Правомерность отказа банка в открытии расчетного счета из-за плохой кредитной истории и ваши дальнейшие действия
Ситуация, когда банк отказывает в открытии расчетного счета, ссылаясь на плохую кредитную историю, является достаточно распространенной, но требует тщательного анализа с точки зрения закона. Рассмотрим все аспекты вашего вопроса.
1. Имеет ли банк право отказать в открытии счета из-за кредитной истории?
Краткий ответ: Прямого права отказать по этому основанию у банка нет, но он может использовать плохую кредитную историю как косвенный признак для отказа по другим законным основаниям, связанным с противодействием легализации доходов.
Разберем подробнее.
С одной стороны, закон устанавливает для банка общую обязанность заключить договор банковского счета.
"Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях... Банк не вправе отказать в открытии счета... за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами" (ГК РФ Статья 846, пункт 2).
С другой стороны, Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов...» предоставляет банкам право отказывать в заключении договора банковского счета при определенных условиях.
"Кредитные организации... вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с клиентом (за исключением клиента - физического лица, а также клиента - юридического лица (индивидуального предпринимателя), который отнесен кредитной организацией... к группе низкой степени (уровня) риска совершения подозрительных операций) в соответствии с правилами внутреннего контроля кредитной организации... в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма" (Федеральный закон № 115-ФЗ, статья 7, пункт 5.2).
Важный нюанс: Приведенная норма позволяет отказать не любому клиенту. Обратите внимание: из-под действия этого исключения выведены физические лица (не ИП) и индивидуальные предприниматели, отнесенные банком к низкой степени риска. Если вы — просто физическое лицо (не ИП) или ИП с низким риском по 115-ФЗ, то банк не может отказать вам на основании подозрений в отмывании доходов по этой статье.
Однако даже если вы подпадаете под исключение, банк по-прежнему может отказать, если у него объективно нет возможности принять вас на обслуживание (например, все операционные офисы закрыты) или если отказ прямо разрешен иными законами (например, вы включены в перечень лиц, причастных к терроризму). Кредитная история напрямую не является таким законным основанием.
На практике банки часто связывают плохую кредитную историю с повышенным риском нарушения 115-ФЗ и отказывают, используя свое «подозрение». Такой отказ, хотя и возможен, может быть оспорен, если вы докажете, что ваша деятельность легальна и подозрения необоснованны.
2. Какие документы может потребовать банк?
Банк вправе требовать документы для идентификации и оценки риска. Основной перечень установлен законом.
"При проведении идентификации клиента... организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе требовать представления клиентом... документы, удостоверяющие личность, учредительные документы, документы о государственной регистрации юридического лица (индивидуального предпринимателя), а также иные документы, предусмотренные настоящим Федеральным законом и принимаемыми на его основе нормативными правовыми актами..." (Федеральный закон № 115-ФЗ, статья 7, пункт 5.4).
Кроме того, банк обязан получить информацию о целях открытия счета.
"При приеме на обслуживание... получать информацию о целях установления и предполагаемом характере их деловых отношений с данной организацией... на регулярной основе принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по определению целей финансово-хозяйственной деятельности, финансового положения и деловой репутации клиентов" (Федеральный закон № 115-ФЗ, статья 7, пункт 1.1).
Таким образом, банк может запросить:
- Паспорт (обязательно).
- Свидетельство ИНН (при наличии).
- Документы о регистрации ИП (если вы ИП).
- Справку о доходах (для оценки финансового положения).
- Выписки по счетам в других банках (для выяснения происхождения средств и деловой активности).
- Документы, подтверждающие источник происхождения денежных средств.
Требование справки о доходах и выписки по счетам является законным, если банк обосновывает это необходимостью оценки риска в рамках 115-ФЗ.
3. Альтернативные организации для открытия счета
Если банки отказывают, вы можете рассмотреть следующие варианты:
-
Другие банки. Прежде всего, попробуйте обратиться в банки с более лояльной политикой. Это могут быть небольшие региональные банки или банки, специализирующиеся на обслуживании ИП и малого бизнеса. Информацию об этом можно получить, позвонив на горячую линию или посетив офис.
-
Небанковские кредитные организации (НКО). Они также имеют право открывать банковские счета (согласно ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» — "открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц" — входит в банковские операции, которые может совершать НКО). НКО часто имеют более гибкие подходы к клиентам, но их функционал может быть ограничен (например, по валютным операциям).
-
Микрофинансовые организации (МФО) и кредитные кооперативы. Они не открывают расчетные счета. Их деятельность — выдача займов и привлечение средств членов. Использовать их как замену банковскому счету нельзя.
4. Что делать при неправомерном отказе?
Если вы считаете, что отказ банка необоснован (например, вам отказали просто по причине плохой кредитной истории, не связанной с подозрениями по 115-ФЗ, или вы — физическое лицо, которому отказали на основании подозрений), у вас есть следующие пути:
1. Получите письменный мотивированный отказ от банка.
Банк обязан дать мотивированный ответ на ваше обращение (ст. 30.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). Если вам отказали устно, напишите официальное заявление с требованием предоставить письменный отказ с указанием причины.
2. Обратитесь в Центральный банк РФ (Банк России).
Банк России осуществляет надзор за соблюдением банками законодательства.
"В случае нарушения кредитной организацией... федеральных законов, нормативных актов или предписаний Банка России... Банк России имеет право в порядке надзора применять к таким кредитной организации... меры..." (Федеральный закон № 395-1, статья 19).
Вы можете подать жалобу через интернет-приемную Банка России. В жалобе укажите, что отказ, по вашему мнению, не основан на законе, и приложите полученный письменный отказ. ЦБ может провести проверку и обязать банк пересмотреть решение либо применить к нему санкции.
3. Обратитесь в суд.
Это более длительный, но эффективный способ. Вы вправе требовать:
- Понуждения банка заключить договор.
"Если сторона, для которой в соответствии с настоящим Кодексом или иными законами заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор" (ГК РФ Статья 445, пункт 4).
- Возмещения убытков, если вы докажете, что из-за отказа банка понесли реальные убытки (например, потеряли выгодный контракт, не смогли оплатить аренду).
"Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков..." (ГК РФ Статья 15, пункт 1).
При судебном обжаловании важно доказать, что отказ был необоснованным, то есть что у банка не было законных оснований, предусмотренных статьей 846 ГК РФ и статьей 7 Федерального закона № 115-ФЗ. Просто плохая кредитная история сама по себе таким основанием не является.
Выводы и рекомендации
- Отказ по причине плохой кредитной истории прямо не предусмотрен законом, но банк может использовать этот факт как повод для подозрений в рамках 115-ФЗ и отказать на этом основании.
- Если вы физическое лицо (не ИП), банк не вправе отказать вам на основании подозрений по 115-ФЗ. Требуйте письменный отказ и обжалуйте его.
- Если вы ИП, ваши шансы зависят от оценки риска банком. Попробуйте обратиться в другой банк или НКО. Предоставьте документы, подтверждающие легальность вашей деятельности (договоры, накладные, налоговую отчетность).
- Документы, которые банк вправе требовать, включают паспорт, ИНН, а также любые документы, необходимые для идентификации и оценки риска (справки о доходах, выписки).
- Основные альтернативы при отказе — другие банки (особенно небольшие) или небанковские кредитные организации (НКО). МФО и кооперативы не подходят.
- При явно неправомерном отказе (например, отказ физическому лицу без объяснения причин) следует:
- Получить письменный отказ.
- Подать жалобу в Центральный банк РФ.
- При наличии убытков или для принципиального решения вопроса — обратиться в суд с иском о понуждении заключить договор. Для судебного разбирательства настоятельно рекомендую нанять адвоката, специализирующегося на банковских спорах.
