В соответствии с Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», взаимодействие с должником через мессенджеры (WhatsApp) допускается, но с ограничениями. Сообщение в WhatsApp, поступившее от лица, назвавшегося «специалистом отдела взыскания», подпадает под категорию «короткие текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сети связи общего пользования или с использованием сайтов и (или) страниц сайтов в сети "Интернет"», поскольку WhatsApp использует сеть Интернет для передачи сообщений. Этот способ взаимодействия предусмотрен п. 2 ч. 1 ст. 4 Закона № 230-ФЗ:
- личные встречи, телефонные переговоры, автоматизированного интеллектуального агента (непосредственное взаимодействие); 2) телеграфные сообщения, короткие текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сети связи общего пользования или с использованием сайтов и (или) страниц сайтов в сети "Интернет", а также с использованием федеральной государственной информационной системы "Единый портал государственных и муниципальных услуг (функций)" в случае, предусмотренном частью 11 настоящей статьи, либо информационных систем и (или) программ для электронных вычислительных машин, которые предназначены и (или) используются для приема, передачи, доставки и (или) обработки электронных сообщений пользователей сети "Интернет"; 3) письменную корреспонденцию, доставляемую по месту жительства или
— Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ст. 4
Таким образом, использование WhatsApp для направления сообщения о просроченной задолженности само по себе законно, поскольку законодатель прямо включил электронные сообщения в перечень разрешённых способов.
Однако возникает вопрос о том, кто вправе направлять такие сообщения. Согласно ст. 5 Закона № 230-ФЗ, взаимодействие способами, перечисленными в п. 1 и 2 ч. 1 ст. 4 (к которым относятся и сообщения в мессенджерах), вправе осуществлять только кредитор (в том числе новый кредитор) или представитель кредитора (коллекторское агентство). Сообщение от «специалиста отдела взыскания» может исходить как от самого кредитора (если у него есть штатный сотрудник с такой функцией), так и от привлечённого коллектора. При этом закон не требует, чтобы при каждом контакте отправитель раскрывал свой статус представителя кредитора — для текстовых сообщений такой обязанности не установлено. Но общие требования добросовестности и запрета на введение в заблуждение (ст. 6) применяются ко всем способам взаимодействия.
Статья 6. Общие требования к осуществлению действий, направленных на возврат просроченной задолженности
- При осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или представитель кредитора обязан действовать добросовестно и разумно.
- Не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или представителя кредитора, связанные в том числе с:
...
- введением должника и (или) иных лиц в заблуждение относительно:
а) правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;
— Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ст. 6
Применяя эту норму к фактам: отправитель не указал ни сумму просрочки, ни название кредитора, ни номер договора. Такое сообщение не позволяет должнику идентифицировать, о каком именно обязательстве идёт речь, и тем самым вводит его в заблуждение относительно размера и правовой природы неисполненного обязательства. Должник не может проверить достоверность информации, не знает, кому и сколько он якобы должен. Это является нарушением п. 5 ч. 2 ст. 6 Закона № 230-ФЗ, так как даже отсутствие суммы и кредитора — это введение в заблуждение: сообщение создаёт ложное впечатление о существовании задолженности с неопределёнными параметрами.
Что касается требования об идентификации отправителя, то Закон № 230-ФЗ разграничивает непосредственное взаимодействие (личные встречи, телефонные переговоры) и иные способы. Для личных встреч и телефонных переговоров в ст. 7 ч. 4 установлены специальные требования:
Статья 7, часть 4: В начале каждого случая непосредственного взаимодействия по инициативе кредитора или представителя кредитора посредством личных встреч или телефонных переговоров должнику должны быть сообщены: 1) имя и индивидуальный идентификационный код физического лица, осуществляющего такое взаимодействие, присвоенный кредитором или представителем кредитора, либо при отсутствии индивидуального идентификационного кода фамилия, имя и отчество (при наличии) физического лица, осуществляющего такое взаимодействие; 2) фамилия, имя и отчество (при наличии) либо наименование кредитора, а также наименование представителя кредитора; 3) сведения о наличии просроченной задолженности, в том числе ее размер.
— Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ст. 7
Эта норма неприменима к сообщениям в WhatsApp, поскольку WhatsApp не является ни личной встречей, ни телефонным переговором. Следовательно, закон не требует, чтобы при первом текстовом сообщении отправитель называл свои имя, идентификационный код, а также полное наименование кредитора и размер задолженности. Однако это не означает, что отправитель вообще не обязан идентифицировать себя: общий запрет на введение в заблуждение (ст. 6) предполагает, что должник должен хотя бы понимать, от кого и по какому основанию поступило сообщение. Если сообщение не содержит минимальной информации, позволяющей установить кредитора и размер долга, оно нарушает ст. 6. Кроме того, отсутствие сведений о кредиторе и сумме лишает должника возможности реализовать свои права, например, подать заявление о запрете взаимодействия с третьими лицами или оспорить задолженность.
Таким образом, действия «специалиста отдела взыскания» являются незаконными в части несообщения суммы просрочки и наименования кредитора, поскольку это образует введение в заблуждение. Использование WhatsApp как канала связи допускается, но содержание сообщения должно соответствовать требованиям добросовестности и не вводить в заблуждение. Номер договора напрямую закон не требует указывать, но его отсутствие в совокупности с отсутствием других данных усугубляет нарушение.
