Отказ банка закрыть льготный период (кредитные каникулы) и снять залог при фактически погашенном кредите участником СВО
Ваша ситуация имеет четкое правовое решение. Банк, требуя справку о текущем нахождении супруга в зоне боевых действий, фактически препятствует законному праву заёмщика на досрочное прекращение кредитных каникул и полное погашение обязательств.
Ниже представлен детальный разбор, основанный на законе.
1. Право на досрочный отказ от кредитных каникул
Порядок предоставления и прекращения кредитных каникул для участников СВО регулируется Федеральным законом от 07.10.2022 N 377-ФЗ. Этот закон не ставит возможность досрочного выхода из льготного периода в зависимость от предоставления каких-либо дополнительных справок.
Закон прямо и однозначно говорит о том, что инициатива заёмщика является единственным необходимым условием.
“Льготный период может быть прекращен досрочно по инициативе заемщика. Заемщик вправе в любой момент отказаться от льготного периода, уведомив об этом кредитора.”
(Источник: Федеральный закон от 07.10.2022 N 377-ФЗ, Статья 5)
Таким образом, требование банка о предоставлении справки, подтверждающей текущее нахождение в зоне СВО, является незаконным. Закон не содержит такого условия. Вашему супругу достаточно направить в банк уведомление об отказе от льготного периода. Рекомендуется сделать это в письменной форме, например, ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении. Это станет доказательством волеизъявления заёмщика.
2. Судьба денежных средств и прекращение обязательств
Ситуация, при которой денежные средства уже находятся на счете, а кредит формально не закрыт, также регулируется законом. Ваш супруг как должник имеет право исполнить обязательство досрочно.
“Должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.”
(Источник: ГК РФ, Статья 315)
В случае с кредитными каникулами, сам закон (упомянутая выше Статья 5 377-ФЗ) прямо предусматривает право заёмщика досрочно прекратить льготный период в любой момент. После направления уведомления об отказе от каникул, обязательства восстанавливаются на первоначальных условиях, и банк обязан принять исполнение. После поступления от заёмщика уведомления об отказе от льготного периода, банк обязан принять находящиеся на счете деньги в счет полного досрочного погашения кредита.
С момента зачисления денег в полном объеме основное обязательство (кредитный договор) считается прекращенным надлежащим исполнением.
“Надлежащее исполнение прекращает обязательство.”
(Источник: ГК РФ, Статья 408)
3. Прекращение залога
Поскольку автокредит был обеспечен залогом автомобиля, прекращение основного обязательства автоматически влечет за собой и прекращение залога. Это прямо предусмотрено Гражданским кодексом.
“Залог прекращается: 1) с прекращением обеспеченного залогом обязательства;”
(Источник: ГК РФ, Статья 352)
Следовательно, после того как кредит будет считаться погашенным, у банка исчезают правовые основания удерживать ПТС и сохранять залог. Банк будет обязан вернуть документ и совершить необходимые действия для снятия обременения. Удержание ПТС после погашения долга является незаконным.
4. Неправомерность действий банка
Отказ банка принять явно выраженную волю заёмщика на прекращение кредитных каникул и зачисление денег в счет погашения кредита можно рассматривать как недобросовестное поведение и злоупотребление правом.
“Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).”
(Источник: ГК РФ, Статья 10)
В данном случае банк, лишенный права начислять проценты в период каникул, но и не желающий расставаться с залогом, создает искусственные препятствия, требуя не предусмотренный законом документ.
Алгоритм действий и выводы
Позиция банка неправомерна. Для защиты ваших прав предлагаю следующий порядок действий:
-
Письменное уведомление банка о досрочном отказе от льготного периода и полном досрочном погашении кредита: Вашему супругу необходимо направить в банк заявление, в котором он, ссылаясь на Статью 5 Федерального закона от 07.10.2022 N 377-ФЗ, уведомляет об отказе от льготного периода в одностороннем порядке. В этом же заявлении необходимо потребовать зачислить уже имеющиеся на счете средства в счет полного досрочного погашения кредита в соответствии со статьей 315 ГК РФ, а затем, в связи с прекращением основного обязательства по статье 408 ГК РФ, снять обременение с автомобиля и вернуть ПТС на основании статьи 352 ГК РФ. Копию заявления нужно сохранить.
-
Обращение к финансовому уполномоченному: Если банк проигнорирует законное требование или вновь откажет, необходимо обратиться к финансовому уполномоченному. Это обязательный досудебный порядок для споров с финансовыми организациями, если размер требований не превышает 500 000 рублей. В вашем случае требование касается не взыскания конкретной суммы, а понуждения к совершению действий (принятие погашения, снятие залога), что также относится к его компетенции. Только после получения его решения (или непринятия решения в установленный срок) можно обращаться в суд.
-
Судебная защита: Если финансовый уполномоченный не решит вопрос, иск в суд будет содержать требования:
- Обязать банк прекратить кредитные каникулы и принять исполнение по договору.
- Признать обязательства по кредитному договору прекращенными надлежащим исполнением.
- Признать залог автомобиля прекращенным и обязать банк передать ПТС и совершить действия по снятию обременения.
В суде необходимо будет доказать фактическое внесение всей суммы на счет и факт необоснованного уклонения банка от принятия исполнения, что будет являться нарушением его обязанности действовать добросовестно (ст. 10 ГК РФ) и препятствованием в прекращении обязательства (ст. 408 ГК РФ). Требование банком справки, не предусмотренной законом для досрочного прекращения каникул, будет расценено как злоупотребление правом.
Учитывая сложность ситуации и потенциальную необходимость составления процессуальных документов, настоятельно рекомендуется обратиться за профессиональной помощью к адвокату, специализирующемуся на спорах с кредитными организациями.
