Как убрать из кредитной истории долг по кредиту, оформленному мошенниками по украденному паспорту в 2013 году (банк ОТП, коллекторы, было возбуждено дело)?

Ситуация представляет собой длящийся гражданско-правовой конфликт, возникший из кредитного обязательства, которое, по утверждению пользователя, было оформлено без её волеизъявления. Фактически в 2013 году неустановленное третье лицо, завладевшее паспортом пользователя (который был украден), заключило от её имени кредитный договор с банком ОТП. Пользователь отрицает свою причастность к сделке: она не совершала действий, направленных на получение кредита, не подписывала договор и не получала деньги. Таким образом, ключевым юридическим фактом является отсутствие её свободной воли и законного основания для возникновения обязательства.

Правоотношения, затронутые в данной ситуации, носят комплексный характер. Во-первых, это гражданско-правовые отношения, связанные с оспариванием сделки (кредитного договора), которая была совершена помимо воли собственника паспорта. Юридически значимым является тот факт, что договор был заключен неуполномоченным лицом, что ставит под сомнение его действительность и порождает вопрос об отсутствии обязательств у пользователя. Во-вторых, имеют место отношения, связанные с защитой чести, достоинства и деловой репутации, а также прав на достоверную кредитную историю, поскольку неправомерно оформленный долг в течение 13 лет числится за пользователем, ухудшая её кредитную репутацию. В-третьих, имеются публично-правовые аспекты, связанные с возможным мошенничеством (хищением денежных средств банка путём предъявления подложного документа).

С правовой точки зрения значимы следующие обстоятельства. Во-первых, сам факт кражи паспорта и его использования третьим лицом. Пользователь утверждает, что сразу же после обнаружения обратилась в полицию и в службу безопасности банка, что подтверждает её добросовестность и непричастность к сделке. Во-вторых, участие пользователя в почерковедческой экспертизе, назначенной полицией, — это прямой процессуальный результат её заявления, указывающий на то, что правоохранительные органы проверяли версию о подделке подписи. В-третьих, бездействие банка, который, получив от пользователя информацию о мошенничестве и зная о её прежних добросовестных кредитных историях, не отозвал выданный кредит и не инициировал внутреннюю проверку качества проверки личности по предъявленному документу (паспорту с вклеенной чужой фотографией). В-четвёртых, длительный период времени (13 лет), в течение которого пользователь не предпринимала активных судебных действий, что может повлечь за собой вопросы о пропуске срока исковой давности. Однако правовое значение имеет момент, когда пользователь достоверно узнала о том, что её права нарушены окончательно и банк перестал разбираться, а также сам факт того, что обязательство является ничтожным (недействительным с момента создания) в силу его мнимого характера или совершения под влиянием заблуждения, на что срок давности исчисляется иначе.

Наконец, передача долга коллекторскому агентству не меняет правовой природы требования: они не приобрели законных прав на взыскание задолженности с пользователя, если обязательство возникло в результате мошенничества. Тот факт, что пользователь не обращалась в суд за признанием договора недействительным и не имела на руках копии заявления в полицию, не отменяет самого факта противоправности возникновения долга.

Согласно статье 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка может быть признана недействительной как по основаниям, установленным законом, так и независимо от такого признания. Применительно к описанной ситуации кредитный договор, заключённый в 2013 году неустановленным лицом с использованием украденного паспорта заявительницы, изначально не выражал её волю. Поскольку заявительница не подписывала договор и не давала согласия на его заключение, такая сделка является ничтожной (не требующей судебного признания) в силу самого факта отсутствия волеизъявления стороны. Однако для практического исключения долга из кредитной истории и прекращения претензий со стороны банка и коллекторов необходимо либо получить судебное решение, подтверждающее ничтожность, либо добиться внесудебного признания этого факта. При этом важно учитывать, что статья 166 ГК РФ разграничивает оспоримые и ничтожные сделки: в данном случае, поскольку сделка совершена не заявительницей, а третьим лицом с использованием подложного документа, она не соответствует требованиям закона о действительности сделки (отсутствие воли стороны). Конкретное основание ничтожности такой сделки прямо не приведено в предоставленном контексте нормативных актов, однако его следует искать в общих положениях Гражданского кодекса — в частности, в статье 168 (недействительность сделки, нарушающей требования закона) или статье 179 (недействительность сделки, совершенной под влиянием мошенничества).

1. Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
2. Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.
3. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовл
   — Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 166

В рамках Федерального закона «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ ключевое значение имеет право заявительницы оспорить информацию, содержащуюся в её кредитной истории, в связи с мошенническим кредитом. В силу статьи 8 этого закона субъект кредитной истории (заявительница) вправе полностью или частично оспорить информацию, подав в бюро кредитных историй заявление о внесении изменений и (или) дополнений. Заявительница может напрямую обратиться также к источнику формирования кредитной истории — банку ОТП. Поскольку факт мошенничества подтверждается материалами проверки полиции, почерковедческой экспертизой и заявлением в службу безопасности банка, эти доказательства должны быть приложены к заявлению в бюро. Бюро обязано рассмотреть обращение и, при наличии оснований, потребовать от банка скорректировать переданные данные.

Кредитный договор, заключённый в 2013 году без Вашего волеизъявления с использованием украденного паспорта, является ничтожной сделкой с момента его совершения. Вы не приобрели прав и обязанностей по этому договору, а наличие записи о нём в Вашей кредитной истории незаконно. Самый эффективный способ защиты в сложившейся ситуации — инициировать внесудебное оспаривание кредитной истории через бюро кредитных историй, одновременно потребовав от банка документального подтверждения прекращения обязательств, а при отказе — обратиться в суд с иском о признании договора недействительным.

Рекомендуемые действия

• Получить в отделе полиции, куда Вы обращались в 2013 году, справку о результате рассмотрения Вашего заявления (постановление о возбуждении уголовного дела, об отказе в возбуждении или о приостановлении). Это ключевое доказательство факта мошенничества.
• Запросить в ОТП Банке официальную справку об отсутствии у Вас действующих обязательств или, наоборот, потребовать письменный ответ о признании долга безнадёжным в связи с мошенническими действиями третьих лиц, приложив копию ответа из полиции.
• Подать заявление в бюро кредитных историй, в котором хранится Ваша история (список БКИ можно запросить через Госуслуги в Центральном каталоге кредитных историй), с требованием полностью оспорить и удалить запись о мошенническом кредите, приложив все полученные справки и Ваши объяснения.
• Одновременно с обращением в БКИ направить аналогичное заявление с требованием исключить недостоверную информацию напрямую в ОТП Банк и в коллекторское агентство заказными письмами с уведомлением о вручении.
• В случае отказа бюро кредитных историй или банка в удалении записи — подать иск в суд по месту Вашего жительства о признании кредитного договора недействительным (ничтожным) и обязании исключить сведения из кредитной истории.

Документы и доказательства

• Справка из полиции о регистрации Вашего заявления в 2013 году и результатах проверки (включая сведения о почерковедческой экспертизе).
• Ваши письменные объяснения об обстоятельствах кражи паспорта и заключения мошеннического договора, изложенные в хронологическом порядке.
• Копия паспорта с отметкой о выдаче нового, если старый был украден, и любые документы, подтверждающие Ваше отсутствие в городе оформления кредита в тот период.
• Копии всех заявлений, которые Вы ранее подавали в банк и коллекторам, а также данные о телефонных переговорах с ними (детализации звонков).
• Запрос о предоставлении кредитного досье: договора, графика платежей, копии паспорта с вклеенной чужой фотографией, использованного мошенником.

Сроки и риски

• Основной риск — истечение срока исковой давности. По ничтожной сделке срок составляет три года с момента начала её исполнения (2013–2016 гг.). Однако на практике суды могут исчислять срок с момента, когда Вам стало достоверно известно об отказе банка урегулировать ситуацию. Начинать внесудебное и судебное оспаривание необходимо немедленно, чтобы минимизировать этот риск.
• Бюро кредитных историй обязано рассмотреть Ваше заявление в течение 30 дней и направить запрос в банк. Если банк не подтвердит информацию, БКИ обязано удалить запись.
• Пока запись в кредитной истории существует, она оказывает негативное влияние на Ваш кредитный рейтинг; запись может быть удалена полностью только после получения судебного решения или письменного указания банка.

Когда нужен адвокат

• Обращение к адвокату необходимо, если банк или БКИ прислали письменный отказ в удовлетворении Вашего требования об удалении записи из кредитной истории.
• При подготовке и подаче искового заявления в суд — адвокат поможет грамотно обосновать требования, собрать доказательственную базу и решить вопрос о применении срока исковой давности.
• Если коллекторское агентство продолжает активные действия по взысканию (звонки, угрозы, подача заявления в суд о выдаче судебного приказа), адвокат обеспечит защиту от незаконных методов взыскания.