В данной ситуации основным фактическим обстоятельством является наличие у матери пользователя двух неисполненных кредитных обязательств, возникших в 2015 году. С момента получения кредитов прошло более девяти лет, что юридически значимо для оценки возможности применения исковой давности. Отсутствие у матери пользователя договоров и иных документов не отменяет факта существования долга, но существенно затрудняет установление точной суммы задолженности, её состава (основной долг, проценты, штрафы) и дат последних платежей.
Юридически значимым действием является возобновление исполнительного производства, о чём свидетельствует постановление на портале Госуслуг. Прежнее прекращение удержаний из пенсии могло быть связано с применением к пенсии (единственному доходу) режима иммунитета, когда размер пенсии ниже прожиточного минимума, или с иными процессуальными моментами (например, возвратом исполнительного листа взыскателю). Наличие нового постановления означает, что взыскатель (банк или коллекторское агентство) инициировал принудительное взыскание, возможно, в рамках нового или возобновлённого исполнительного производства.
Статус матери пользователя как неработающего пенсионера с размером пенсии ниже регионального прожиточного минимума (11 400 рублей) имеет ключевое значение. В правоотношениях по взысканию долга такой доход подлежит особой защите — на него не может быть обращено взыскание в полном объёме, если иное не предусмотрено законом. Взыскание обращается лишь на часть пенсии, превышающую величину прожиточного минимума, а при его нехватке — удержания невозможны. Таким образом, фактическая невозможность удержаний из-за низкого дохода не означает прекращения обязательства или списания долга, но создаёт ситуацию длительного отсутствия взыскания.
Особого внимания заслуживает истечение срока исковой давности. С момента возникновения кредитных обязательств в 2015 году прошло более трёх лет (общий срок исковой давности). Поскольку удержания ранее производились, это могло прервать течение срока давности при условии, что мать пользователя частично признавала долг. Однако прекращение удержаний и длительное бездействие взыскателя могут свидетельствовать об истечении срока. Вместе с тем, банки могли получить судебные решения в 2015–2016 годах, что меняет правовую квалификацию — тогда речь идёт не об исковой давности по требованию, а о сроке предъявления исполнительного документа к исполнению (общий срок — три года после вступления решения в силу, с возможностью восстановления). Если судебный акт был вынесен, а исполнительный лист своевременно не предъявлялся (последние удержания были давно), взыскатель мог утратить право на принудительное взыскание.
Правоотношения, затронутые ситуацией, включают обязательственные (кредитный договор), исполнительные (принудительное взыскание) и социально-обеспечительные (пенсионное обеспечение, защита доходов ниже прожиточного минимума). Юридически значимыми являются: точный срок возникновения долга, даты последних удержаний, наличие судебного акта о взыскании (и его статус — вступил ли в силу, предъявлялся ли к исполнению в срок), размер пенсии и её соотношение с прожиточным минимумом, а также факт возбуждения исполнительного производства (его номер, дата, сумма). Без этих данных невозможно определить, истекли ли процессуальные сроки взыскания, сохраняется ли возможность удержаний из пенсии и применимы ли механизмы списания долга, например, через внесудебное банкротство (для пенсионеров с долгом от 25 000 до 500 000 рублей при отсутствии имущества).
В рассматриваемой ситуации ключевое значение имеет истечение срока исковой давности по кредитным обязательствам, возникшим в 2015 году. Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года, а его предельный срок — десять лет. Поскольку с момента заключения кредитных договоров прошло более девяти лет, а по обязательствам с определенным сроком исполнения (график платежей) течение срока начинается по окончании срока исполнения по каждому платежу (ст. 200 ГК РФ), можно предполагать, что по большинству платежей трехлетний срок истек еще до 2020 года. Даже если какие-то последние платежи были просрочены позже, десятилетний предел по ст. 196 (п. 2) также приближается или уже наступил.
- Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года N 35-ФЗ "О противодействии терроризму" и Федеральным законом от 30 ноября 2010 года N 327-ФЗ "О передаче религиозным организациям имущества религиозного назначения, находящегося в государственной или муниципальной собственности".
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 196
Начало течения срока исковой давности по кредитным договорам регулируется ст. 200 ГК РФ. Поскольку в 2015 году был взят кредит, срок возврата по которому, как правило, определен графиком, течение срока по каждому просроченному платежу начинается по окончании срока его уплаты. Если последний платеж по кредиту был, например, в 2017 году, то к 2020 году срок исковой давности истек. Однако необходимо учитывать, что ст. 203 ГК РФ допускает перерыв течения срока при совершении должником действий, свидетельствующих о признании долга (например, частичная оплата, подписание графика реструктуризации). Факт удержаний с пенсии по исполнительным листам, которые производились ранее, может быть расценен как признание долга, если эти удержания осуществлялись добровольно или на основании судебного акта. Но поскольку удержания прекратились, а новое постановление о возбуждении исполнительного производства появилось только сейчас, важно проверить, не истек ли срок исковой давности уже после последнего перерыва.
Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 203
Применение исковой давности осуществляется судом только по заявлению стороны в споре (ст. 199 ГК РФ). Это означает, что сама по себе истечение срока не прекращает обязательство, но должник вправе заявить об этом в суде или в ходе исполнительного производства, чтобы отказать в удовлетворении требований. В рамках исполнительного производства судебный пристав не вправе самостоятельно применять исковую давность — это прерогатива суда. Однако если банк не обращался в суд за взысканием в течение трех лет после истечения срока исполнения, а судебный приказ или решение суда были получены без учета давности, должник может подать заявление об отмене судебного приказа или обжаловать судебный акт по вновь открывшимся обстоятельствам. В данном случае наличие исполнительного производства, возбужденного на основании исполнительного документа (как указано в постановлении на Госуслугах), свидетельствует о том, что ранее был выдан судебный акт (судебный приказ или решение). Поскольку с 2015 года прошло более трех лет, а удержания ранее производились, необходимо выяснить, когда был вынесен судебный акт — если он вынесен после истечения срока исковой давности, банк мог пропустить срок, но если акт вынесен до истечения срока (например, в 2017-2018 году), то срок прерывается. Однако в любом случае мать пользователя вправе заявить о пропуске срока исковой давности при оспаривании судебного акта или в рамках возражений на требования банка.
Статья 199. Применение исковой давности
- Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.
- Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
- Односторонние действия, направленные на осуществление права (зачет, безакцептное списание денежных средств, обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и т.п.), срок исковой давности для защиты которого истек, не допускаются.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 199
Что касается защиты единственного дохода пенсионера — пенсии в размере 11 400 рублей, которая ниже прожиточного минимума, то здесь применима ст. 446 ГПК РФ. Эта норма устанавливает перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание. В частности, не подлежат взысканию деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника, а также заработная плата и иные доходы в размере прожиточного минимума. Поскольку пенсия матери пользователя является единственным доходом и составляет менее прожиточного минимума пенсионера (в 2024 году федеральный прожиточный минимум пенсионера — около 13 290 рублей), то вся пенсия может быть защищена от взыскания. Судебный пристав-исполнитель обязан сохранить должнику ежемесячно денежные средства в размере прожиточного минимума, как это предусмотрено ст. 99 Федерального закона «Об исполнительном производстве». В контексте данной статьи указано, что при обращении взыскания должно сохраняться не менее прожиточного минимума трудоспособного населения, однако для соответствующей социально-демографической группы (пенсионеров) применяется прожиточный минимум пенсионера. Если же пенсия ниже этого порога, то удержания из нее невозможны вообще, так как иначе будет нарушено право должника на минимальный доход.
Статья 446 ГПК РФ устанавливает перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам. В частности, взыскание не может быть обращено на продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении, а также на заработную плату и иные доходы в размере величины прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по РФ (или прожиточного минимума, установленного в субъекте РФ). Это положение может быть использовано для защиты пенсии должника от взыскания, если пенсия является единственным доходом и не превышает прожиточный минимум.
— Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, ст. 446
Для принудительного прекращения исполнительного производства в связи с отсутствием имущества, на которое можно обратить взыскание, мать пользователя может подать судебному приставу заявление о сохранении прожиточного минимума (ст. 99 229-ФЗ), а также о признании доходов не подлежащими взысканию в порядке ст. 446 ГПК. Если удержания уже производятся, их следует оспорить, ссылаясь на то, что пенсия ниже прожиточного минимума. Положение ст. 99 229-ФЗ также указывает на возможность сохранения доходов в размере прожиточного минимума, что должно быть учтено приставом при вынесении постановления об обращении взыскания.
1.1. В случае, если в постановлении судебного пристава-исполнителя об обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на счетах должника, заявлении должника, предусмотренном частью 6 статьи 8 настоящего Федерального закона, содержится требование о сохранении заработной платы и иных доходов должника ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом
— Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», ст. 99
Наконец, для списания долгов полностью существует процедура внесудебного банкротства, доступная с 2020 года. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» в ст. 223.7 устанавливает бесплатность этой процедуры при обращении в многофункциональный центр. Условия для внесудебного банкротства — сумма долга от 50 000 до 500 000 рублей, отсутствие имущества и доходов, в отношении которых может быть обращено взыскание. Пенсия матери (11 400 руб.) ниже прожиточного минимума, долг около 130 000 рублей, иных доходов и имущества нет — это соответствует требованиям. Для начала процедуры необходимо обратиться в МФЦ по месту жительства с заявлением, приложив справки о долгах (их можно запросить у приставов или через Госуслуги) и подтверждение источника дохода. Сама процедура занимает около 6 месяцев и завершается списанием долгов.
Статья 223.7. Бесплатность процедуры внесудебного банкротства гражданина (введена Федеральным законом от 31.07.2020 N 289-ФЗ) 1. Рассмотрение заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке в многофункциональном центре предоставления государственных и муниципальных услуг осуществляется без взимания платы. 2. Включение сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве в соответствии с настоящим параграфом осуществляется без взимания платы.
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 223.7
Таким образом, приоритетными действиями являются: заявление судебному приставу о сохранении прожиточного минимума и оспаривание удержаний на основании ст. 446 ГПК и ст. 99 Закона об исполнительном производстве; проверка срока исковой давности и, при необходимости, подача в суд заявления о его применении (если исполнительный документ получен без учета давности); и, в перспективе, инициирование процедуры внесудебного банкротства для полного списания долгов.
