Вопрос

Можно ли снизить сумму долгов по микрозаймам и погашать частями, если дела уже в суде и наложено взыскание на зарплату

Добрый день, хотел бы узнать, можно ли снизить общую сумму долгов по микрофинансовым займам и погашать их ежемесячными платежами. Дела уже в суде, и мои заявления пока не приняли, так как заявитель не согласен. Могу ли я доверить это вам или подскажите, чего делать? Ведь хотят снимать часть зарплаты. Общая сумма долгов 408 тысяч рублей. Документы, которые я приложил ранее, подтверждают, что займы оформлены в разных МФО, некоторые просрочены больше года. В одном из договоров даже есть пункт о штрафе 20% годовых от суммы долга за каждый день просрочки, но я думаю, это незаконно. В общем, очень нужно снизить хотя бы основную сумму и получить рассрочку.

Вопрос №78266Ответы: 1

18.06.2026

Нейроадвокат

12:1918.06.2026

Взыскание долгов, неустойки и убытков Нужен документ

У пользователя сложилась ситуация множественной просроченной задолженности перед несколькими микрофинансовыми организациями (МФО) на общую сумму 408 000 рублей. Дела по взысканию этих долгов уже находятся на стадии судебного разбирательства: кредиторы обратились в суд за принудительным взысканием. Пользователь предпринимал попытки договориться о снижении суммы и рассрочке, но МФО отказались, что означает отсутствие добровольного урегулирования.

Юридически значимым является то, что между пользователем и каждой МФО возникли обязательственные правоотношения из договоров потребительского микрозайма. Поскольку займы просрочены более года, очевидно, что пользователь нарушил свои обязательства по возврату основного долга и уплате процентов, что является основанием для применения мер гражданско-правовой ответственности (взыскание долга, неустойки, штрафов). Основной спор сейчас идет о размере задолженности: пользователь считает, что суммы завышены, особенно за счет процентов и штрафных санкций, и стремится их снизить. Особое значение имеет условие одного из договоров о штрафе 20% годовых от суммы долга за каждый день просрочки — это крайне высокий процент, который с точки зрения закона может быть признан несоразмерным последствиям нарушения и подлежащим снижению.

Процессуальная стадия — судебное разбирательство. Пользователь уже пытался заявить свои возражения в суде (в том числе, вероятно, о снижении долга), но его заявления пока не приняты, что может означать формальные препятствия (например, неправильное оформление ходатайства или отсутствие встречного иска). Сам факт нахождения дела в суде означает, что сейчас решается вопрос о выдаче судебного приказа или вынесении решения по иску. Если решение будет вынесено в пользу МФО, то пользователю грозит принудительное взыскание, в том числе за счет удержаний из заработной платы, что он и опасается.

Таким образом, затронуты обязательственные правоотношения (договор займа), деликтные (ответственность за просрочку) и процессуальные (судебное разбирательство). Юридически значимо: а) законность и соразмерность включенных в долг штрафов и процентов; б) возможность изменения порядка и способа исполнения будущего судебного решения (рассрочка); в) защита прав должника при обращении взыскания на зарплату. Снижение «основной суммы» долга (тела займа) маловероятно, так как суд не может простить сам долг, но может существенно уменьшить проценты, пени и штрафы, что фактически снизит общую сумму задолженности.

Пункт о неустойке в размере 20% в день от суммы просрочки, включённый в один из договоров, является явно незаконным и подлежит безусловному уменьшению. Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе её уменьшить. В данном случае ставка 20% в день (то есть 7300% годовых) многократно превышает обычно взимаемые проценты и любые разумные последствия просрочки. Кроме того, для микрофинансовых организаций действует специальное ограничение: в силу ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» после возникновения просрочки по договору потребительского займа со сроком возврата до одного года МФО вправе начислять неустойку (штрафы, пени) только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга, а не на всю сумму задолженности с процентами. Ваш договор в этой части противоречит закону, и суд обязан применить ст. 333 ГК РФ, а также учесть ограничения из Закона № 151-ФЗ.

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
— Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ст. 12.1

Далее, если проценты за пользование займом в ваших договорах значительно превышают среднерыночные значения (что типично для МФО), вы вправе просить суд об их уменьшении на основании ст. 809 ГК РФ. Эта норма позволяет суду снизить «ростовщические проценты» — то есть проценты, которые в два и более раза превышают обычно взимаемые в подобных случаях и являются чрезмерно обременительными. В вашем деле, где просрочка длится более года, а общая сумма долга составляет 408 тысяч, сумма начисленных процентов и неустоек может во много раз превышать основной долг. Применив ст. 809 ГК РФ, суд может уменьшить чрезмерные проценты до размера, обычно взимаемого при сравнимых обстоятельствах (например, до ключевой ставки ЦБ РФ или среднерыночного значения полной стоимости кредита).

Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 809

Что касается уменьшения самой основной суммы долга (тела займа), то нормы ГК РФ и Закона № 151-ФЗ не предусматривают возможности её снижения в судебном порядке — основная сумма займа подлежит возврату в полном объёме, если договор не признан недействительным. Однако вы можете добиться уменьшения общей суммы задолженности за счёт снижения процентов и неустоек через ст. 333 и ст. 809 ГК РФ. Если же речь идёт о реструктуризации долга по соглашению с кредитором, то при наличии судебного разбирательства это возможно только при согласии обеих сторон, которого, как вы указали, пока нет.

Возможность получить рассрочку исполнения решения суда прямо предусмотрена ГПК РФ. Согласно ст. 203 ГПК РФ, суд, рассмотревший дело, по заявлению лица, участвующего в деле, исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе рассрочить исполнение решения суда. Аналогичное положение закреплено в ст. 434 ГПК РФ, которая указывает, что при наличии обстоятельств, затрудняющих исполнение судебного постановления, должник вправе поставить перед судом вопрос о рассрочке. Поскольку у вас имеется несколько исполнительных производств и риск удержаний из зарплаты, вы можете подать в суд (по месту рассмотрения дела или по месту исполнения) заявление о предоставлении рассрочки исполнения решения с обоснованием своего тяжёлого материального положения. Суд может установить, например, ежемесячные платежи в разумном размере, исходя из вашего дохода.

Суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.
— Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, ст. 203

При наличии обстоятельств, затрудняющих исполнение судебного постановления или постановлений иных органов, взыскатель, должник, судебный пристав-исполнитель вправе поставить перед судом, рассмотревшим дело, или перед судом по месту исполнения судебного постановления вопрос об отсрочке или о рассрочке исполнения, об изменении способа и порядка исполнения, а также об индексации присужденных денежных сумм.
— Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, ст. 434

В отношении обращения взыскания на заработную плату действуют ограничения, установленные Федеральным законом от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». Ст. 99 этого закона устанавливает, что размер удержания из заработной платы должника не может превышать 50% (а в некоторых случаях 70%) после удержания налогов. Однако при этом в силу ч. 1.1 той же статьи при обращении взыскания на денежные средства на счетах должника или при заявлении должника судебный пристав-исполнитель обязан сохранять за должником ежемесячно сумму в размере прожиточного минимума трудоспособного населения (по России или по региону). Кроме того, ст. 101 Закона № 229-ФЗ перечисляет виды доходов, на которые взыскание не может быть обращено (например, компенсационные выплаты, некоторые пособия). Если все кредиторы предъявят исполнительные листы, пристав может суммировать удержания, но общий лимит сохраняется, и вы вправе просить о сохранении прожиточного минимума.

Размер удержания из заработной платы и иных доходов должника, в том числе из вознаграждения авторам результатов интеллектуальной деятельности, исчисляется из суммы, оставшейся после удержания налогов.
— Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», ст. 99

Взыскание не может быть обращено на следующие виды доходов: ... (перечислены виды доходов, защищенных от взыскания).
— Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», ст. 101

Досудебные меры урегулирования, такие как реструктуризация или льготный период, предусмотрены Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Ст. 6.1-2 этого Закона позволяет заемщику обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода (приостановление исполнения обязательств) при условии, что размер займа не превышает установленный Правительством РФ максимум, и условия договора ранее не изменялись по такому требованию. Однако этот механизм действует только до момента вынесения судебного решения, а в вашем случае дела уже в суде. Тем не менее, вы всё ещё можете попытаться заключить мировое соглашение на стадии судебного разбирательства (ст. 39 ГПК РФ) — мировое соглашение может предусматривать уменьшение общей суммы и рассрочку, но оно требует согласия истца. Поскольку истец пока не согласен, вам придётся доказывать в суде несоразмерность неустойки и процентов, а также просить о рассрочке исполнения решения после его вынесения.

Заемщик по договору потребительского кредита (займа) в любой момент в течение времени действия кредитного договора, договора займа, за исключением случая, указанного в пункте 2 части 2 настоящей статьи, вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по такому договору, при одновременном соблюдении следующих условий: 1) размер кредита (займа), предоставленного по договору потребительского кредита (займа), не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации; 2) условия такого договора ранее не изменялись по требованию заемщика
— Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 6.1-2

Таким образом, основная стратегия в суде — активное заявление о снижении неустойки по ст. 333 ГК РФ, о признании процентов ростовщическими по ст. 809 ГК РФ, а также подача отдельного ходатайства о рассрочке исполнения будущего решения на основании ст. 203 и 434 ГПК РФ. Взыскание на зарплату будет ограничено законом, и вы можете просить пристава о сохранении прожиточного минимума.

Столкнулись с похожей ситуацией?

Подробно опишите детали,
и Нейроадвокат подберёт решение

Снижение основной суммы (тела) долга по займам в судебном порядке невозможно. Однако суд обязан существенно уменьшить незаконную неустойку (20% в день) и вправе снизить чрезмерные проценты. Общая сумма задолженности будет значительно сокращена. После вынесения решения вы сможете добиться рассрочки его исполнения, чтобы выплачивать долг ежемесячными платежами. Удержания из зарплаты будут ограничены законом с сохранением прожиточного минимума.

Куда обращаться и порядок действий

Сейчас все действия совершайте в рамках того судебного процесса, который уже идёт. Подавайте ходатайства и заявления через канцелярию суда, который рассматривает дело, или непосредственно в судебном заседании.
После вынесения судебного акта о взыскании долга обратитесь в тот же суд с заявлением о рассрочке исполнения решения в порядке статьи 203 ГПК РФ. Подавайте его немедленно после получения копии решения.
Одновременно с заявлением о рассрочке подайте заявление в суд по месту исполнения решения или в суд, выдавший исполнительный лист, об изменении способа и порядка исполнения, ссылаясь на статью 434 ГПК РФ.
При получении постановления судебного пристава-исполнителя об обращении взыскания на зарплату немедленно подайте ему письменное заявление о сохранении ежемесячного дохода в размере прожиточного минимума для вас и ваших иждивенцев.
Если судебный пристав проигнорирует ваше заявление о прожиточном минимуме, обжалуйте его бездействие вышестоящему должностному лицу службы судебных приставов или в суд в порядке административного судопроизводства.

Документы и доказательства

Копии всех договоров займа, особенно тот, где предусмотрен штраф 20% в день, с выделением этого пункта.
Ваш контррасчёт задолженности по каждому кредитору с разбивкой на суммы основного долга, законных процентов и начисленных, но подлежащих снижению процентов и неустоек.
Справки о доходах (2-НДФЛ, выписки по зарплатному счёту) для обоснования тяжелого материального положения при заявлении о рассрочке и сохранении прожиточного минимума.
Документы о семейном положении, наличии иждивенцев, об оплате коммунальных услуг и иных обязательных расходах, подтверждающие вашу неплатежеспособность.
Справки о размерах среднерыночных ставок по потребительским займам, опубликованные Банком России за соответствующий период, для обоснования завышенности процентов по статье 809 ГК РФ.

Денежные требования

Ваша цель — максимально уменьшить итоговую сумму, исключив из неё штраф в 20% в день, превышение процентов над разумными пределами и проценты, начисленные на проценты. Основной долг оспорить не удастся, и он подлежит возврату.
Просите суд установить рассрочку исполнения решения с ежемесячными платежами в размере, не превышающем 30% вашего ежемесячного дохода. Это создаст реальную возможность исполнять обязательства без угрозы выживанию.
В заявлении судебному приставу требуйте производить удержания не более 50% от дохода и обязательно обеспечить сохранение прожиточного минимума на вашем счёте.

Сроки и риски

Промедление с подачей ходатайств в суде может привести к вынесению решения о полной сумме долга без учёта ваших доводов. Действуйте немедленно.
Если вы не подадите заявление о рассрочке сразу после решения, кредитор получит исполнительный лист и начнёт принудительное взыскание с блокировкой счетов и вычетом до 50% из зарплаты без учёта ваших жизненных потребностей.
Несвоевременная подача заявления приставу о прожиточном минимуме может привести к тому, что с зарплатной карты будет списываться вся сумма до 50%, оставляя вас без средств к существованию на целый месяц.

Когда нужен адвокат

Если объём судебных разбирательств велик, процессуальные документы не принимают, а вы не уверены в правильности их оформления, обратитесь к адвокату, специализирующемуся на защите прав заёмщиков.
Если суд отказывает в снижении процентов и рассрочке, несмотря на представленные доказательства, для обжалования решения в апелляционном порядке необходим профессиональный защитник.
При бездействии или незаконных действиях судебного пристава-исполнителя по удержанию заработной платы без сохранения прожиточного минимума адвокат поможет составить жалобу и восстановить нарушенные права.