Можно ли взять новый займ, чтобы закрыть старый, и какие риски по договору

Прогнозируемые последствия нарушения условия о целевом использовании займа

Проанализируем вашу ситуацию с точки зрения закона. Вы взяли заем, в договоре которого содержится условие о его целевом назначении (запрет на погашение других долгов), и планируете это условие нарушить. Рассмотрим, чем это может обернуться.

Анализ ситуации

Вы заключили договор, который по своей сути является целевым займом, поскольку в нем прямо указана цель использования средств. Планируемое вами действие — погашение другого займа за счет этих денег — является прямым нарушением данного условия.

Применимые нормы и их последствия

Вот какие правовые механизмы могут быть задействованы:

1. Право кредитора потребовать досрочного возврата всего займа с процентам
Это главное и наиболее вероятное последствие. Закон напрямую предоставляет кредитору такое право.

"2. В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, займодавец вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора займа, потребовать от заемщика досрочного возврата предоставленного займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором." (Источник: ГК РФ, Статья 814).

Это право также закреплено в Федеральном законе "О потребительском кредите (займе)", где уточняется:

"1. Кредитор имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) о целевом использовании суммы потребительского кредита (займа) (если сумма потребительского кредита (займа) была предоставлена с условием о целевом использовании)." (Источник: Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", Статья 12).

Таким образом, если кредитор узнает о нарушении, он может в любой момент (не дожидаясь окончания срока займа) потребовать от вас немедленно вернуть всю сумму долга и все проценты по текущую дату. Это ставит вас в крайне уязвимое финансовое положение, особенно с учетом нового займа.

2. Правомерность и пределы повышения процентной ставки
Условие о повышении процентной ставки за нецелевое использование является законным, но имеет строгие ограничения.

"Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может быть увеличена кредитором в одностороннем порядке, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором потребительского кредита (займа), в том числе в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) о целевом использовании суммы потребительского кредита (займа)." (Источник: Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", Статья 5).

Повышение, если оно предусмотрено договором, не может быть произвольным. Его размер должен быть заранее установлен в договоре. Более того, существует "потолок" этого повышения.

"Размер увеличения процентной ставки (в случае его применения) при нарушении заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) о целевом использовании суммы потребительского кредита (займа) не может превышать более чем на одну четверть среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории, применяемого в соответствующем календарном квартале." (Источник: Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", Статья 6).

Это значит, что даже в случае нарушения ставку не могут поднять до бесконечности — она упрется в установленный законом лимит.

3. Законность штрафа и возможность его снижения
Если в вашем договоре установлен конкретный штраф за нецелевое использование средств, то формально такое условие законно, так как стороны свободны в определении условий договора. Штраф является одним из видов неустойки.

"Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства..." (Источник: ГК РФ, Статья 330).

Самое важное: такой штраф (неустойка) может быть оспорен в суде и уменьшен, если его размер явно не соответствует последствиям нарушения.

"Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку." (Источник: ГК РФ, Статья 333).

То есть, если кредитор заявит штраф в 20 000 рублей за нарушение целевого характера займа в 20 000 рублей, суд с большой вероятностью снизит его до разумных пределов, например, до нескольких тысяч рублей.

4. Обращение в суд
Кредитор не подает в суд только из-за самого факта нарушения цели. Исковое заявление будет содержать требование о досрочном взыскании всей суммы займа с процентами и, возможно, штрафа. Если вы не выполните требование о досрочном возврате, кредитор обратится в суд. Судебное взыскание — это стандартная процедура, и при доказанном факте нарушения целевого использования суд, скорее всего, встанет на сторону кредитора, удовлетворив основные требования. Штраф же, как мы выяснили, может быть снижен судом.

Выводы и рекомендации

Ваша ситуация такова:

• Самый серьезный риск — это требование кредитора вернуть всю сумму займа (20 000 рублей) и все проценты по нему в течение короткого срока. Это может произойти сразу после того, как он узнает или заподозрит нарушение.
• Повышение процентов правомерно, но не безгранично, его потолок установлен законом.
• Если в договоре есть штраф за нецелевое использование, его можно требовать, но в суде его размер можно и нужно оспаривать, если он слишком высок.

Что вам делать:

1. Крайне нежелательно нарушать условие договора о целевом использовании. Последствия, связанные с требованием досрочного возврата всего долга, могут поставить вас в гораздо более сложную финансовую ситуацию, чем та, в которой вы находитесь сейчас. Вы рискуете получить два проблемных долга, по одному из которых могут потребовать немедленного возврата всей суммы.
2. Проверьте срок. Если с момента получения вами займа прошло не более 14 календарных дней, вы имеете законное право вернуть его полностью или частично без каких-либо санкций, уплатив лишь проценты за эти дни. Это принципиально иной, законный путь выхода из ситуации.

   "Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования." (Источник: Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", Статья 11).

3. Изучите договор. Внимательно перечитайте разделы об ответственности. Найдите точный размер штрафа и величину, до которой повышается процентная ставка за нецелевое использование. Сравните штраф с суммой займа — это пригодится для защиты в суде.
4. Если вы все же решите нарушить условие и кредитор предпримет меры (особенно если попытается в одностороннем порядке повысить ставку без установленного в договоре конкретного размера этого повышения), то для оценки правомерности его действий и защиты ваших интересов в суде настоятельно рекомендую обратиться к адвокату.