Статья 351. Досрочное исполнение обязательства, обеспеченного залогом, и обращение взыскания на заложенное имущество (в ред. Федерального закона от 21.12.2013 N 367-ФЗ) (см. текст в предыдущей редакции ) 1. Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства в случаях: 1) выбытия предмета залога, оставленного у залогодателя, из его владения не в соответствии с условиями договора залога; 2) гибели или утраты предмета залога по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 345 настоящего Кодекса; 3) иных случаях , предусмотренных законом или договором. 2. Поскольку иное не предусмотрено договором, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченно
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 351
Применительно к вашей ситуации: если в договоре залога или в кредитном договоре указано, что просрочка должника является основанием для обращения взыскания на залог, банк вправе обратиться в суд с соответствующим требованием. При этом ст. 350 ГК РФ устанавливает процедуру реализации заложенного имущества при обращении взыскания в судебном порядке:
Статья 350. Реализация заложенного имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке (в ред. Федерального закона от 21.12.2013 N 367-ФЗ) (см. текст в предыдущей редакции ) 1. Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством , если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса. 2. При обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд по просьбе залогодателя, являющегося должником по обязательству, при наличии уважительных причин
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 350
Обратите внимание: пункт 2 ст. 350 позволяет суду по просьбе залогодателя, являющегося должником, при уважительных причинах отсрочить реализацию. Однако вы — не должник, поэтому эта льгота к вам напрямую не относится, но вы вправе ссылаться на общие обстоятельства (например, что автомобиль является единственным средством заработка). Тем не менее по смыслу закона залогодержатель может обратить взыскание на заложенное имущество независимо от того, кто является должником, — главное, что договор залога действителен и обязательство не исполнено.
Теперь о требовании банка передать автомобиль и об угрозе ответственности за его удержание. В предоставленном контексте нет специальной нормы, устанавливающей санкции за непередачу заложенного имущества. Однако общее правило таково: если договором залога предусмотрено, что предмет залога остаётся у залогодателя, и залогодержатель имеет право потребовать его передачи в случае неисполнения обязательства, то непередача может быть расценена как нарушение условий договора. Это может привести к судебному иску об истребовании имущества, а также к взысканию убытков или неустойки, если она предусмотрена договором. Конкретные меры ответственности следует искать в условиях вашего договора залога, а также в общих нормах ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств (статьи 393, 394 ГК РФ), при этом ст. 393 ГК РФ, которая имеется в контексте, регулирует общую обязанность должника возместить убытки:
Статья 393. Обязанность должника возместить убытки 1. Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. (абзац введен Федеральным законом от 08.03.2015 N 42-ФЗ) 2. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса. Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом. (абзац
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 393
Эта норма напрямую регулирует отношения между банком (кредитором) и вашим знакомым (должником). Вы как залогодатель не являетесь должником по кредиту, поэтому ст. 393 ГК РФ не устанавливает вашу ответственность перед банком за непередачу автомобиля. Банк может требовать от вас передачи имущества как залогодержатель, основываясь на договоре залога, но не на ст. 393. Ответственность за непередачу может быть договорной (неустойка, штраф) либо в виде возмещения убытков, если у банка возникнут дополнительные расходы из-за вашего удержания. Однако такие убытки банк должен доказывать.
Что касается прекращения залога, ст. 352 ГК РФ устанавливает исчерпывающий перечень оснований:
Статья 352. Прекращение залога (в ред. Федерального закона от 21.12.2013 N 367-ФЗ) (см. текст в предыдущей редакции ) 1. Залог прекращается: 1) с прекращением обеспеченного залогом обязательства; 2) если заложенное имущество возмездно приобретено лицом , которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога; 3) в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 345 настоящего Кодекса; 4) в случае реализации заложенного имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом, в том числе при оставлении залогодержателем заложенного имущества за собой, и в случае, если он не воспользовался этим правом (пункт 5 статьи 350.2) ; 5) в слу
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 352
Ни одно из перечисленных оснований не предусматривает прекращение залога по причине того, что залогодатель действовал «по просьбе друга». Пока кредит не погашен, залог не прекращается. Единственный для вас способ избежать обращения взыскания — это полное исполнение обязательства должником (вашим знакомым) либо погашение долга вами самостоятельно с последующим правом регрессного требования к нему.
Наконец, о вашем праве потребовать возмещения убытков от заемщика в случае обращения взыскания. Хотя ст. 393 ГК РФ в контексте говорит об обязанности должника возместить убытки кредитору, в ваших отношениях с другом (заемщиком) вы не являетесь кредитором. Однако по общему правилу, если вы как залогодатель (третье лицо) понесёте убытки из-за неисполнения обязательства должником (утрата автомобиля), вы вправе предъявить к нему регрессное требование на основании статьи 387 ГК РФ, а также на основании статьи 15 ГК РФ о возмещении убытков. В предоставленном контексте эти нормы отсутствуют, поэтому их следует искать в полном тексте ГК РФ. Вывод: если банк продаст автомобиль с торгов, вы сможете взыскать с вашего знакомого его рыночную стоимость как убытки, причиненные его ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, но это потребует отдельного судебного разбирательства.
