Мне наложили ограничения на счет по ст. 115-ФЗ. Деньги, что на счету остались, вывести не дают вообще. А закрыть счет и снять наличку разрешают только в одном отделении банка в Питере, хотя я живу в другом городе. Ссылаются на какой-то внутренний регламент по безопасности. Это вообще законно? Или банк обязан по моему заявлению закрыть счет в любом своем отделении и выдать мне мои средства?
НейроадвокатВаша ситуация осложняется применением к вам мер, предусмотренных Федеральным законом № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов…». Банк использует это как основание для ограничения ваших прав, включая право на свободное получение собственных денежных средств при закрытии счета. Проанализируем, насколько действия банка соответствуют закону.
Банк не может произвольно ограничивать ваше право на расторжение договора и получение денег, привязывая их выдачу к конкретному удаленному отделению. Вот почему.
Безусловное право на расторжение договора. Закон предоставляет вам как клиенту право в одностороннем порядке расторгнуть договор банковского счета в любое время.
«Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время». (Источник: ГК РФ, статья 859, пункт 1)
Это право не может быть ограничено внутренними регламентами банка.
Обязанность банка выдать остаток средств. После расторжения договора банк обязан выдать вам остаток денежных средств. Срок для этого четко установлен законом.
«Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента...» (Источник: ГК РФ, статья 859, пункт 5)
Исключительные случаи для ограничений. Удержание ваших средств после расторжения договора возможно только в строго определенных случаях, например, при наложении ареста или приостановлении операций, предусмотренных законом.
«Расторжение договора банковского счета не является основанием для снятия ареста, наложенного на денежные средства, находящиеся на счете, или отмены приостановления операций по счету. В этом случае указанные меры по ограничению распоряжения счетом распространяются на остаток денежных средств на счете». (Источник: ГК РФ, статья 858, пункт 3)
Из вашего вопроса следует, что на счет наложены ограничения в рамках 115-ФЗ, а не арест по решению суда или иной акт принудительного взыскания. Поэтому данное исключение к вашей ситуации не применяется. Ограничения, введенные банком, не могут быть приравнены к аресту или аналогичным мерам по смыслу статьи 858 ГК РФ.
Принуждение вас к явке в единственное отделение в другом городе является неправомерным действием по нескольким основаниям.
Злоупотребление правом. Банк, устанавливая подобное правило, фактически создает непреодолимое препятствие для получения вами собственных средств, что может быть расценено как злоупотребление правом и недобросовестное поведение.
«Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом)». (Источник: ГК РФ, статья 10, пункт 1)
Недопустимость одностороннего изменения условий. После получения вашего заявления о закрытии счета у банка возникает денежное обязательство по возврату средств. Он не может в одностороннем порядке определить место его исполнения способом, который явно ущемляет ваши права.
«Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются...» (Источник: ГК РФ, статья 310, пункт 1)
Обычаи делового оборота предполагают, что клиент может закрыть счет и получить деньги в любом отделении банка. Ваш договор, являясь договором присоединения, не должен содержать явно обременительные условия.
«Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения... содержит... явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора». (Источник: ГК РФ, статья 428, пункт 2)
Условие о выдаче наличных только в одном городе, отличном от вашего места жительства, является именно таким явно обременительным условием.
Применимые меры по 115-ФЗ. Контекст из закона № 115-ФЗ, который вы привели, в основном касается мер в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей с высоким уровнем риска (статья 7.7). Эти меры, включая полный запрет на выдачу остатка при закрытии счета, к вам как к физическому лицу напрямую не применяются. Банк же, вероятно, использует свое право на отказ в проведении операции на основании подозрений, но это право не безгранично.
«Организации... вправе отказать в совершении операции... при условии, что в результате реализации правил внутреннего контроля у работников... возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации...» (Источник: Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ, статья 7, пункт 11)
Однако сам по себе закон не дает банку права произвольно назначать неудобное для вас место выдачи средств. Правила внутреннего контроля, на которые он ссылается, не должны противоречить федеральному законодательству и нарушать основные права граждан, гарантированные Гражданским кодексом.
Действия банка, ограничивающие выдачу ваших средств одним удаленным офисом, неправомерны. Банк обязан выдать вам остаток денежных средств при закрытии счета в любом своем отделении по вашему выбору, а тем более, если вы проживаете в другом городе. Внутренний регламент не может отменять прямое действие закона.
Что вам следует предпринять:
«Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков... Под убытками понимаются расходы, которые лицо... произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права...» (Источник: ГК РФ, статья 15, пункты 1, 2)
Рекомендую для составления процессуальных документов и выработки стратегии защиты ваших интересов обратиться к профессиональному адвокату.
Подробно опишите детали,
и Нейроадвокат подберёт решение
