Пользователь оформил на своё имя несколько договоров потребительского микрозайма в различных микрофинансовых организациях (МФО). Денежные средства, полученные от МФО, были переданы наличными знакомому. Знакомый деньги не вернул, и теперь пользователь, как заёмщик, обязан погасить долг перед МФО, но при этом хочет взыскать эту сумму с должника (знакомого) в судебном порядке.
Юридически значимым является то, что между пользователем (истцом) и знакомым (ответчиком) возникли отношения из договора займа между физическими лицами. Факт передачи денег подтверждается распиской, перепиской или свидетельскими показаниями, и именно этот внутренний договор займа (пользователь дал деньги знакомому) будет рассматриваться судом. Договоры с МФО юридически не связывают ответчика — он не является стороной по этим договорам, у него нет обязательств перед МФО.
Ключевая особенность: проценты и неустойка по договорам с МФО (как правило, очень высокие, до 0,8–1% в день) не могут быть автоматически переложены на ответчика. По внутреннему договору займа между физическими лицами действуют иные правила начисления процентов:
- Если в расписке (договоре с ответчиком) не указан размер процентов за пользование чужими деньгами, то по умолчанию применяются правила о процентах по денежному обязательству (ст. 395 ГК РФ) — по ключевой ставке ЦБ РФ.
- Если в расписке прописаны проценты (например, «обязуюсь вернуть сумму с процентами 10% годовых»), то применяются договорные проценты (ст. 809 ГК РФ). Но ставка, равная ставке МФО (например, 365% годовых), для частного займа между гражданами будет признана судом кабальной и, скорее всего, снижена до разумных пределов (до ключевой ставки ЦБ РФ плюс небольшой запас).
Таким образом, пользователь стоит перед дилеммой: в иске к ответчику он не может заявить проценты, начисленные МФО на сумму микрозайма, поскольку ответчик не брал на себя обязательство платить по правилам МФО. Основание для требований к ответчику — это отдельный договор займа между гражданами, и расчёт процентов и неустойки должен вестись по правилам статей 395, 809, 811 ГК РФ, с учётом размера ключевой ставки Банка России. Указание в иске «диких» процентов МФО противоречило бы существу обязательства между физическими лицами и почти гарантированно было бы отклонено или снижено судом.
Начнём с оценки формы правоотношений, возникших между истцом и ответчиком. Передача наличных денег, полученных по договорам с МФО, образует самостоятельный договор займа между физическими лицами. Согласно ст. 808 ГК РФ, такой договор должен быть заключён в письменной форме, если сумма превышает десять тысяч рублей.
- Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
- В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 808
Поскольку истец передавал ответчику наличные, ему необходимо располагать письменным доказательством (распиской, перепиской или иным документом), подтверждающим передачу каждой суммы. При отсутствии письменной формы суд откажет во взыскании, если ответчик оспорит факт займа. Предположим, что соответствующие доказательства имеются – это позволит перейти к вопросу о процентах.
Определяющее значение для расчёта процентов имеет ст. 809 ГК РФ. По общему правилу, если иное не предусмотрено договором, займодавец вправе получать проценты за пользование займом в размере, установленном соглашением сторон. Однако между гражданами действует специальное исключение: договор на сумму, не превышающую ста тысяч рублей, предполагается беспроцентным, если в нём прямо не указано иное. Ваши «суммы небольшие» – если размер каждого переданного ответчику транша менее ста тысяч рублей (что наиболее вероятно для микрозаймов), то договор считается беспроцентным, если вы не согласовали с ответчиком уплату процентов (например, в расписке не указана процентная ставка). Соответственно, требовать от ответчика проценты по ставкам, установленным договорами с МФО (дикие проценты), вы не вправе – эти проценты являются обязательством исключительно перед МФО, а не перед ответчиком. Ответчик не является стороной тех договоров.
- Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
- Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую сто тысяч рублей;
- Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по пр…
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 809
Таким образом, проценты за пользование займом (ст. 809) следует указывать в иске только в том случае, если между вами и ответчиком была прямо согласована процентная ставка. Если такой договорённости нет, то за период пользования деньгами проценты не начисляются (договор беспроцентный). Если сумма одного займа превышает 100 000 рублей и проценты не согласованы, то применяется ключевая ставка ЦБ РФ (п. 1 ст. 809). Но исходить из ставок МФО нельзя.
Теперь перейдём к последствиям просрочки возврата. Согласно ст. 811 ГК РФ, при невозврате суммы займа в срок начисляются проценты по ст. 395 ГК РФ (ключевая ставка ЦБ РФ). Эти проценты являются мерой ответственности за нарушение денежного обязательства и подлежат взысканию независимо от того, уплачиваются ли проценты за пользование займом (п. 1 ст. 809). В иске вам нужно рассчитать проценты по ст. 395 ГК РФ за каждый день просрочки, начиная с даты, когда ответчик должен был вернуть деньги (если срок не установлен, то с момента предъявления требования), и по день фактического возврата.
- Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 811
Статья 811 прямо указывает на применение ст. 395 ГК РФ, которая не приведена в предоставленном контексте. Однако её смысл общеизвестен: размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России. Именно эту ставку вы и должны использовать при расчёте неустойки (процентов за просрочку). Никакие «дикие проценты» из договоров с МФО здесь не применяются – ответчик не обязан их платить. В иске вы указываете сумму основного долга (все переданные ответчику наличные деньги) и проценты по ст. 395 ГК РФ за просрочку возврата.
Дополнительно, если между вами и ответчиком была согласована неустойка (например, пеня за каждый день просрочки), вы можете требовать её уплаты, но только в размере, предусмотренном вашим соглашением, а не договорами с МФО. При отсутствии соглашения о неустойке применяются только проценты по ст. 395.
Что касается возможности снижения судом заявленных сумм – ст. 333 ГК РФ (о снижении неустойки) в предоставленном контексте отсутствует. Поэтому мы не можем её цитировать. Однако по общему правилу суд вправе уменьшить неустойку (проценты по ст. 395) при явной несоразмерности последствиям нарушения. Чтобы минимизировать риски, рекомендуем в иске рассчитать проценты по ст. 395 максимально верно и приложить обоснование периода просрочки. Если ответчик заявит о снижении, суд может учесть, что вы сами понесли убытки в виде процентов по договорам с МФО, но это уже вопрос доказывания.
Итак, в исковом заявлении правильная формулировка требований:
- Взыскать сумму основного долга (все суммы, которые вы передали ответчику наличными);
- Взыскать проценты за пользование займом (только если они были согласованы с ответчиком, иначе – не указываются);
- Взыскать проценты за просрочку возврата по ст. 395 ГК РФ (ключевая ставка ЦБ) с даты, когда ответчик должен был вернуть деньги, по день вынесения решения (с последующим начислением до фактической уплаты).
Неустойку по договорам с МФО включать в иск к ответчику нельзя – это не его обязательство.
