Определяющее значение для расчёта процентов имеет ст. 809 ГК РФ. По общему правилу, если иное не предусмотрено договором, займодавец вправе получать проценты за пользование займом в размере, установленном соглашением сторон. Однако между гражданами действует специальное исключение: договор на сумму, не превышающую ста тысяч рублей, предполагается беспроцентным, если в нём прямо не указано иное. Ваши «суммы небольшие» – если размер каждого переданного ответчику транша менее ста тысяч рублей (что наиболее вероятно для микрозаймов), то договор считается беспроцентным, если вы не согласовали с ответчиком уплату процентов (например, в расписке не указана процентная ставка). Соответственно, требовать от ответчика проценты по ставкам, установленным договорами с МФО (дикие проценты), вы не вправе – эти проценты являются обязательством исключительно перед МФО, а не перед ответчиком. Ответчик не является стороной тех договоров.
- Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
- Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую сто тысяч рублей;
- Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по пр…
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 809
Таким образом, проценты за пользование займом (ст. 809) следует указывать в иске только в том случае, если между вами и ответчиком была прямо согласована процентная ставка. Если такой договорённости нет, то за период пользования деньгами проценты не начисляются (договор беспроцентный). Если сумма одного займа превышает 100 000 рублей и проценты не согласованы, то применяется ключевая ставка ЦБ РФ (п. 1 ст. 809). Но исходить из ставок МФО нельзя.
Теперь перейдём к последствиям просрочки возврата. Согласно ст. 811 ГК РФ, при невозврате суммы займа в срок начисляются проценты по ст. 395 ГК РФ (ключевая ставка ЦБ РФ). Эти проценты являются мерой ответственности за нарушение денежного обязательства и подлежат взысканию независимо от того, уплачиваются ли проценты за пользование займом (п. 1 ст. 809). В иске вам нужно рассчитать проценты по ст. 395 ГК РФ за каждый день просрочки, начиная с даты, когда ответчик должен был вернуть деньги (если срок не установлен, то с момента предъявления требования), и по день фактического возврата.
- Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 811
Статья 811 прямо указывает на применение ст. 395 ГК РФ, которая не приведена в предоставленном контексте. Однако её смысл общеизвестен: размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России. Именно эту ставку вы и должны использовать при расчёте неустойки (процентов за просрочку). Никакие «дикие проценты» из договоров с МФО здесь не применяются – ответчик не обязан их платить. В иске вы указываете сумму основного долга (все переданные ответчику наличные деньги) и проценты по ст. 395 ГК РФ за просрочку возврата.
Дополнительно, если между вами и ответчиком была согласована неустойка (например, пеня за каждый день просрочки), вы можете требовать её уплаты, но только в размере, предусмотренном вашим соглашением, а не договорами с МФО. При отсутствии соглашения о неустойке применяются только проценты по ст. 395.
Что касается возможности снижения судом заявленных сумм – ст. 333 ГК РФ (о снижении неустойки) в предоставленном контексте отсутствует. Поэтому мы не можем её цитировать. Однако по общему правилу суд вправе уменьшить неустойку (проценты по ст. 395) при явной несоразмерности последствиям нарушения. Чтобы минимизировать риски, рекомендуем в иске рассчитать проценты по ст. 395 максимально верно и приложить обоснование периода просрочки. Если ответчик заявит о снижении, суд может учесть, что вы сами понесли убытки в виде процентов по договорам с МФО, но это уже вопрос доказывания.
Итак, в исковом заявлении правильная формулировка требований:
- Взыскать сумму основного долга (все суммы, которые вы передали ответчику наличными);
- Взыскать проценты за пользование займом (только если они были согласованы с ответчиком, иначе – не указываются);
- Взыскать проценты за просрочку возврата по ст. 395 ГК РФ (ключевая ставка ЦБ) с даты, когда ответчик должен был вернуть деньги, по день вынесения решения (с последующим начислением до фактической уплаты).
Неустойку по договорам с МФО включать в иск к ответчику нельзя – это не его обязательство.
