Супруги заключили договор микрозайма с организацией, по условиям которого проценты погашаются в первую очередь, а основной долг — во вторую. Фактически заёмщики вносили платежи, которые полностью уходили на покрытие процентов, и основной долг остался неизменным. Теперь, когда они хотят погасить займ полностью, кредитор отказывается принимать деньги в счёт основного долга, настаивая на уплате сначала набежавших процентов, размер которых значительно вырос.
Юридически значимым является то, что между сторонами возникли правоотношения из договора микрозайма, регулируемые гражданским законодательством и специальными нормами о микрофинансовой деятельности. Ключевой элемент спора — условие договора об очерёдности погашения требований. По общему правилу, стороны могут согласовать любую очерёдность, однако в потребительском кредитовании (в том числе для микрозаймов) закон устанавливает императивный порядок: сначала погашаются издержки кредитора (при их наличии), затем проценты, потом основной долг. Условие договора, противоречащее этому порядку, может быть оспорено как ущемляющее права потребителя.
Также значимо, что заёмщики неоднократно вносили платежи, но основной долг не уменьшался, а проценты продолжали начисляться на прежнюю сумму. Это указывает на возможное нарушение ограничений, установленных для микрофинансовых организаций (например, по предельному размеру процентов, начисляемых после возникновения просрочки, или по общему объёму начислений после достижения определённой суммы). В действиях кредитора усматривается злоупотребление правом (ст. 10 ГК РФ), поскольку он искусственно продлевает обязательство, препятствуя его исполнению в добросовестном порядке.
Ситуация осложняется тем, что кредитор отказывается принимать исполнение по основному долгу, что может быть расценено как уклонение от принятия надлежащего исполнения (просрочка кредитора). Юридически значимым действием для заёмщиков будет попытка досрочного погашения займа в соответствии с законом, независимо от условий договора, а также фиксация отказа кредитора (например, через нотариус, почтовое отправление с описью вложения или иное подтверждение).
Согласно статье 319 Гражданского кодекса РФ, очерёдность погашения требований при недостаточности платежа определяется по принципу: сначала издержки кредитора, затем проценты, затем основной долг. Однако эта норма носит диспозитивный характер — она действует лишь «при отсутствии иного соглашения». В вашем договоре микрозайма установлено соглашение об иной очерёдности: проценты погашаются раньше основного долга. Такое условие само по себе не противоречит статье 319, поскольку закон допускает изменение очерёдности волей сторон.
Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст.319
Свобода договора, закреплённая в статье 421 ГК РФ, позволяет сторонам определять любые условия, не противоречащие императивным предписаниям закона.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст.421
Однако если такое условие ущемляет права заемщика как потребителя и нарушает требования закона, оно может быть оспорено. Статья 168 ГК РФ предусматривает, что сделка, нарушающая требования закона и посягающая на публичные интересы или охраняемые законом интересы третьих лиц, является ничтожной. В вашем случае условие об очерёдности, которое фактически блокирует уменьшение основного долга, может быть признано нарушающим права заемщиков (супругов), которые действуют для личных нужд, и посягающим на интересы добросовестных участников оборота. С учётом того, что вы пытаетесь закрыть займ, а организация отказывается принять платеж в счёт основного долга, ссылаясь на это условие, есть основания для оспаривания такого договорного положения как недействительного.
За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст.168
Что касается права на досрочный возврат, статья 810 ГК РФ прямо предоставляет заемщику-гражданину возможность досрочно вернуть сумму займа, предоставленного для личных нужд, при условии уведомления кредитора не менее чем за 30 дней (договором может быть установлен более короткий срок). То есть вы вправе погасить основной долг досрочно, даже если договор устанавливает иную очерёдность для текущих платежей. Отказ организации принять деньги в счёт основного долга при досрочном исполнении противоречит этой норме.
Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст.810
Право на досрочный возврат дополнительно конкретизировано в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)». Статья 11 этого закона устанавливает, что заемщик вправе досрочно вернуть всю сумму потребительского займа или её часть, уведомив кредитора не менее чем за 30 дней (если договором не установлен более короткий срок). Это право является императивным — кредитор не может отказать в принятии досрочного исполнения или обусловить его погашением процентов в другом порядке.
Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).
— Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», ст.11
Если заемщики допускали просрочку в уплате процентов, то после возникновения такой просрочки микрофинансовая организация в силу статьи 12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» вправе начислять неустойку и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. Это ограничение направлено на защиту заемщика от неограниченного роста процентов и пеней на проценты. Если ваша задолженность уже была просрочена, то требование организации об уплате крупных набежавших процентов до погашения основного долга может быть частично неправомерным.
После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
— Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ст.12.1
Таким образом, применимые нормы права позволяют заемщикам оспорить условие договора об очерёдности, если оно ущемляет их права, и требуют от кредитора принять досрочное исполнение по основному долгу при надлежащем уведомлении. Отказ в принятии денег в счёт основного долга может быть квалифицирован как нарушение обязательства и даёт право на судебную защиту, включая возможность внесения долга в депозит нотариуса или суда.
