Обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов должны исполняться надлежащим образом. В вашем случае просрочка на два месяца по трём договорам микрозайма представляет собой нарушение этого требования. Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства; нарушение этого принципа влечёт за собой применение мер гражданско-правовой ответственности. Вы пропустили срок возврата, установленный договором, что прямо противоречит данной норме.
"Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями."
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 309
За сам факт просрочки МФО вправе начислить неустойку (пени). В силу ст. 330 ГК РФ, неустойкой признаётся определённая договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае просрочки исполнения. Обычно в договорах микрозайма неустойка установлена в виде фиксированного процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Вам придётся уплатить эту договорную пеню сверх основного долга и процентов за пользование займом.
"Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков."
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 330
Кроме того, сам факт просрочки возврата суммы займа влечёт специальные последствия, установленные ст. 811 ГК РФ. Поскольку в договоре микрозайма обычно не предусмотрено иное специальными законами (например, ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»), действует общее правило: на невозвращённую в срок сумму займа подлежат уплате проценты по ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня фактического возврата. Эти проценты начисляются сверх процентов за пользование займом (ст. 809 ГК РФ). Важно, что в вашем договоре, скорее всего, такая ответственность уже предусмотрена в виде повышенных процентов за просрочку, что исключает применение ст. 395, но сама норма устанавливает общий принцип.
"Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса."
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 811, п. 1
Особо опасное последствие двухмесячной просрочки — риск досрочного истребования всей суммы долга. Пункт 2 ст. 811 ГК РФ даёт займодавцу (МФО) право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе со всеми причитающимися процентами, если договором предусмотрена рассрочка (по частям), а заёмщик нарушил срок возврата очередной части. Поскольку микрозаймы обычно погашаются единовременно, а не в рассрочку, эта норма применяется, например, при аннуитетных платежах или если договором установлен график. Если вы обязаны платить по частям (например, ежемесячно), то МФО может потребовать сразу всю сумму по всем трём договорам.
"Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата."
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 811, п. 2
Неустойка и проценты, начисленные МФО, не должны превышать установленные законом ограничения. Если размер неустойки по договору явно несоразмерен последствиям нарушения, ст. 333 ГК РФ (она не приведена в контексте, но является общеприменимой) позволяет суду её уменьшить. Однако в предоставленном контексте есть норма, ограничивающая чрезмерные проценты за пользование займом (ростовщические проценты), которые могут быть снижены судом — это актуально для МФО, где ставки часто высоки. Статья 809 ГК РФ позволяет суду уменьшить размер процентов, если он более чем в два раза превышает обычно взимаемые и является чрезмерно обременительным. Это может защитить вас от начислений сверх рыночного уровня.
"Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом д"
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 809, п. 5
Помимо финансовых санкций, просрочка негативно отразится на кредитной истории. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» обязывает МФО как источник формировать кредитную историю. В силу ст. 5 этого закона, микрофинансовые организации обязаны передавать информацию в бюро кредитных историй. Соответственно, факт просрочки будет зафиксирован.
"Источники формирования кредитной истории - кредитные организации, филиалы иностранных банков, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, лизинговые компании, операторы инвестиционных платформ, участники эксперимента, проводимого в соответствии с Федеральным законом "О проведении эксперимента по установлению специального регулирования в целях создания необходимых условий для осуществления деятельности по партнерскому финансированию в отдельных субъектах Российской Федерации и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", операторы сервиса рассрочки в случаях, предусмотренных пунктом 3 части 1 статьи 14 Федерального закона "О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки", обязаны пре"
— Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», ст. 5 (курсивом выделено о МФО — прим.)
В ст. 4 указанного закона уточняется, что в основной части кредитной истории содержатся сведения о просроченной задолженности. Таким образом, информация о вашей неоплате в течение двух месяцев будет включена в кредитный отчёт. Это может затруднить получение новых кредитов, ипотеки и даже повлиять на некоторые финансовые решения (например, аренду жилья).
"Статья 4 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» определяет содержание кредитной истории физического лица, включая титульную, основную, дополнительную (закрытую) и информационную части. В основной части содержатся сведения об обязательствах заемщика, в том числе о сумме и сроке исполнения обязательства, о дате и сумме фактического исполнения обязательств, о просроченной задолженности. Таким образом, просрочка платежа по договору микрозайма будет отражена в кредитной истории заемщика, что может негативно повлиять на его кредитную историю."
— Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», ст. 4
Если МФО не удастся договориться с вами или взыскать долг во внесудебном порядке, она может обратиться в суд. Для требований, не превышающих 500 000 рублей, возможно вынесение судебного приказа. Статья 121 ГПК РФ устанавливает, что судебный приказ выносится судьёй единолично на основании заявления о взыскании денежных сумм. Это упрощённая процедура без вызова сторон. В вашем случае, поскольку договор микрозайма заключён в простой письменной форме, это требование подпадает под ст. 122 ГПК.
"Судебный приказ - судебное постановление, вынесенное судьей единолично на основании заявления о взыскании денежных сумм или об истребовании движимого имущества от должника по требованиям, предусмотренным статьей 122 настоящего Кодекса, если размер денежных сумм, подлежащих взысканию, или стоимость движимого имущества, подлежащего истребованию, не превышает пятьсот тысяч рублей."
— Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, ст. 121
"Судебный приказ выдается, если: требование основано на сделке, совершенной в простой письменной форме;"
— Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, ст. 122
Если вы не отмените судебный приказ в течение 10 дней, он вступит в силу и будет передан судебным приставам для принудительного взыскания. МФО также может уступить право требования долга коллекторам, если это предусмотрено договором (уступка прав требования регулируется общими нормами ГК РФ).
Что касается реструктуризации или списания долга: в предоставленных нормах из ГК РФ и 218-ФЗ нет специальных положений об обязательной реструктуризации или списании долга по инициативе МФО. Законодательство не обязывает МФО идти на уступки. Однако вы можете обратиться в МФО с заявлением о реструктуризации — это вопрос договорённости, а не права. Списание долга возможно лишь в исключительных случаях, например, при истечении срока исковой давности (три года) или при признании долга безнадёжным (хотя в контексте нет норм, регулирующих эти процедуры — их следует искать в ст. 196, 418, 419 ГК РФ). Норм о внесудебном банкротстве (через МФЦ) в контексте нет, но для микрозаймов сумма долга должна составлять от 50 000 до 500 000 рублей — это стоит проверить отдельно.
Таким образом, основные последствия для вас — это начисление неустойки и повышенных процентов, риск досрочного взыскания всей суммы, ухудшение кредитной истории, а также возможность судебного взыскания или передачи долга коллекторам.
