Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение процентов за пользование займом в порядке, определённом договором. Однако важно отметить, что в рассматриваемой ситуации договор заключён с микрофинансовой организацией, профессионально выдающей займы, поэтому специальные правила о ростовщических процентах (п. 5 ст. 809) здесь могут быть применены судом для уменьшения чрезмерно высоких процентов, если они в два и более раза превышают обычно взимаемые. Это даёт должнику шанс оспорить размер начисленных процентов в суде, даже если просрочка уже наступила.
Статья 809. Проценты по договору займа. 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. ... 5. Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 809
Обязанность возвратить сумму займа в срок установлена ст. 810 ГК РФ, и супруг, допустивший просрочку, уже нарушил эту обязанность. Однако факт болезни и потери работы может быть принят судом во внимание при решении вопроса о рассрочке или отсрочке исполнения решения, но не освобождает от долга.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 810
Поскольку договором могло быть предусмотрено возвращение займа по частям (что подтверждается ежемесячными платежами, которые он вносил), ст. 811 ГК РФ даёт МФО право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с процентами при нарушении срока очередного платежа. Это норма прямо применяется к факту просрочки: после пропуска платежа МФО вправе требовать единовременной выплаты всего долга, что они и делают. При этом на сумму долга дополнительно начисляются проценты по ст. 395 ГК РФ.
- Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 811
Дополнительные ограничения по начислению неустойки для микрофинансовых организаций установлены ст. 12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». После возникновения просрочки МФО вправе начислять штрафы и пени только на непогашенную часть основного долга, а не на проценты. Это снижает размер возможных санкций и защищает должника от неограниченного роста долга.
После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
— Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ст. 12.1
Статья 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» подтверждает, что при нарушении сроков возврата долга кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы вместе с процентами. Это применяется к договору супруга, если он заключён как потребительский заём.
- ... влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами ...
— Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 14
В части принудительного исполнения: если суд вынесет решение и МФО получит исполнительный лист, судебный пристав-исполнитель на основании ст. 30 Федерального закона «Об исполнительном производстве» возбуждает производство. Поскольку у должника нет собственности, пристав может обратить взыскание на доходы (будущую зарплату) в пределах 50% – это наиболее вероятное последствие. Арест имущества возможен только при обнаружении какого-либо имущества (например, денег на счетах, автомобиля, если он есть в собственности, или ценных вещей), но в условиях отсутствия собственности арест невозможен.
Исполнительное производство возбуждается на основании исполнительного документа по заявлению взыскателя, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. ... В заявлении может содержаться ходатайство о наложении ареста на имущество должника в целях обеспечения исполнения ...
— Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», ст. 30
Ограничение выезда за пределы РФ возможно на основании ст. 67 Федерального закона «Об исполнительном производстве». Пристав вправе вынести постановление о временном ограничении выезда, если сумма долга превышает 30 000 рублей и должник не исполнил требование в срок для добровольного исполнения. Для иностранного гражданина это означает, что его могут не выпустить из России, пока долг не будет погашен. Депортация (выдворение) упоминается в ст. 68 того же закона как мера принудительного исполнения, но она применяется только при наличии решения суда о выдворении по административным правонарушениям, а не из-за долга. Долг сам по себе не является основанием для депортации, однако если у иностранца истекли сроки пребывания или совершены иные нарушения миграционного законодательства, это отдельный вопрос. В контексте долга риск депортации отсутствует.
- ... вынести постановление о временном ограничении на выезд должника из Российской Федерации ... если сумма задолженности по исполнительному документу составляет 30 000 рублей и более. ... 10.1) принудительное выдворение за пределы Российской Федерации иностранных граждан или лиц без гражданства.
— Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», ст. 67, ст. 68
Уголовная ответственность за мошенничество в сфере кредитования предусмотрена ст. 159.1 УК РФ. Она применяется только при наличии умысла и представлении заведомо ложных сведений для получения займа. Если супруг изначально предоставил действительные данные, исправно платил несколько месяцев, а просрочка возникла из-за болезни и потери работы (то есть уважительные причины, доказывающие отсутствие умысла), состав мошенничества отсутствует. Уголовное дело не может быть возбуждено.
Статья 159.1. Мошенничество в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, - наказывается ...
— Уголовный кодекс Российской Федерации, ст. 159.1
Также стоит учесть ст. 177 УК РФ (злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности). Она применяется только после вступления в законную силу решения суда и при наличии крупного размера долга (свыше 2 250 000 рублей). Наличие уважительных причин (болезнь, потеря работы) исключает злостность, поэтому привлечение к ответственности по этой статье маловероятно. В контексте она упоминается, но к текущей стадии (до суда) не применяется, а после суда – только при злостном уклонении, что не подтверждается фактами.
Злостное уклонение ... от погашения кредиторской задолженности в крупном размере ... после вступления в законную силу соответствующего судебного акта - наказывается ...
— Уголовный кодекс Российской Федерации, ст. 177
Что касается досудебного урегулирования: нормативных требований о досудебном порядоке для договоров займа с МФО нет, но ГК и Закон о потребительском кредите не запрещают сторонам заключать соглашение о реструктуризации. МФО обязаны рассматривать заявления заёмщика о реструктуризации, но не обязаны соглашаться. Однако, учитывая, что при обращении в суд МФО понесёт судебные издержки, а реальное взыскание с неплатёжеспособного должника будет затруднено, предложение супруга о ежемесячных выплатах с графиком может быть принято. Для защиты своих интересов рекомендуется направить МФО письменное заявление с приложением документов о болезни и увольнении, предложив график погашения. Если МФО откажет, можно обратиться в суд с заявлением о предоставлении рассрочки исполнения решения уже после его вынесения.
