В рамках данной ситуации пользователь выступает поручителем по ипотечному кредиту, который был оформлен на мужа его сестры (сводного брата), при этом кредит был взят в период брака. Впоследствии брак был расторгнут, и основной заемщик (бывший муж) прекратил выполнять обязательства по кредиту.
Юридически значимыми являются следующие аспекты. Правоотношения между пользователем, кредитором и основным заемщиком регулируются договором поручительства, заключенным в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. Факт того, что ипотека была оформлена в браке, не меняет природу поручительства: поручитель несет ответственность за неисполнение обязательств именно тем заемщиком, за которого поручился, а не за бывшего супруга в рамках семейных отношений. Расторжение брака между основным заемщиком и его бывшей супругой (сестрой пользователя) не влияет на обязанность поручителя: кредитный договор и договор поручительства остаются в силе, поскольку эти обязательства не связаны с режимом совместного имущества супругов.
Ключевым моментом является наступление срока исполнения обязательства по возврату кредита. Пока заемщик вносит платежи в соответствии с графиком, у кредитора нет оснований требовать исполнения от поручителя. Как только возникает просрочка (первый пропущенный платеж), формально наступает событие, с которым договор поручительства связывает возможность предъявления требований к поручителю. Однако это не означает, что взыскание происходит мгновенно.
Юридически значимой последовательностью является: нарушение обязательства заемщиком (просрочка), после чего кредитор должен направить поручителю требование о погашении задолженности. Если поручитель в установленный договором срок не исполняет его, кредитор обращается в суд за взысканием задолженности с поручителя. Только после вступления решения суда в законную силу кредитор может получить исполнительный лист и передать его приставам. Принудительное списание средств со счетов поручителя происходит в рамках исполнительного производства, возбужденного приставами. Таким образом, пользователь должен понимать, что списание денег начнется не сразу после первой просрочки, а после прохождения судебной процедуры.
При неисполнении основным заёмщиком (бывшим мужем сестры) обязательств по ипотечному кредиту право требования к поручителю возникает у кредитора с момента, когда основной должник допустил просрочку. Согласно ст. 361 ГК РФ, поручитель обязывается отвечать за исполнение обязательства, а в силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель отвечает солидарно, если договором не предусмотрена субсидиарная ответственность. В вашем случае, если договор поручительства не устанавливает субсидиарную ответственность (когда кредитор сначала должен обратиться к основному должнику), вы отвечаете солидарно. Это означает, что банк вправе требовать исполнения как от вас, так и от основного должника одновременно, сразу после того, как тот перестал платить. При этом банк не обязан сначала взыскивать долг с бывшего мужа или ждать какого-либо решения суда для предъявления к вам требования, хотя на практике часто направляет письменное уведомление о просрочке.
- По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 361
- При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 363
Поскольку вы солидарный должник, на вас полностью распространяется правило ст. 323 ГК РФ: кредитор вправе предъявить требование к любому из солидарных должников (и к вам, и к бывшему мужу) по своему выбору, причем как полностью, так и в части долга. Соответственно, банк может направить вам претензию о погашении просроченной задолженности в любой момент после первого невнесённого платежа, не дожидаясь судебного решения.
- При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 323
Для принудительного взыскания денежных средств со счетов поручителя (списания) банку необходимо получить судебное решение и возбудить исполнительное производство. В силу ст. 30 Федерального закона «Об исполнительном производстве» исполнительное производство возбуждается на основании исполнительного документа, который в данном случае — судебный приказ или решение суда о взыскании с вас долга. Если вы добровольно не исполните требование банка в досудебном порядке, банк вынужден обратиться в суд. После выдачи вам исполнительного листа и подачи его судебному приставу-исполнителю будет возбуждено исполнительное производство, а затем согласно ст. 68 того же Закона применяются меры принудительного исполнения, включая обращение взыскания на денежные средства на ваших счетах. Списание напрямую со счетов без решения суда с поручителя возможно только в безакцептном порядке, если это прямо предусмотрено договором поручительства (соглашение о безакцептном списании), но в судебной практике это оспоримо; в отсутствие такого соглашения — только после судебного решения.
- Исполнительное производство возбуждается на основании исполнительного документа по заявлению взыскателя, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
— Федеральный закон «Об исполнительном производстве», ст. 30
- Мерами принудительного исполнения являются действия, указанные в исполнительном документе, или действия, совершаемые судебным приставом-исполнителем в целях получения с должника имущества, в том числе денежных средств, подлежащего взысканию по исполнительному документу.
- Меры принудительного исполнения применяются судебным приставом-исполнителем после возбуждения исполнительного производства. Если в соответствии с настоящим Федеральным законом устанавливается срок для добровольного исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе, то меры принудительного исполнения применяются после истечения такого срока.
- …1) обращение взыскания на имущество должника, в том числе на денежные средства…
— Федеральный закон «Об исполнительном производстве», ст. 68
Расторжение брака основного заёмщика (бывшего мужа сестры) не влияет на вашу ответственность как поручителя. Согласно ст. 329 ГК РФ, прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства (поручительства), но в данной ситуации основное обязательство по кредитному договору не прекращается — развод не изменяет и не отменяет долг бывшего мужа по ипотеке. Обязанность поручителя сохраняется в полном объёме.
- Исполнение обязательств может обеспечиваться… поручительством… 4. Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 329
Наконец, важно учесть, что поручительство не бессрочно. В силу ст. 367 ГК РФ, если в договоре поручительства не указан срок, на который оно дано, поручительство прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. В вашей ситуации наступление срока исполнения обязательства — это дата первого пропущенного платежа (просрочки). Если банк не подаст на вас в суд в течение одного года с этой даты, поручительство может прекратиться. Однако на практике банки инициируют процедуру взыскания гораздо раньше, поэтому стоит ориентироваться на реальные действия банка.
- Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 367
Что касается возможности оспорить требования банка — у вас как у поручителя есть право на возражения, которые мог бы представить сам должник, включая ссылку на истечение исковой давности, отсутствие долга по документам и т.д. (ст. 364 ГК РФ). Это важный инструмент защиты в судебном процессе.
- Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 364
