- Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ, ст. 310
Если вы допустили просрочку, микрофинансовая организация вправе требовать от вас не только возврата суммы займа и процентов за пользование, но и применения мер ответственности. Статья 811 ГК РФ предусматривает, что при нарушении срока возврата займа на сумму долга начисляются проценты по ст. 395 ГК РФ (ключевая ставка Банка России) независимо от договорных процентов. Более того, при просрочке очередной части займа кредитор может потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с процентами. В вашем случае 50 000 рублей, скорее всего, включают основной долг, проценты за пользование и начисленные санкции – и кредитор вправе взыскать их в судебном порядке.
- Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
- Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ, ст. 811
Однако закон устанавливает важные пределы начисления неустоек и процентов по микрозаймам. В соответствии с ч. 2 ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», после возникновения просрочки микрофинансовая организация вправе начислять неустойку (штрафы, пени) только на непогашенную часть суммы основного долга, а не на всю задолженность, включая проценты. Это ограничение защищает вас от накручивания непомерных штрафов на просроченные проценты. Если в вашей задолженности 50 000 рублей неустойка начислена на всю сумму (включая проценты) – это незаконно, и вы вправе оспорить расчёт. Важно проверить график платежей и детализацию из личного кабинета: возможно, часть из 50 000 – это неосновательно начисленные пени.
- После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
— Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ст. 12.1
Дополнительно вы можете потребовать уменьшения процентов за пользование займом, если они чрезмерно высоки. Пункт 5 ст. 809 ГК РФ даёт суду право снизить проценты, которые более чем в два раза превышают обычно взимаемые по аналогичным договорам и являются ростовщическими. Микрофинансовые организации часто устанавливают ставки 0,5–1% в день, что за год составляет сотни процентов годовых – это явно завышено. Вы вправе в суде (или как возражение при взыскании) заявить о чрезмерности процентов. Однако это не отменяет сам долг, а лишь может уменьшить итоговую сумму.
Статья 809 ГК РФ регулирует проценты по договору займа. Пункт 5 позволяет суду уменьшить размер процентов, если они в два и более раза превышают обычно взимаемые и являются чрезмерно обременительными (ростовщические проценты). Это может быть полезно для оценки правомерности начисления процентов по микрозайму.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ, ст. 809 (п. 5)
Если же неустойка (пени) из-за просрочки оказалась огромной, вы можете просить суд уменьшить её на основании ст. 333 ГК РФ. Эта норма применяется, когда взыскиваемая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения. Ваш долг 50 000 рублей – возможно, большая часть приходится на штрафные санкции. В таком случае суд может снизить их до разумного размера, особенно если вы докажете, что кредитор злоупотребляет правом.
- Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
- Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ, ст. 333
Теперь рассмотрим возможность освобождения от долга полностью. Первый механизм – истечение срока исковой давности. В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда кредитор узнал о нарушении своего права. Если с даты, когда вы должны были вернуть займ, прошло более трёх лет (и за это время не было перерыва – например, вы не признавали долг письменно, не подписывали акты сверки), то микрофинансовая организация теряет право на судебную защиту. Однако это не удаляет долг автоматически – обязанность платить остаётся, но кредитор уже не сможет взыскать его через суд. Вы же, с вашими словами, только сейчас имеете просрочку 50 000 – скорее всего, три года ещё не прошло. Но если договор был давно, стоит проверить дату последнего платежа (23 000). Частичная оплата прерывает срок исковой давности (ст. 203 ГК РФ). Поэтому истечение срока маловероятно.
- Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
- Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года N 35-ФЗ "О противодействии терроризму" и Федеральным законом от 30 ноября 2010 года N 327-ФЗ "О передаче религиозным организациям имущества религиозного назначения, находящегося в государственной или муниципальной собственности".
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ, ст. 196
Второй, более радикальный способ – банкротство. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» предусматривает возможность списания долгов гражданина. В ст. 2 даётся понятие банкротства как признанной арбитражным судом или наступившей в результате внесудебной процедуры неспособности удовлетворить требования кредиторов. Если у вас нет имущества и доходов, чтобы погасить 50 000 рублей, вы можете инициировать процедуру банкротства. Для внесудебного банкротства (через МФЦ) сумма долга должна быть от 50 000 до 500 000 рублей – ваш долг 50 000 подходит. Но у вас есть уважительная причина – отсутствие средств. Однако учтите: процедура банкротства имеет последствия (запрет на получение кредитов, ограничения на выезд и т.д.), и вам потребуется юридическая помощь для её прохождения.
несостоятельность (банкротство) - признанная арбитражным судом или наступившая в результате завершения процедуры внесудебного банкротства гражданина неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам; должник - гражданин, оказавшийся неспособным удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам в течение срока, установленного настоящим Федеральным законом; денежное обязательство - обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму по гражданско-правовой сделке; кредиторы - лица, имеющие по отношению к должнику права требования по денежным обязательствам.
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 2
Статья 213.1 того же закона уточняет, что отношения по банкротству граждан регулируются специальными правилами глав, посвящённых банкротству физических лиц. Это означает, что вы можете прибегнуть как к судебному, так и к внесудебному банкротству при соблюдении условий.
Статья 213.1. Регулирование отношений, связанных с банкротством граждан. 1. Отношения, связанные с банкротством граждан и не урегулированные настоящей главой, регулируются главами I - III.1, VII, VIII, параграфом 7 главы IX и параграфом 2 главы XI настоящего Федерального закона.
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.1
Иные способы («удалить» долг, просто не платить) законом не предусмотрены. Если микрофинансовая организация неверно рассчитала задолженность (например, начисляла проценты после ограничения по ст. 12.1 151-ФЗ), вы вправе потребовать перерасчёта и отказаться от уплаты завышенной части. При обращении в суд (например, по иску о взыскании) вы должны представить справку из личного кабинета и свои возражения, ссылаясь на указанные нормы. В целом, бездействие и отказ платить приведут к суду, исполнительному производству и, возможно, аресту счетов или имущества. Рекомендуется не игнорировать долг, а либо договориться о реструктуризации, либо рассмотреть банкротство, если платёжеспособность утрачена.
