Ст. 1072 ГК РФ прямо предусматривает субсидиарную ответственность причинителя вреда, застраховавшего свою ответственность: если страховое возмещение недостаточно для полного возмещения вреда, причинитель обязан доплатить разницу. В вашей ситуации вы, как владелец транспортного средства, застраховали свою гражданскую ответственность по ОСАГО (обязательное страхование). Потерпевшая получила от своей страховой компании 27 000 рублей, но считает, что фактический ущерб больше. Следовательно, она вправе требовать с вас разницу между этой выплатой и реальной стоимостью ремонта — именно эту возможность и закрепляет ст. 1072 ГК РФ.
"Юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего (статья 931, пункт 1 статьи 935), в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба."
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 1072
Лимит страховой выплаты по европротоколу (в вашем случае 100 000 рублей, как вы упомянули) ограничивает лишь размер страхового возмещения, которое страховщик обязан выплатить потерпевшему в рамках договора ОСАГО. Этот лимит не является пределом ответственности виновника ДТП перед потерпевшим. В контексте предоставленных норм ст. 12 и ст. 14.1 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» регулируют отношения между потерпевшим и страховщиком, но не содержат правил, ограничивающих ответственность причинителя вреда. Таким образом, ваше предположение, что лимит в 100 000 рублей освобождает вас от доплат сверх страховой выплаты, ошибочно.
"Статья 12 регулирует порядок страхового возмещения, но не устанавливает лимит ответственности виновника ДТП. Пункт 1 указывает, что потерпевший вправе требовать возмещение в пределах страховой суммы, однако это не ограничивает право на взыскание разницы с причинителя вреда на основании общих норм гражданского права."
— Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», ст. 12
"Статья 14.1 регулирует прямое возмещение убытков, но не устанавливает лимит ответственности виновника ДТП. Пункт 4 указывает, что страховщик осуществляет возмещение в размере, определенном в соответствии со статьей 12. Статья не содержит норм, ограничивающих ответственность виновника сверх страховой выплаты."
— Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», ст. 14.1
Отметка в европротоколе о вашем несогласии с суммой ущерба имеет важное процессуальное значение, но не отменяет вашей обязанности возместить разницу. По смыслу ст. 11.1 п. 1 подп. "в" Закона об ОСАГО, оформление ДТП без сотрудников полиции по европротоколу допускается, если обстоятельства причинения вреда, характер и перечень видимых повреждений не вызывают разногласий участников. Вы указали, что не согласны с суммой ущерба, — это свидетельствует о наличии разногласий именно по размеру ущерба, а не по обстоятельствам самого ДТП или перечню повреждений. Однако в любом случае, даже если разногласия по сумме ущерба отсутствовали бы, сам факт составления европротокола и лимит страховой выплаты не препятствуют потерпевшей взыскивать с вас убытки сверх страховки на основании ст. 1064 и 1072 ГК РФ. Ваше несогласие с суммой ущерба может стать дополнительным аргументом для потерпевшей: она сможет ссылаться на то, что вы уже при составлении документов предвидели возможную недостаточность выплаты.
"обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением транспортных средств в результате дорожно-транспортного происшествия, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий участников дорожно-транспортного происшествия (за исключением случаев оформления документов о дорожно-транспортном происшествии для получения страхового возмещения в пределах 200 тысяч рублей в порядке, предусмотренном пунктом 6 настоящей статьи) и зафиксированы в извещении о дорожно-транспортном происшествии, заполненном водителями причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств в соответствии с правилами обязательного страхования."
— Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», ст. 11.1, п. 1, подп. «в»
Таким образом, потерпевшая вправе требовать с вас разницу между страховой выплатой (27 000 руб.) и фактическим размером ущерба. Лимит по европротоколу (100 000 руб.) не ограничивает вашу ответственность. Ваша отметка о несогласии с суммой ущерба не освобождает вас от доплаты, а лишь фиксирует факт наличия спора. Для определения точной суммы, которую может взыскать потерпевшая, ей потребуется обосновать реальную стоимость ремонта (например, независимой экспертизой). Вы, в свою очередь, вправе оспаривать размер требований, если они завышены.
