Ситуация: Неправомерный отказ банка в предоставлении кредитных каникул из-за применения собственной методики расчета дохода
Ваша ситуация ясна: при очевидном падении дохода до нуля один кредитор каникулы предоставил, а второй отказал, ссылаясь на некую «внутреннюю методику». Такой подход прямо противоречит действующему законодательству. Давайте разберем ситуацию по порядку.
1. Критерии и порядок расчета снижения дохода
Закон устанавливает четкие и исчерпывающие критерии для определения права заемщика на кредитные каникулы в связи со снижением дохода. Использование кредитором каких-либо собственных методик расчета, отличных от требований закона, недопустимо.
Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" в статье 6.1-2 определяет, что снижение дохода является одним из обстоятельств «трудной жизненной ситуации», дающим право на льготный период.
Порядок расчета, согласно закону, следующий:
Для подтверждения права на каникулы необходимо доказать, что произошло:
«снижение среднемесячного дохода заемщика... рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием... более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика... рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика с требованием о предоставлении льготного периода.»
(Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", статья 6.1-2, часть 2, пункт 1)
Как видите, закон не предоставляет кредитору права применять какую-либо иную «методику расчета». Требование закона строгое: сравнивается средний доход за последние два месяца со средним доходом за предшествующий год. Если ваш доход за сентябрь и октябрь равен нулю, а за предыдущие 12 месяцев он был выше нуля, то снижение составляет 100%, что очевидно превышает порог в 30%.
2. Необходимые документы и неправомерность требований банка
Закон также устанавливает закрытый перечень документов, которыми можно подтвердить снижение дохода. Кредитор не вправе требовать что-либо иное.
«Кредитор не вправе требовать у заемщика представления документов, отличных от документов, указанных в частях 3, 4 и 10 настоящей статьи.»
(Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", статья 6.1-2, часть 13)
К документам, подтверждающим снижение дохода, в частности, относится:
«справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога...»
(Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", статья 6.1-2, часть 10, пункт 1)
Справка, которую вы предоставили (выписка о доходах), по сути, отражает те же сведения. Однако для приведения документов в полное соответствие с буквой закона рекомендуется запросить у налогового органа справку по установленной форме. Но даже без этого ссылка банка на «внутреннюю методику», а не на отсутствие нужной справки, является грубым нарушением. Банк не может «советовать принести какие-то бумаги», он обязан руководствоваться только теми документами, которые перечислены в законе.
3. Порядок обжалования отказа
В вашем случае алгоритм действий выглядит следующим образом:
Шаг 1: Обязательное досудебное урегулирование через финансового уполномоченного
Законом установлен обязательный досудебный порядок для споров с финансовыми организациями. До подачи иска в суд вы должны обратиться к финансовому уполномоченному.
«До направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление о восстановлении нарушенного права в письменной или электронной форме.»
(Источник: Федеральный закон от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", статья 16, часть 1)
Вы это уже сделали и получили отказ, что является основанием для обращения к финуполномоченному.
«Потребитель финансовых услуг вправе направить обращение финансовому уполномоченному после получения ответа финансовой организации либо в случае неполучения ответа финансовой организации по истечении соответствующих сроков...»
(Источник: Федеральный закон от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", статья 16, часть 4)
Обращаться в Банк России с требованием решить ваш индивидуальный спор неэффективно. Банк России осуществляет общий надзор, но не разрешает конкретные споры между потребителем и финансовой организацией в качестве досудебной инстанции.
Шаг 2: Обращение в суд
Если решение финансового уполномоченного вас не устроит, у вас есть право обратиться в суд.
«Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации... только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению... В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати календарных дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд...»
(Источник: Федеральный закон от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", статья 25, части 2 и 3)
4. Последствия для кредитора
Неправомерный отказ банка может повлечь для него определенные последствия, которые вы также можете инициировать.
Во-первых, сам факт нарушения будет установлен решением финансового уполномоченного или суда.
Во-вторых, в случае неисполнения решения финансового уполномоченного, с банка в вашу пользу суд взыщет крупный штраф.
«...на основании заявления потребителя финансовых услуг суд взыскивает с финансовой организации за неисполнение ею в добровольном порядке решения финансового уполномоченного... штраф в размере 50 процентов суммы требования потребителя финансовых услуг, которое подлежало удовлетворению в соответствии с решением финансового уполномоченного...»
(Источник: Федеральный закон от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", статья 24, часть 6)
Кроме того, систематические нарушения могут стать основанием для применения Банком России мер воздействия к кредитной организации.
Выводы и рекомендации
- Отказ банка незаконен. Закон не предоставляет кредитору права на использование собственных «методик» для расчета снижения дохода. Применяется только порядок, описанный в статье 6.1-2 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".
- Не следуйте советам банка по сбору неких дополнительных документов, не предусмотренных законом. Вы имеете право потребовать, чтобы банк рассмотрел ваше заявление на основании уже предоставленных данных.
- Готовьте обращение к финансовому уполномоченному. Это ваш следующий и обязательный шаг. К обращению приложите копию вашего заявления в банк, копию отказа банка и все ранее поданные документы (выписки о доходах).
- Обращение в Банк России с жалобой на конкретные действия банка может быть дополнительной, но не основной мерой. Основной путь — финансовый уполномоченный.
- Для полной уверенности и юридически безупречного оформления документов, особенно для последующего обращения к финансовому уполномоченному, я рекомендую проконсультироваться с адвокатом. Он поможет составить грамотное обращение, основанное на указанных нормах закона, и представит ваши интересы в случае дальнейшего судебного разбирательства.
Ваше право на кредитные каникулы при предоставленных данных практически очевидно. Настойчивость и четкое следование установленной законом процедуре позволят его защитить.
