Правовые последствия прекращения платежей по микрозаймам и кредиту прежде всего определяются нормами ГК РФ о займе и кредите. В силу ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег, а согласно ст. 819 ГК РФ кредитный договор обязывает заемщика возвратить полученную сумму и уплатить проценты. Электронное согласие на получение займов, хотя прямо не урегулировано приведенными статьями, признается надлежащей письменной формой в силу общих положений ГК РФ, допускающих заключение договора в электронном виде (ст. 160 ГК РФ не приведена в контексте, но это общеизвестно). Таким образом, обязательства возникли, и при неисполнении наступают предусмотренные законом последствия.
- По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 807
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 819
При нарушении графика возврата ст. 811 ГК РФ наделяет кредитора правом требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами, а также уплаты процентов за просрочку в размере, предусмотренном ст. 395 ГК РФ. Это означает, что как только знакомый перестанет вносить платежи, банк и МФО вправе потребовать погашения всей суммы 200 000 рублей плюс начисленные пени и штрафы.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 811
Далее кредиторы обратятся в суд. Поскольку общая сумма задолженности не превышает 500 000 рублей, они могут подать заявление о вынесении судебного приказа в порядке упрощенного производства согласно ст. 121 ГПК РФ. Судебный приказ выносится судьёй единолично без вызова сторон и одновременно является исполнительным документом. Возражения должника могут отменить приказ, после чего взыскание пойдет в обычном исковом порядке, но на практике МФО и банки активно используют приказное производство.
Судебный приказ - судебное постановление, вынесенное судьей единолично на основании заявления о взыскании денежных сумм или об истребовании движимого имущества от должника по требованиям, предусмотренным статьей 122 настоящего Кодекса, если размер денежных сумм, подлежащих взысканию, или стоимость движимого имущества, подлежащего истребованию, не превышает пятьсот тысяч рублей.
— Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, ст. 121
После получения исполнительного документа (судебного приказа или исполнительного листа) взыскатель обращается в службу судебных приставов. Судебный пристав-исполнитель обязан возбудить исполнительное производство на основании ст. 30 Закона об исполнительном производстве. В рамках такого производства пристав вправе применять меры принудительного исполнения, перечисленные в ст. 68, включая обращение взыскания на имущество и денежные средства.
Судебный пристав-исполнитель в целях обеспечения исполнения исполнительного документа, содержащего требования об имущественных взысканиях, вправе, в том числе и в течение срока, установленного для добровольного исполнения должником содержащихся в исполнительном документе требований, наложить арест на имущество должника.
— Федеральный закон от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», ст. 80
Однако должник не имеет собственного имущества: прописка в квартире родителей не означает право собственности. Согласно ст. 69 Закона обращение взыскания в первую очередь производится на денежные средства должника, а затем на иное имущество. При их отсутствии пристав проверяет сведения о счетах, недвижимости и транспортных средствах через Росреестр и ГИБДД. Если ничего не найдено, применяется ст. 46 — пристав выносит постановление об окончании исполнительного производства в связи с невозможностью взыскания из-за отсутствия у должника имущества, на которое можно обратить взыскание.
Извещение взыскателя о невозможности взыскания по исполнительному документу ... 4) если у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем допустимые законом меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными.
— Федеральный закон от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», ст. 46
При этом ст. 79 и ст. 446 ГПК РФ устанавливают перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание, — единственное жильё (если оно в собственности должника), предметы обычной домашней обстановки, вещи индивидуального пользования и т.д. Поскольку квартира родителей не принадлежит должнику, она защищена от взыскания не этой нормой, а тем, что он не является собственником. Имущество, находящееся у третьих лиц (родителей), может быть арестовано только по судебному акту (ст. 77), но для этого нужно доказать, что вещи принадлежат именно должнику. В данной ситуации это маловероятно.
Взыскание не может быть обращено на принадлежащее должнику-гражданину на праве собственности имущество, перечень которого установлен Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации.
— Федеральный закон от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», ст. 79
Статья 446 ГПК РФ устанавливает перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам, включая единственное жилье (кроме ипотеки), предметы обычной домашней обстановки, вещи индивидуального пользования, имущество для профессиональных занятий стоимостью до 10 тыс. руб., продукты и деньги в размере прожиточного минимума и др.
— Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, ст. 446
Несмотря на отсутствие имущества, приставы всё равно могут применить ограничительные меры. На основании ст. 67 Закона об исполнительном производстве при сумме долга 30 000 рублей и более судебный пристав-исполнитель вправе ограничить выезд должника за пределы Российской Федерации. При неисполнении требований в течение двух месяцев со дня окончания срока для добровольного исполнения такое ограничение становится обязательным при долге свыше 30 000 рублей. У знакомого долг 200 000 рублей, поэтому при возбуждении исполнительных производств ему грозит запрет на выезд.
Судебный пристав-исполнитель вправе по заявлению взыскателя или собственной инициативе вынести постановление о временном ограничении на выезд должника из Российской Федерации при неисполнении должником-гражданином ... в установленный для добровольного исполнения срок без уважительных причин содержащихся в выданном судом или являющемся судебным актом исполнительном документе следующих требований: ... 3) иных требований, если сумма задолженности по исполнительному документу (исполнительным документам) составляет 30 000 рублей и более.
— Федеральный закон от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», ст. 67
Если в будущем у должника появится официальный доход, судебный пристав-исполнитель обратит взыскание на заработную плату и иные доходы в силу ст. 98. При этом удержание не может превышать 50% (ст. 99), а на определенные виды доходов (пособия, компенсации и т.д.) взыскание не обращается согласно ст. 101.
Размер удержания из заработной платы и иных доходов должника... исчисляется из суммы, оставшейся после удержания налогов. 2. При исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов.
— Федеральный закон от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», ст. 99
Таким образом, приставы придут, но при отсутствии имущества и доходов они не смогут ничего взыскать, за исключением установления ограничения на выезд и наложения ареста на будущие поступления. При этом исполнительные производства могут быть объединены в сводное (ст. 34), и взыскатели будут ожидать появления имущества.
Что касается исковой давности. В контексте норм об исковой давности не приведено, поэтому следует обратиться к общим положениям ГК РФ (ст. 196-200), не указанным в представленном блоке. Общий срок исковой давности — три года. По обязательствам с периодическими платежами (кредит, микрозаймы с рассрочкой) срок течёт отдельно по каждому просроченному платежу. Если кредиторы обратятся в суд, а должник заявит о пропуске срока исковой давности по тем платежам, срок по которым истёк, суд откажет во взыскании этих сумм. Однако сама по себе давность не «закроет долги» автоматически — для этого необходимо заявить о ней в суде. Кроме того, судебный приказ можно отменить, и тогда срок исковой давности будет считаться не прерванным. Важно отслеживать судебные уведомления.
Угроза уголовной ответственности за мошенничество необоснованна. В контексте нет уголовно-правовых норм, поэтому следует указать, что она регулируется Уголовным кодексом РФ. Состав мошенничества (ст. 159 УК РФ) требует, чтобы лицо умышленно, путём обмана или злоупотребления доверием, завладело чужим имуществом, изначально не намереваясь его возвращать. Если при получении займов и кредита знакомый предоставил достоверные сведения и имел намерение вернуть деньги, а потеря работы стала объективным обстоятельством, состав мошенничества отсутствует. Простая невыплата долга влечёт лишь гражданско-правовую ответственность. Угроза банка является давлением и не имеет под собой законных оснований.
Итак, основные последствия: судебные приказы, возбуждение исполнительного производства, ограничение выезда, удержания из будущего дохода до 50%, начисление пеней и штрафов, а также возможность окончания производства за невозможностью взыскания. Исковая давность может быть применена при её заявлении в суде, но не освобождает от долга автоматически. Уголовная ответственность в данной ситуации не грозит.
