- Заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).
- В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 812
Статья 328 ГК РФ устанавливает правила встречного исполнения обязательств. Предоставление займа микрофинансовой организацией и возврат долга заемщиком являются встречными обязанностями. Поскольку МФО не исполнила свою обязанность передать деньги, вы, как сторона, на которой лежит встречное исполнение, вправе приостановить исполнение (то есть не платить) или вовсе отказаться от него, а также потребовать возмещения убытков. Более того, МФО не вправе требовать возврата займа в судебном порядке, не предоставив самого займа.
Статья 328. Встречное исполнение обязательства
- Встречным признается исполнение обязательства одной из сторон, которое обусловлено исполнением другой стороной своих обязательств.
- В случае непредоставления обязанной стороной предусмотренного договором исполнения обязательства... сторона, на которой лежит встречное исполнение, вправе приостановить исполнение своего обязательства или отказаться от исполнения этого обязательства и потребовать возмещения убытков.
- Ни одна из сторон обязательства, по условиям которого предусмотрено встречное исполнение, не вправе требовать по суду исполнения, не предоставив причитающегося с нее по обязательству другой стороне.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 328
Вопрос о заключенности договора также регулируется статьей 432 ГК РФ. Хотя формально между сторонами было достигнуто соглашение по существенным условиям, сам договор займа (как реальный) требует для своего заключения передачи предмета. Поскольку сумма займа не была передана, договор не порождает прав и обязанностей. Вы не принимали исполнения от другой стороны, поэтому не можете быть лишены права ссылаться на незаключенность договора.
- Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
- Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
- Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявлен
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 432
Действия коллекторов, которые звонят и требуют погасить долг с процентами, при том что заем фактически не предоставлен, подпадают под запреты Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности...». В силу статьи 6 этого закона кредитор или его представитель обязаны действовать добросовестно и разумно. Требование возврата несуществующего долга является введением вас в заблуждение относительно правовой природы и размера неисполненного обязательства, что прямо запрещено.
Статья 6. Общие требования к осуществлению действий, направленных на возврат просроченной задолженности 1. При осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или представитель кредитора обязан действовать добросовестно и разумно. ... 2. Не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или представителя кредитора, связанные в том числе с: ... 5) введением должника и (или) иных лиц в заблуждение относительно: а) правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства; ... 6) любым другим неправомерным причинением вреда должнику и иным лицам или злоупотреблением правом.
— Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности...», ст. 6
Для защиты от необоснованных требований вы можете использовать способы защиты гражданских прав, перечисленные в статье 12 ГК РФ. В частности, вы вправе требовать признания договора незаключенным (как сделки, фактически не состоявшейся) или признания его недействительным, а также восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий коллекторов.
Защита гражданских прав осуществляется путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; ... иными способами, предусмотренными законом.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 12
Если коллекторы продолжают незаконные действия, сама сделка может быть оспорена по статье 168 ГК РФ как ничтожная, поскольку требование возврата займа, который не был предоставлен, нарушает требования закона (в частности, ст. 807 и 812 ГК РФ) и посягает на ваши права как заемщика. Однако в вашей ситуации гораздо проще и эффективнее ссылаться на безденежность и незаключенность договора, так как деньги фактически не передавались — это прямо предусмотрено специальными нормами.
Статья 168. Недействительность сделки, нарушающей требования закона или иного правового акта. 1. За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. 2. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 168
Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (ст. 8) регламентирует порядок предоставления микрозаймов, в том числе то, что микрозаймы предоставляются в валюте РФ на основании договора. Однако в данном случае ключевым является именно отсутствие фактической передачи денег, а не нарушение процедуры, поэтому специальные нормы этого закона отходят на второй план — они не изменяют реальной природы договора займа, установленной ГК РФ.
