Действия займодателя по истребованию предварительных платежей под обещание последующего возврата вместе с суммой займа образуют признаки обмана. В силу ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной. Обман имеет место, когда лицо намеренно вводит другую сторону в заблуждение относительно обстоятельств, имеющих значение для совершения сделки. Здесь займодатель умышленно создал видимость реального займа, обещая вернуть внесенные суммы, тогда как на самом деле не намеревался ни выдавать заем, ни возвращать уплаченные деньги (последующее требование еще 5000 руб. подтверждает намеренную схему выманивания средств). В случае признания такой сделки недействительной применяются последствия, предусмотренные ст. 167 ГК РФ — каждая сторона обязана возвратить другой все полученное по сделке, а виновная сторона возмещает убытки.
"2. Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. ... 4. Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной."
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 179
Поскольку перечисленные суммы (3000 руб. и 5000 руб.) были переданы пользователем займодателю без какого-либо законного или договорного основания (договор займа не заключен, а обязательства, на которые ссылается займодатель, являются мнимыми), эти средства подлежат возврату по правилам о неосновательном обогащении. Статья 1102 ГК РФ обязывает лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело имущество за счет другого, возвратить это имущество. Исключения, предусмотренные ст. 1109 ГК РФ (например, имущество, переданное во исполнение несуществующего обязательства, если приобретатель докажет, что потерпевший знал об отсутствии обязательства), в данной ситуации неприменимы, так как пользователь была введена в заблуждение. Таким образом, займодатель обязан вернуть обе уплаченные суммы.
"1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса."
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 1102
Помимо гражданско-правовой защиты, действия займодателя содержат признаки уголовно наказуемого деяния. Статья 159 УК РФ определяет мошенничество как хищение чужого имущества путем обмана или злоупотребления доверием. В данной ситуации займодатель, не имея намерения исполнять обязательства по выдаче займа и возврату уплаченных сумм, путем ложных обещаний (что страховка вернется вместе с деньгами, а дополнительный платеж ускорит выдачу) побудил пользователя добровольно передать ему деньги. Это является хищением, совершенным с прямым умыслом и корыстной целью. Наличие письменных упоминаний о «договорных обязательствах» и «гарантиях возврата» не меняет мошеннического характера действий, а лишь усиливает элемент обмана, создавая видимость законности.
"1. Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, - наказывается ..."
— Уголовный кодекс Российской Федерации, ст. 159
Что касается регулирования частной займовой деятельности, систематическая выдача займов гражданам с целью извлечения прибыли подпадает под понятие профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов. Однако в данном случае нет оснований полагать, что займодатель имеет статус микрофинансовой организации или кредитной организации, деятельность которых подлежит лицензированию и надзору Банка России. Статья 14.1 КоАП РФ предусматривает ответственность за осуществление предпринимательской деятельности без государственной регистрации или без лицензии. Если займодатель не зарегистрирован как ИП или юрлицо и при этом систематически предоставляет займы (что можно предположить из его публичного предложения по почте), его действия могут быть квалифицированы как незаконное предпринимательство. Однако состав этого правонарушения не затрагивает возврат денег пользователю и не является определяющим для решения вопроса о мошенничестве, так как УК РФ в данном случае является специальной нормой, квалифицирующей конкретные обманные действия.
"Статья 14.1. Осуществление предпринимательской деятельности без государственной регистрации или без специального разрешения (лицензии) 1. Осуществление предпринимательской деятельности без государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя или без государственной регистрации в качестве юридического лица... влечет наложение административного штрафа... 2. Осуществление предпринимательской деятельности без специального разрешения (лицензии), если такое разрешение (такая лицензия) обязательно (обязательна), - влечет наложение административного штрафа..."
— Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях, ст. 14.1
