Как вернуть деньги, уплаченные по кредитам, оформленным мошенниками?

Оформление кредитов по поддельным документам: прекращение платежей, возврат денег и защита прав

Вы оказались в крайне неприятной ситуации, которая, к сожалению, встречается на практике. Ваше интуитивное желание защитить кредитную историю понятно, но с юридической точки зрения, продолжение платежей может быть истолковано банком как ваше согласие с договором (одобрение сделки), что серьезно осложнит дальнейшее оспаривание. Ключевой момент здесь — вы не заключали эти договоры, а ваша подпись подделана. Давайте разберем ситуацию по шагам.

1. Правовой анализ ситуации: кредитные договоры ничтожны

С юридической точки зрения, договоры, по которым вы никогда не брали на себя обязательств, не могут считаться заключенными и порождать для вас какие-либо последствия.

• Отсутствие воли и подпись: Согласно гражданскому законодательству, сделка — это волевое действие. >"Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей." (ГК РФ, Статья 153). Вы не совершали этих действий. Более того, закон требует, чтобы письменная сделка была подписана лицом, ее совершающим. >"Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку..." (ГК РФ, Статья 160). Поскольку подпись подделана, письменная форма сделки не соблюдена в отношении вас.

• Ничтожность договоров: Для кредитного договора письменная форма является обязательным условием, и ее несоблюдение влечет особые последствия. >"Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным." (Гражданский кодекс, Статья 820). Ничтожность — это ключевое понятие. Ничтожная сделка недействительна с момента ее совершения, независимо от того, признал это суд или нет (ГК РФ, Статья 166). Вам не нужно требовать ее расторжения, достаточно заявить о ее ничтожности и применить последствия.

• Действия неуполномоченного лица: Подписавший за вас договор злоумышленник действовал без полномочий и в ваших интересах не заключал. >"При отсутствии полномочий действовать от имени другого лица... сделка считается заключенной от имени и в интересах совершившего ее лица, если только другое лицо (представляемый) впоследствии не одобрит данную сделку." (ГК РФ, Статья 183). Вы сделку не одобряли, поэтому она не создает обязанностей для вас. Напротив, ваши платежи банку — это прямое доказательство того, что вы не получали денег и вынуждены платить по чужому долгу. Обязательства по этим договорам лежат на мошеннике, а банк обязан был надлежащим образом идентифицировать клиента.

2. Как немедленно остановить списания и вернуть уплаченные деньги

Ваша главная цель сейчас — не платить по чужим долгам и вернуть уже уплаченное.

• Прекратите вносить платежи. Это первоочередная мера. Не поддавайтесь на угрозы коллекторов — по несуществующему для вас долгу их действия незаконны. Продолжение платежей создает риск признания вами долга.

• Потребуйте возврат денег от банка. Вы платили без каких-либо правовых оснований. Деньги, которые вы перечислили, являются для банка неосновательным обогащением.

  "Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение)..." (ГК РФ, Статья 1102).
  Более того, на сумму этого неосновательного обогащения банк обязан начислить проценты за пользование вашими деньгами с того момента, как узнал о необоснованности их получения.
  "На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств." (ГК РФ, Статья 1107).

• Заявите банку о недопустимости безакцептного списания. Если средства списывались с вашего счета без вашего прямого распоряжения, это прямое нарушение закона.

  "Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание... допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом." (ГК РФ, Статья 854). Вы не давали распоряжения и не заключали договор. Потребуйте от своего банка немедленно прекратить все операции и вернуть списанные суммы.

3. Защита кредитной истории

Ваш страх испортить кредитную историю понятен, но по подложным договорам информация в ней находится незаконно. Закон предоставляет вам прямой механизм ее очистки.

• Подайте заявление об оспаривании. Обратитесь в бюро кредитных историй (БКИ), в котором хранятся записи об этих «кредитах», и к первоначальному кредитору (банку), направившему информацию. >"Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, путем направления заявления в бюро кредитных историй и (или) к источнику формирования кредитной истории." (Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях", Статья 8).
  БКИ обязано провести проверку и либо внести исправления/аннулировать запись, либо дать мотивированный отказ, который вы сможете обжаловать в суде.

• Узнайте, в каком (каких) БКИ хранится ваша история. Вы имеете право бесплатно два раза в год получить свой кредитный отчет, чтобы точно узнать, где именно «всплыли» эти договоры. >"Субъект кредитной истории вправе... не более двух раз в течение каждого календарного года (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно... получить кредитный отчет по своей кредитной истории..." (Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях", Статья 8).

4. Что означает отказ полиции и куда обращаться сейчас

Отказ в возбуждении уголовного дела — это решение в рамках уголовного процесса, и оно не связывает суд при рассмотрении гражданского спора. Это документ, который вы можете использовать как одно из доказательств, но он не является препятствием для защиты ваших прав.

• Обжалуйте отказ полиции. Вы вправе обжаловать этот отказ в прокуратуру или в суд, так как он напрямую затрагивает ваши права. Этот шаг может помочь в установлении личности преступника, но для прекращения финансовых требований он необязателен.

• Обратитесь в Банк России. Это ключевой надзорный орган за всеми кредитными и финансовыми организациями. >"Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями... законодательства Российской Федерации..." (Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Статья 56).
  Вы можете подать жалобу на неправомерные действия банка. Банк России направит ваше обращение в банк для обязательного ответа, а если ответ вас не устроит или не поступит, подключится к решению вопроса самостоятельно.

  "Поступившее в Банк России обращение физического лица... о нарушении кредитной организацией... его прав... в течение семи рабочих дней... направляется для рассмотрения по существу в финансовую организацию..." (Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Статья 79.3).

• Напишите жалобу в прокуратуру. Прокуратура осуществляет надзор за исполнением законов всеми органами и организациями, включая полицию и коммерческие банки. В своей жалобе вы можете указать на неправомерный отказ полиции и на незаконные действия банка.

  "В органах прокуратуры... разрешаются заявления, жалобы и иные обращения, содержащие сведения о нарушении законов. ... Прокурор в установленном законом порядке принимает меры по привлечению к ответственности лиц, совершивших правонарушения." (Федеральный закон "О прокуратуре Российской Федерации", Статья 10).

• Обратитесь в суд. Это самый действенный способ окончательно решить проблему. В суде вы сможете в одном процессе:

  • Признать кредитные договоры ничтожными (незаключенными).
  • Взыскать с банка все необоснованно списанные с вас деньги как неосновательное обогащение.
  • Потребовать уплаты процентов за пользование вашими средствами.
  • Обязать БКИ удалить недостоверную информацию.
  • Потребовать компенсацию морального вреда и штраф за отказ добровольно удовлетворить ваши законные требования как потребителя. >"Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации... жительства или пребывания истца... Потребители... освобождаются от уплаты государственной пошлины..." (Закон "О защите прав потребителей", Статья 17).

Выводы и рекомендации

Ситуация полностью в вашу пользу с правовой точки зрения, но требует активных и последовательных действий. Главный вывод: вы не обязаны платить по долгам, которых не брали.

1. Немедленно перестаньте вносить платежи. Этим вы перестанете ухудшать свое финансовое положение и спонсировать мошенника.
2. Сформируйте новую письменную претензию в банк, в которой жестко потребуйте на основании статей 160, 166, 168, 820, 1102 ГК РФ:
   • признать договоры ничтожными;
   • прекратить все начисления и требования;
   • вернуть все уплаченные вами деньги с процентами по ст. 395 и 1107 ГК РФ;
   • предоставить заверенные копии кредитных досье и направить в БКИ информацию об удалении недостоверных записей.
     Обязательно сошлитесь на то, что факт подделки подписи зафиксирован, и приложите копию постановления об отказе в возбуждении уголовного дела.
3. Одновременно подайте заявления об оспаривании кредитной истории в соответствующие БКИ (узнайте их список через Госуслуги или Центральный каталог кредитных историй).
4. Направьте жалобы в интернет-приемную Банка России и в прокуратуру. Это ускорит реакцию банка.
5. Готовьтесь к суду. Если в течение 30 дней банк не вернет деньги и не исправит ситуацию, обращайтесь к адвокату для составления искового заявления. Пошлину платить не придется, а в случае успеха все судебные издержки будут взысканы с ответчика. Соберите все возможные доказательства: копии договоров с подделанной подписью, ваши заявления, ответы (или их отсутствие) из банка, постановление полиции.

Вы — жертва мошенничества, закон на вашей стороне. Не позволяйте банку перекладывать на вас риски его неспособности должным образом идентифицировать клиента.