Как запросить кредитный договор и справку о задолженности по займу

Как восстановить потерянный кредитный договор и получить справку о задолженности, если вы не помните название кредитора?

Вы оказались в ситуации, когда потеряли свой экземпляр кредитного договора и не можете вспомнить наименование организации, выдавшей заём. При этом вам необходимо получить дубликат договора и актуальную справку о размере задолженности, но есть опасения, что наличие просрочки или ссылки кредитора на внутренние правила могут этому помешать. Рассмотрим ваши права и возможные шаги по порядку.

1. Как установить кредитора, если вы забыли его название

Самый надёжный способ – воспользоваться данными из вашей кредитной истории. Любой заёмщик, чей договор был передан в бюро кредитных историй (БКИ), может получить информацию о том, в каком бюро хранится его история, и затем запросить кредитный отчёт. Именно в нём содержится наименование кредитора.

Закон «О кредитных историях» даёт вам право:

«Субъект кредитной истории вправе получить из Центрального каталога кредитных историй информацию о том, в каком бюро кредитных историй хранится его кредитная история» (Федеральный закон от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях», статья 8, пункт 1).

Для этого нужно направить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), например, через портал Госуслуг. В запросе потребуются ваши личные данные и код субъекта кредитной истории (если вы его помните). Узнав, в каком БКИ хранится история, вы можете дважды в год бесплатно получить там свой кредитный отчёт (там же, статья 8, пункт 2). В дополнительной (закрытой) части отчёта будет указан источник формирования истории, в том числе:

«а) полное, а также сокращенное наименование юридического лица, фирменное наименование (для иностранных юридических лиц указываются с использованием букв русского и латинского алфавитов) (в случае, если таковые имеются);
б) основной государственный регистрационный номер…»

(Федеральный закон «О кредитных историях», статья 4, часть 4, пункт 1, подпункты «а» и «б»).

Таким образом, через ЦККИ и БКИ вы сможете точно установить вашего кредитора.

2. Обязан ли кредитор выдать дубликат договора и справку о задолженности

Справка о текущей задолженности – это информация, которую кредитор обязан предоставлять. Прямое указание содержится в Законе «О потребительском кредите (займе)»:

«После заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1. размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа)…»
   (Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статья 10, часть 1).

Кроме того:

«После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи» (там же, статья 10, часть 3).

Следовательно, письменный запрос о размере задолженности кредитор обязан удовлетворить, причём один раз в месяц – безвозмездно.

Дубликат договора (копия) – хоть отдельная статья с таким требованием отсутствует, закон исходит из принципа добросовестности сторон. Согласно Гражданскому кодексу:

«При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию» (ГК РФ, статья 307, пункт 3).

Кроме того, закон о защите прав потребителей обязывает исполнителя (услугодателя) своевременно давать достоверную информацию об услугах и о самом исполнителе (Закон РФ «О защите прав потребителей», статья 8, статья 10). Отказ в выдаче копии ранее заключённого и действующего договора при утрате экземпляра потребителем без законных оснований может расцениваться как недобросовестное поведение и даже злоупотребление правом (ГК РФ, статья 10).

Таким образом, кредитор должен предоставить вам дубликат договора, поскольку такая информация непосредственно связана с существующим обязательством и необходима для его осознанного исполнения.

3. Какие документы нужны, чтобы получить дубликат и справку

Закон не устанавливает жёсткого перечня документов для выдачи дубликата и справки, но исходит из того, что кредитор должен иметь возможность идентифицировать заёмщика. На практике достаточно вашего паспорта (иного удостоверения личности) и письменного заявления с указанием известных вам данных: предположительной даты договора, суммы займа, номера договора, если он у вас сохранился в каких-либо платёжных документах. Кредитная организация вправе запросить дополнительную информацию, позволяющую однозначно вас идентифицировать, но не может ставить невыполнимых условий.

4. Влияет ли наличие просроченной задолженности на выдачу

Нет, просрочка не лишает вас права получать информацию о собственном обязательстве. Напротив, Закон «О потребительском кредите (займе)» специально регулирует информирование о просрочке:

«Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности» (там же, статья 10, часть 4).

Это дополнительная гарантия того, что вас не оставят в неведении. Отказ выдать справку или дубликат договора только по мотиву просрочки был бы прямым нарушением вашего права на информацию и недопустимым злоупотреблением со стороны кредитора.

5. Может ли кредитор отказать, ссылаясь на внутренние правила

Внутренние правила кредитора не могут отменять или ограничивать ваши права, установленные федеральным законом. Как уже упоминалось, участники гражданского оборота обязаны действовать добросовестно (ГК РФ, статья 10), а потребитель вправе рассчитывать на получение всей необходимой информации об услуге и её исполнителе. Ссылка на некие «внутренние правила» при отказе в предоставлении сведений, положенных по закону, является незаконной. Такой отказ можно обжаловать.

---

Рекомендации и порядок действий

1. Установите кредитора.

   • Обратитесь в Центральный каталог кредитных историй (самый простой способ – через подтверждённую учётную запись на портале Госуслуг), чтобы узнать, в каком БКИ лежит ваша история.
   • Закажите в этом БКИ кредитный отчёт (один раз в год бумажный, а электронный – дважды бесплатно). В отчёте найдите наименование кредитора в дополнительной части.

2. Направьте запрос кредитору.

   • Подготовьте письменное заявление с требованием выдать заверенную копию договора и справку о текущей задолженности. Укажите свои паспортные данные, известные параметры займа (если есть) и реквизиты кредитора.
   • Направьте заявление заказным письмом с уведомлением о вручении или доставьте лично под отметку о приёме (на втором экземпляре).

3. При получении отказа или при бездействии кредитора.

   • Если кредитор ссылается на внутренние правила или просрочку, помните: это незаконно.
   • В случае отказа вы можете обратиться к финансовому уполномоченному (соблюдая досудебный порядок, если кредитор поднадзорен) либо непосредственно в суд. Иски о защите прав потребителей, как правило, освобождены от уплаты госпошлины (Закон РФ «О защите прав потребителей», статья 17, часть 3).
   • Если кредитор вообще не отвечает или уклоняется, стоит направить жалобу в Банк России (если это кредитная организация) или в Роспотребнадзор.

Само по себе наличие просрочки никак не умаляет вашего права получить документы. А ссылка кредитора на некие «внутренние правила» не может служить основанием для отказа. Если сталкиваетесь с серьёзными препятствиями, целесообразно проконсультироваться с адвокатом, специализирующимся на спорах с финансовыми организациями.