Отказ в кредитных каникулах, если в прошлом году доход был нулевой, а сейчас резко упал

Ситуация: отказ в кредитных каникулах из‑за «нулевого» прошлого дохода при фактическом снижении текущего дохода самозанятой мамы в декрете

Вы обратились в банк за предоставлением кредитных каникул (льготного периода) по потребительскому кредиту. Банк мотивировал отказ тем, что по сравнению с прошлым календарным годом ваш среднемесячный доход не снизился, а наоборот, появился — в прошлом году, согласно справке из налоговой, доход был равен нулю, а в этом году, после оформления самозанятости, какой‑то доход был.

Однако такой подход не соответствует законодательству, если вы представите правильные документы и правильно посчитаете доход, включая полученные пособия. Разберёмся почему.

---

Что говорит закон о кредитных каникулах

Льготный период по потребительским кредитам регулируется Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Вам могут быть интересны две нормы, которые в чём‑то похожи, но имеют разные сроки для расчёта. Обе они позволяют получить отсрочку при реальном снижении дохода.

1. Статья 6.1-1 Закона (общий случай)

Здесь право на каникулы возникает при:

«снижение среднемесячного дохода заемщика за три последних месяца, предшествующих дате обращения с требованием, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика за предшествующий календарный год».

При этом законодатель прямо указывает, какие поступления учитываются:

«Среднемесячный доход заемщика рассчитывается как отношение суммы доходов, полученных заемщиком за соответствующий период (в том числе оплата труда, доходы от предпринимательской деятельности … пенсии, пособия, стипендии, иные доходы), к количеству месяцев в этом периоде».

А для подтверждения дохода можно использовать не только справки налогового органа, но и:

«выписка по счету (счетам) заемщика в кредитной организации, подтверждающая получение доходов; … иные документы, подтверждающие доходы заемщика».

2. Статья 6.1-2 Закона (льготный период в трудной жизненной ситуации)

Эта норма также работает при снижении дохода, но берёт другой расчётный период:

«снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием … более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика … рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика с требованием о предоставлении льготного периода».

Кроме того, статья 6.1-2 отдельно упоминает мам в отпуске по уходу за ребёнком:

«Заемщиком, находящимся в отпуске по уходу за ребенком, также может представляться выданная работодателем справка о заработной плате в совокупности с документами, подтверждающими нахождение заемщика в отпуске по уходу за ребенком».

То есть закон изначально рассчитан на ситуации, подобные вашей, и не допускает формального подхода «доход был ноль – значит, не упал».

---

Как правильно посчитать доход в вашем случае

Ошибка банка – смотреть только на справку налогового органа и игнорировать пособия. Пособия по беременности и родам, а также по уходу за ребёнком – это полноценный доход, который прямо назван в законе. Если в прошлом году вы их получали, среднемесячный доход за прошлый год не равен нулю. Более того, как правило, эти пособия составляют значительные суммы, и с их учётом доход за прошлый год может быть выше даже того дохода самозанятой, который был у вас в текущем году.

А в последние месяцы, когда возможности работать нет и доход самозанятой резко упал, реальное снижение может легко превысить 30% – независимо от того, сравниваем мы три последних месяца с прошлым календарным годом или два последних месяца с двенадцатью предшествующими.

Поэтому отказ банка, основанный лишь на том, что «раньше был ноль, а теперь хоть что‑то», не является правомерным, если вы подтвердите фактическое получение пособий и текущий падающий доход.

---

Ваши действия

1. Соберите полный пакет документов:

   • Справка о полученных доходах самозанятого (из приложения «Мой налог» или из налоговой) за текущий год, а также за два или три последних месяца в зависимости от выбранной нормы.
   • Документы, подтверждающие получение пособий в прошлом году: выписки по банковским счетам, справки из органов соцзащиты (ФСС), справка работодателя о нахождении в отпуске по уходу за ребёнком (если были трудовые отношения до декрета и выплаты шли через работодателя).
   • Справка из налогового органа (если вы уже запрашивали) – её можно приложить, но она не единственный и не главный документ, потому что пособия в ней не видны.

2. Подайте новое требование в банк – с четким расчётом среднемесячного дохода за прошлый год с учётом всех пособий и за последние месяцы как самозанятой. Сошлитесь на положения статьи 6.1–1 или 6.1–2 Закона о потребкредите (на ваш выбор или на обе) и на то, что пособия прямо включены в определение дохода.

3. Если банк снова откажет – требуйте письменный мотивированный отказ. Закон обязывает банк рассмотреть требование в течение пяти рабочих дней и уведомить о результате, а при отказе – указать причины (ст. 6.1–2, ч. 11, 14 Закона). Отказ, не учитывающий пособия, будет незаконным.

4. При повторном необоснованном отказе вы вправе обратиться с жалобой в Банк России, прокуратуру, а также к адвокату для подготовки мотивированной досудебной претензии и защиты ваших прав в суде.

---

Вывод и рекомендации

Формальный отказ банка с мотивировкой «доход был ноль, а сейчас появился, значит, не упал» противоречит закону, потому что:

• пособия по беременности и по уходу за ребёнком являются полноценным доходом;
• среднемесячный доход за прошлый год в вашем случае должен рассчитываться с их учётом;
• резкое падение текущего дохода самозанятой в совокупности с отсутствием пособий в этом году создаёт ситуацию снижения более чем на 30% при правильном подсчёте.

Подготовьте полный комплект документов и подайте требование заново. Если отказ сохранится, привлекайте адвоката и обжалуйте действия банка. Закон на вашей стороне.