (Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ, статья 6.1-1, часть 2).
Это ключевое условие, которое вам необходимо проверить. Вы указали, что доход за последний месяц снизился на 15 000 рублей, но для соответствия закону нужно рассчитать процент снижения среднемесячного дохода за 2 последних месяца по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев.
Пример расчёта: Если ваш среднемесячный доход за предыдущие 12 месяцев составлял 50 000 рублей, а за последние 2 месяца — 35 000 рублей (снижение на 15 000 рублей), то снижение составит 30% (15 000 / 50 000 = 0,3). Это нижняя граница. Если снижение составило ровно 30%, то условие не выполнено, так как закон требует снижения более чем на 30 процентов. Вам необходимо точно рассчитать этот показатель.
Условие 3: Требование должно быть направлено впервые
Условия договора ранее не должны были изменяться по вашему требованию в соответствии с данной статьёй или Федеральным законом № 106-ФЗ.
Ваш вердикт по кредитным каникулам:
Вы можете обратиться за кредитными каникулами, только если ваше снижение дохода составляет более 30% (например, с 50 000 до 34 000 рублей — снижение на 32%). Если снижение 30% и менее — это условие не выполнено, и банк вправе отказать на основании части 3 статьи 6.1-1.
3. Возможно ли изменить условия кредитного договора (увеличить срок, уменьшить платёж)?
Вариант 1: В рамках кредитных каникул
Если банк удовлетворит ваше требование о льготном периоде, то по его окончании договор продолжает действовать на прежних условиях, но "срок возврата потребительского кредита (займа) увеличивается на срок льготного периода" (Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ, статья 6.1-1, часть 9). Фактически это означает увеличение срока кредита и пропорциональное уменьшение ежемесячного платежа после окончания каникул.
Вариант 2: По соглашению сторон
Вы вправе обратиться в банк с просьбой об изменении условий договора добровольно. Банк может пойти навстречу и предложить реструктуризацию — увеличить срок кредита, уменьшить ежемесячный платёж, снизить процентную ставку.
"Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг... а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика" (Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ, статья 5, часть 16).
Обратите внимание: банк вправе, но не обязан изменять условия. Если банк откажет, вы можете обратиться в суд со ссылкой на существенное изменение обстоятельств (статья 451 Гражданского кодекса РФ), но это сложный путь.
Вариант 3: По новому закону (трудная жизненная ситуация)
С 2023 года действует также статья 6.1-2 Федерального закона № 353-ФЗ, которая предусматривает кредитные каникулы при "трудной жизненной ситуации", в том числе при снижении дохода более чем на 30% за два месяца перед обращением. Этот механизм даёт право на льготный период на срок до 6 месяцев, с увеличением срока кредита после его окончания.
4. Какие документы нужно предоставить для подтверждения снижения дохода?
Документы по статье 6.1-1 (основной механизм "ковидных" каникул)
"Перечень документов, подтверждающих снижение дохода заемщика, устанавливается кредитором и должен включать документы, подтверждающие снижение дохода заемщика за два последних месяца, предшествующих дате направления требования, по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев" (Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ, статья 6.1-1, часть 5).
Кредитор вправе запросить у вас:
- Справку о доходах и суммах налога физического лица (2-НДФЛ)
- Выписку по счетам (вкладам) в банках
- Трудовую книжку
- Справку о регистрации в качестве безработного
Документы по статье 6.1-2 (трудная жизненная ситуация)
Для подтверждения снижения дохода более чем на 30% необходимы:
"Справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога" (Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ, статья 6.1-2, часть 10, пункт 1).
Выводы и рекомендации
-
Проверьте процент снижения дохода. Рассчитайте среднемесячный доход за последние 2 месяца и сравните со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев. Если снижение строго более 30%, вы имеете право на кредитные каникулы.
-
Обратитесь в банк с официальным требованием (заказным письмом с уведомлением или через установленный банком канал). В требовании обязательно укажите:
- Ссылку на статью 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ
- Номера договоров по всем трём картам
- Срок каникул (до 6 месяцев)
- Приложите документы, подтверждающие снижение дохода
-
Если снижение дохода менее 30%, вы всё равно можете обратиться в банк с просьбой о реструктуризации в добровольном порядке — банк может пойти навстречу, увеличив срок кредита и снизив ежемесячный платёж, даже если формальные условия для каникул не выполнены.
-
Учитывайте последствия: в течение льготного периода проценты продолжают начисляться, и после его окончания общая сумма задолженности увеличится. По окончании каникул срок кредита продлевается, что может снизить ежемесячный платёж.
-
Рекомендация: Поскольку ваша задолженность относительно невелика (всего 60 000 рублей), рассмотрите также возможность договориться с банком о поэтапной выплате задолженности или о списании части штрафов, если они были начислены. При отказе банка рекомендую обратиться к адвокату, специализирующемуся на банковских спорах.
