Что делать, если у неработающего пенсионера с пенсией ниже прожиточного минимума есть старые долги по кредитам, и появилось постановление о возбуждении исполнительного производства? Можно ли списать долги?

В данной ситуации основным фактическим обстоятельством является наличие у матери пользователя двух неисполненных кредитных обязательств, возникших в 2015 году. С момента получения кредитов прошло более девяти лет, что юридически значимо для оценки возможности применения исковой давности. Отсутствие у матери пользователя договоров и иных документов не отменяет факта существования долга, но существенно затрудняет установление точной суммы задолженности, её состава (основной долг, проценты, штрафы) и дат последних платежей.

Юридически значимым действием является возобновление исполнительного производства, о чём свидетельствует постановление на портале Госуслуг. Прежнее прекращение удержаний из пенсии могло быть связано с применением к пенсии (единственному доходу) режима иммунитета, когда размер пенсии ниже прожиточного минимума, или с иными процессуальными моментами (например, возвратом исполнительного листа взыскателю). Наличие нового постановления означает, что взыскатель (банк или коллекторское агентство) инициировал принудительное взыскание, возможно, в рамках нового или возобновлённого исполнительного производства.

Статус матери пользователя как неработающего пенсионера с размером пенсии ниже регионального прожиточного минимума (11 400 рублей) имеет ключевое значение. В правоотношениях по взысканию долга такой доход подлежит особой защите — на него не может быть обращено взыскание в полном объёме, если иное не предусмотрено законом. Взыскание обращается лишь на часть пенсии, превышающую величину прожиточного минимума, а при его нехватке — удержания невозможны. Таким образом, фактическая невозможность удержаний из-за низкого дохода не означает прекращения обязательства или списания долга, но создаёт ситуацию длительного отсутствия взыскания.

Особого внимания заслуживает истечение срока исковой давности. С момента возникновения кредитных обязательств в 2015 году прошло более трёх лет (общий срок исковой давности). Поскольку удержания ранее производились, это могло прервать течение срока давности при условии, что мать пользователя частично признавала долг. Однако прекращение удержаний и длительное бездействие взыскателя могут свидетельствовать об истечении срока. Вместе с тем, банки могли получить судебные решения в 2015–2016 годах, что меняет правовую квалификацию — тогда речь идёт не об исковой давности по требованию, а о сроке предъявления исполнительного документа к исполнению (общий срок — три года после вступления решения в силу, с возможностью восстановления). Если судебный акт был вынесен, а исполнительный лист своевременно не предъявлялся (последние удержания были давно), взыскатель мог утратить право на принудительное взыскание.

Правоотношения, затронутые ситуацией, включают обязательственные (кредитный договор), исполнительные (принудительное взыскание) и социально-обеспечительные (пенсионное обеспечение, защита доходов ниже прожиточного минимума). Юридически значимыми являются: точный срок возникновения долга, даты последних удержаний, наличие судебного акта о взыскании (и его статус — вступил ли в силу, предъявлялся ли к исполнению в срок), размер пенсии и её соотношение с прожиточным минимумом, а также факт возбуждения исполнительного производства (его номер, дата, сумма). Без этих данных невозможно определить, истекли ли процессуальные сроки взыскания, сохраняется ли возможность удержаний из пенсии и применимы ли механизмы списания долга, например, через внесудебное банкротство (для пенсионеров с долгом от 25 000 до 500 000 рублей при отсутствии имущества).

В рассматриваемой ситуации ключевое значение имеет истечение срока исковой давности по кредитным обязательствам, возникшим в 2015 году. Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года, а его предельный срок — десять лет. Поскольку с момента заключения кредитных договоров прошло более девяти лет, а по обязательствам с определенным сроком исполнения (график платежей) течение срока начинается по окончании срока исполнения по каждому платежу (ст. 200 ГК РФ), можно предполагать, что по большинству платежей трехлетний срок истек еще до 2020 года. Даже если какие-то последние платежи были просрочены позже, десятилетний предел по ст. 196 (п. 2) также приближается или уже наступил.

1. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года N 35-ФЗ "О противодействии терроризму" и Федеральным законом от 30 ноября 2010 года N 327-ФЗ "О передаче религиозным организациям имущества религиозного назначения, находящегося в государственной или муниципальной собственности".
   — Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 196

Начало течения срока исковой давности по кредитным договорам регулируется ст. 200 ГК РФ. Поскольку в 2015 году был взят кредит, срок возврата по которому, как правило, определен графиком, течение срока по каждому просроченному платежу начинается по окончании срока его уплаты. Если последний платеж по кредиту был, например, в 2017 году, то к 2020 году срок исковой давности истек. Однако необходимо учитывать, что ст. 203 ГК РФ допускает перерыв течения срока при совершении должником действий, свидетельствующих о признании долга (например, частичная оплата, подписание графика реструктуризации). Факт удержаний с пенсии по исполнительным листам, которые производились ранее, может быть расценен как признание долга, если эти удержания осуществлялись добровольно или на основании судебного акта. Но поскольку удержания прекратились, а новое постановление о возбуждении исполнительного производства появилось только сейчас, важно проверить, не истек ли срок исковой давности уже после последнего перерыва.

Должник вправе добиться полной защиты пенсии от взыскания и прекращения исполнительного производства. Поскольку пенсия составляет 11 400 рублей и находится ниже прожиточного минимума пенсионера, удержания из неё не допускаются. С учётом того, что кредиты взяты в 2015 году, срок исковой давности по ним истёк с высокой вероятностью, что даёт основание для отмены исполнительных документов, а при невозможности быстрого решения — процедура внесудебного банкротства позволит гарантированно списать все долги.

Рекомендуемые действия

• Подать судебному приставу-исполнителю, ведущему производство, заявление о сохранении ежемесячного дохода в размере не ниже прожиточного минимума пенсионера в регионе проживания, приложив справку о размере пенсии. Указать, что пенсия является единственным источником дохода и не превышает величину прожиточного минимума, поэтому обращать взыскание на неё нельзя.
• Через портал Госуслуг получить сведения об исполнительном производстве (номер, дату возбуждения, сумму задолженности, реквизиты взыскателя), а затем запросить у пристава копию постановления и копию исполнительного документа.
• Установить дату вынесения судебного акта, на основании которого возбуждено производство. Если это судебный приказ, немедленно подать заявление о его отмене со ссылкой на истечение срока исковой давности. Если это решение суда — подготовить возражение о пропуске срока давности и направить в суд, вынесший решение, либо в рамках пересмотра по вновь открывшимся обстоятельствам.
• Одновременно инициировать процедуру внесудебного банкротства через многофункциональный центр по месту жительства. Сумма долга подпадает под условия (от 25 000 до 500 000 руб.), имущество для реализации отсутствует, а пенсия ниже прожиточного минимума делает невозможным взыскание. Процедура бесплатна и завершится списанием задолженности через шесть месяцев после включения сведений в ЕФРСБ.
• Собрать и подготовить документы: справку о размере пенсии и об отсутствии иных доходов (из Пенсионного фонда), выписки со счетов, справку об отсутствии зарегистрированного имущества (из ЕГРН и ГИБДД), копии постановлений и судебных актов, а также справку из службы судебных приставов о составе задолженности.
• Обратиться к адвокату, если пристав отказывается сохранять прожиточный минимум или установить исполнительный документ, полученный с пропуском давности, не удаётся самостоятельно, а также для подготовки процессуальных документов и представления интересов в суде.

Защита дохода и приостановление удержаний

Судебный пристав обязан по заявлению должника сохранить ежемесячный доход в размере прожиточного минимума пенсионера. Если пенсия 11 400 рублей меньше установленного в регионе минимума, то удержания не производятся вовсе. При отказе пристава действия обжалуются через главного судебного пристава субъекта или в суд. Существует риск списания средств банком до получения приставом распоряжения, поэтому заявление следует подать незамедлительно, а также уведомить банк о неприкосновенности зачисляемой пенсии.

Применение исковой давности и отмена исполнительного документа

Проверка сроков осуществляется по датам судебных актов. Если судебный приказ вынесен более трёх лет назад и ранее не предъявлялся или предъявлен с пропуском срока, его отменят. Если решение суда вступило в силу, а исполнительный лист не был предъявлен в течение трёх лет (с учётом предыдущих перерывов), пристав обязан отказать в возбуждении производства либо окончить его. При обнаружении вынесения акта за пределами срока исковой давности применяется ст. 199 ГК РФ: должник подаёт заявление в суд, и это служит основанием к отказу во взыскании.

Документы и доказательства

Необходимы: справка из СФР о размере и виде выплачиваемой пенсии; сведения о прожиточном минимуме пенсионера в регионе (можно получить в органах соцзащиты или через интернет-приёмные); копия постановления о возбуждении исполнительного производства; копия исполнительного документа; справки пристава об остатке задолженности и о ранее произведённых удержаниях.

Сроки и риски

Заявление о сохранении прожиточного минимума удовлетворяется незамедлительно, однако до его получения могут произойти разовые удержания — их возврат возможен по отдельному требованию. Срок подачи заявления об отмене судебного приказа составляет 10 дней с момента получения копии, но при пропуске срок восстанавливается по уважительной причине. Процедура внесудебного банкротства длится шесть месяцев; за этот период ранее приостановленные удержания также не возобновляются. Риск утраты шанса на списание возникает только если не заявить о банкротстве до появления имущества, подлежащего взысканию.

Когда нужен адвокат

Квалифицированная юридическая помощь требуется, если: необходимо отменить судебный приказ или решение по мотиву пропуска исковой давности и самостоятельно составить процессуальный документ затруднительно; пристав отказывает в сохранении прожиточного минимума и требуется обжалование; долговая ситуация осложнена спорами о сумме или фиктивными документами. Консультация адвоката также целесообразна перед началом внесудебного банкротства для проверки всех условий и правильного заполнения заявления.