Первой и наиболее значимой нормой для оспаривания размера начисленных процентов является ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Эта специальная норма устанавливает ограничения для микрофинансовых организаций при начислении процентов по краткосрочным потребительским займам (сроком до одного года). Если ваш договор займа попадает под это правило, то после наступления просрочки микрофинансовая организация вправе начислять неустойку (штрафы, пени) только на непогашенную часть основного долга, а проценты за пользование займом должны начисляться лишь до того момента, пока общая сумма процентов и неустойки не достигнет двукратного размера суммы займа (или иного лимита, установленного законом). В вашей ситуации, когда иск подан на сумму 8500 рублей, а займ брался «давно», высока вероятность, что МФО начислила проценты сверх установленных законом пределов. Вам необходимо проверить, не превышает ли требование МФО максимально допустимый порог — обычно это полутора- или двукратный размер суммы займа. Если превышает, это прямое основание для возражения.
После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
— Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ст. 12.1
Если договор займа был заключен на срок до 15 дней и на сумму до 10 000 рублей (а 8500 рублей под эту категорию подпадают), то к нему применяются ещё более строгие правила, предусмотренные ст. 6.2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Эта норма прямо запрещает кредитору начислять проценты, неустойку и иные платежи (кроме неустойки 0,1% в день от суммы просрочки) после того, как фиксируемая сумма платежей достигнет 15% от суммы займа. Фактически это означает, что общая сумма вашего долга не может превышать сумму займа плюс 15% от этой суммы (т.е. 1275 рублей) плюс неустойка, которая начисляется только на остаток долга. Если МФО требует 8500 рублей, а сумма займа была 8500 рублей, то с учётом этого ограничения долг мог составить не более 9775 рублей, но если заём был меньше (например, 5000 рублей), то 8500 рублей — это уже явное нарушение.
- кредитором не начисляются проценты, меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, за исключением неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, после того, как фиксируемая сумма платежей достигнет 15 процентов от суммы потребительского кредита (займа) (далее - максимальное допустимое значение фиксируемой суммы платежей);
— Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 6.2
Помимо специальных ограничений, общие нормы Гражданского кодекса также дают основания для снижения процентов. В силу абзаца 5 п. 1 ст. 809 ГК РФ суд вправе уменьшить чрезмерно обременительные проценты (ростовщические). Если проценты по вашему договору в два и более раза превышают обычно взимаемые в подобных случаях, вы можете ходатайствовать об их снижении до среднерыночного уровня. Для микрофинансовых организаций среднерыночные значения полной стоимости потребительских займов регулярно публикуются Банком России, и вы вправе сослаться на то, что заявленная МФО ставка (например, 365% годовых и выше) значительно превышает эти показатели.
- Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 809
Ключевым доводом также может стать истечение срока исковой давности. Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года. Поскольку, как вы пишете, заём брался «давно», этот срок мог истечь. Срок исковой давности по периодическим платежам (процентам) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Если МФО подала иск спустя более чем три года после того, как вы должны были вернуть последнюю часть займа, вы вправе заявить о пропуске срока исковой давности — это основание для отказа в иске в соответствующей части.
- Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 196
Что касается процессуальной формы возражения, то Гражданский процессуальный кодекс прямо предусматривает такое право. В силу ст. 149 ГПК РФ ответчик вправе представить суду возражения в письменной форме относительно исковых требований, а также доказательства, их обосновывающие. Форма возражения — письменная, свободная, но с соблюдением обязательных реквизитов: наименование суда, номер дела (если известен), ФИО сторон, ваши контактные данные. Вы должны изложить, с чем именно не согласны (сумма, расчёт процентов, неустойка, срок исковой давности), и приложить документы, которые подтверждают вашу позицию (например, собственный контррасчёт задолженности, квитанции о частичных оплатах, если они были, или расчёт, показывающий превышение лимитов по ст. 12.1 и ст. 6.2). Также вы вправе давать суду устные и письменные объяснения в ходе заседаний согласно ст. 35 ГПК РФ.
- Ответчик или его представитель: ... 2) представляет истцу или его представителю и суду возражения в письменной форме относительно исковых требований; 3) передает истцу или его представителю и судье доказательства, обосновывающие возражения относительно иска;
— Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, ст. 149
Лица, участвующие в деле, имеют право ... представлять доказательства и участвовать в их исследовании ... давать объяснения суду в устной и письменной форме; приводить свои доводы по всем возникающим в ходе судебного разбирательства вопросам, возражать относительно ходатайств и доводов других лиц, участвующих в деле.
— Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, ст. 35
Статья 150 ГПК РФ уточняет, что судья устанавливает срок для представления возражений и доказательств, однако непредставление их в срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам. Поэтому подавать возражение лучше как можно раньше, но даже если вы пропустите указанный судьёй срок, вы всё равно сможете заявить свои доводы в судебном заседании.
Статья 150 ГПК РФ регулирует действия судьи при подготовке дела к судебному разбирательству, включая опрос ответчика по обстоятельствам дела, выяснение возражений относительно иска и доказательств, а также установление срока для представления ответчиком доказательств и возражений. Часть 2: 'Судья устанавливает срок, в течение которого ответчик вправе представить доказательства в обоснование своих возражений. Судья разъясняет, что непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам.'
— Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, ст. 150
Дополнительно стоит обратить внимание на ст. 5 и 6 Федерального закона № 353-ФЗ, которые требуют, чтобы полная стоимость кредита (займа) была указана на первой странице договора в квадратных рамках. Если в вашем договоре это требование нарушено или полная стоимость не соответствует фактически начисленным процентам, это может быть дополнительным аргументом о недобросовестности расчёта истца.
- Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
— Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 5
- Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.
— Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 6
