Добрый день. Я нахожусь на сво, нет доступа к погашению микрозаймов, платить хочу но не могу... Жду пока арестуют карту, так как там автоматически списывают со счета... И вот так вроде оплачиваю. Но вопрос такой: после списания ареста, займ закрывается или нет? В документах написано, что при полном списании долг считается погашенным, но я не уверен, как это работает на самом деле.
Клиент является участником специальной военной операции (СВО), что подтверждает его особый правовой статус, и имеет непогашенные обязательства по договору потребительского микрозайма. В связи с отсутствием доступа к дистанционному банковскому обслуживанию клиент фактически устранился от добровольного исполнения, ожидая принудительного списания задолженности через процедуру ареста счета и обращения взыскания в рамках исполнительного производства. Клиент исходит из ошибочной презумпции, что любое списание в рамках исполнительного производства автоматически прекращает обязательство по микрозайму в полном объеме.
Затронутые правоотношения:
Юридически значимые обстоятельства, которые решают дело:
Ключевой вопрос: закрывается ли микрозайм автоматически после того, как банк (пристав) списал с карты сумму по судебному акту, и можно ли считать долг полностью погашенным?
Обязательство по договору займа прекращается надлежащим исполнением — то есть уплатой всей причитающейся суммы (основной долг, проценты, неустойка) в полном объёме.
Статья 408. Прекращение обязательства исполнением 1. Надлежащее исполнение прекращает обязательство. 2. Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части. Если должник выдал кредитору в удостоверение обязательства долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ, а при невозможности возвращения указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка может быть заменена надписью на возвращаемом долговом документе. Нахождение долгового документа у должника удостоверяет, пока не доказано иное, прекращение обязательства. При отказе кредитора выдать расписку, вернуть долговой документ или отметить в расписке невозможность его возвращения должник вправе задержать исполнение. В этих случаях кредитор считается просрочившим.
— п. 1 ст. 408 ГК РФ
Эта норма означает: если списанная сумма покрывает всю задолженность (основной долг + начисленные проценты + возможная неустойка), обязательство прекращается полностью и займ закрывается. Если же списанная сумма меньше полной задолженности — обязательство продолжает существовать в оставшейся части.
Исполнительное производство оканчивается по факту фактического исполнения требований исполнительного документа:
Исполнительное производство оканчивается в случаях: (В редакции Федерального закона от 24.06.2023 № 263-ФЗ) 1) фактического исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе; 2) фактического исполнения за счет одного или нескольких должников требования о солидарном взыскании, содержащегося в исполнительных документах, объединенных в сводное исполнительное производство; 3) извещения взыскателя о невозможности взыскания по исполнительному документу в случаях, предусмотренных статьей 46 настоящего Федерального закона; (В редакции Федерального закона от 21.12.2021 № 417-ФЗ) 4) возвращения исполнительного документа по требованию суда, другого органа или должностного лица, выдавших исполнительный документ; 5) (Пункт утратил силу - Федеральный закон от 03.12.2011 № 389-ФЗ) 6) ликвидации должника-организации и направления исполнительного документа в ликвидационную комиссию (ликвидатору), за исключением исполнительных документов, указанных в части 4 статьи 96 настоящего Федерального закона; 7) признания должника банкротом и направления исполнительного документа арбитражному управляющему, за исключением исполнительных документов, указанных в части 4 статьи 69 1 и части 4 статьи 96 настоящего Федерального закона;
— п. 1 ч. 1 ст. 47 ФЗ № 229-ФЗ
Для заёмщика это работает так: пристав выносит постановление об окончании исполнительного производства только после того, как взыскатель (МФО) получил всю сумму, указанную в исполнительном документе, и взыскан исполнительский сбор (если он был назначен). Но само по себе окончание исполнительного производства не означает безусловного прекращения самого обязательства по займу — оно прекращается только в случае, если взысканная сумма действительно покрыла весь долг, включая проценты, начисленные за период после вынесения судебного акта.
ВЫВОД: Займ закрывается (обязательство прекращается) только в том случае, если сумма, списанная в рамках исполнительного производства, полностью покрыла весь долг — и основной долг, и все причитающиеся проценты и неустойку. Если МФО ранее обращалась в суд и получила судебный приказ/решение на конкретную сумму, а списание покрыло именно эту сумму — задолженность по исполнительному документу погашена, производство окончено. Однако если после вынесения судебного акта продолжали начисляться проценты по договору, эти суммы могут быть предъявлены к взысканию отдельно. Просто ждать ареста карты и списания — рискованный и неполный способ погашения: вы не контролируете сумму списания и можете не закрыть весь долг.
Когда деньги списываются со счёта должника, они попадают на депозитный счёт службы судебных приставов и распределяются в установленной очерёдности:
Денежные средства, поступившие на депозитный счет службы судебных приставов при исполнении содержащихся в исполнительном документе требований имущественного характера, распределяются в следующей очередности: (В редакции Федерального закона от 30.12.2020 № 495-ФЗ) 1) в первую очередь удовлетворяются требования взыскателя, в том числе возмещаются понесенные им расходы по совершению исполнительных действий , с учетом особенностей, установленных статьей 112 настоящего Федерального закона ; (В редакции Федерального закона от 29.12.2025 № 563-ФЗ) 2) во вторую очередь возмещаются иные расходы по совершению исполнительных действий; 3) (Пункт утратил силу - Федеральный закон от 29.12.2025 № 563-ФЗ) 4) (Пункт утратил силу - Федеральный закон от 18.07.2011 № 225-ФЗ) 4. Денежные средства, поступившие на депозитный счет службы судебных приставов при исполнении содержащихся в исполнительном документе требований неимущественного характера, распределяются в следующей очередности: (В редакции Федерального закона от 30.12.2020 № 495-ФЗ) 1) в первую очередь возмещаются расходы по совершению исполнительных действий; 2) во вторую очередь уплачивается исполнительский сбор; 3) (Пункт утратил силу - Федеральный закон от 18.07.2011 № 225-ФЗ) 5. Требования каждой последующей очереди удовлетворяются после удовлетворения требований предыдущей очереди в полном объеме. 6. Денежные средства, оставшиеся после удовлетворения всех указанных требований, возвращаются должнику.
— ч. 3 ст. 110 ФЗ № 229-ФЗ
Это означает: сначала из поступившей суммы удовлетворяется требование взыскателя (МФО), а затем возмещаются расходы по совершению исполнительных действий. Исполнительский сбор — это дополнительное бремя:
Исполнительский сбор является денежным взысканием, налагаемым на должника в случае неисполнения им исполнительного документа в срок, установленный для добровольного исполнения исполнительного документа, а также в случае неисполнения им исполнительного документа, подлежащего немедленному исполнению, в течение суток с момента получения копии постановления судебного пристава-исполнителя о возбуждении исполнительного производства , и взыскивается по правилам, установленным настоящим Федеральным законом, в порядке, установленном настоящей статьей . Исполнительский сбор зачисляется в федеральный бюджет. (В редакции Федерального закона от 29.12.2025 № 563-ФЗ) 2. Исполнительский сбор устанавливается судебным приставом-исполнителем по истечении срока, указанного в части 1 настоящей статьи, если должник не представил судебному приставу-исполнителю доказательств того, что исполнение было невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. Постановление судебного пристава-исполнителя о взыскании исполнительского сбора утверждается старшим судебным приставом. (В редакции Федерального закона от 18.07.2011 № 225-ФЗ) 3. Исполнительский сбор устанавливается в размере двенадцати процентов от подлежащей взысканию суммы или стоимости взыскиваемого имущества, но не менее двух тысяч рублей с должника-гражданина или должника - индивидуального предпринимателя и двадцати тысяч рублей с должника-организации.
— п. 1, 3 ст. 112 ФЗ № 229-ФЗ
Исполнительский сбор составляет 12% от взыскиваемой суммы (минимум 2 000 руб. с гражданина). Он налагается, если должник не исполнил требование добровольно в 5-дневный срок после получения постановления о возбуждении исполнительного производства. Списание со счёта происходит в счёт этих 12% плюс основной долг + проценты по исполнительному документу.
Критически важно для клиента-участника СВО: исполнительский сбор не взыскивается при наличии оснований для приостановления ИП в связи с участием в СВО (подпункты «а»–«д» пункта 3 части 1 статьи 40):
- по исполнительным документам в отношении должника-гражданина, в том числе индивидуального предпринимателя, при наличии оснований (обстоятельств) для приостановления исполнительного производства, предусмотренных подпунктами "а" - "д" пункта 3 части 1 статьи 40 настоящего Федерального закона. В этом случае ранее вынесенные и неисполненные постановления о взыскании исполнительского сбора отменяются судебным приставом-исполнителем; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 23.11.2024 № 391-ФЗ) 10) по исполнительным документам, содержащим требования неимущественного характера, в отношении должника - органа государственной власти (государственного органа), органа местного самоуправления или государственного (муниципального) казенного учреждения. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 31.07.2025 № 272-ФЗ) 5 1 . Неисполненные постановления о взыскании исполнительского сбора, вынесенные в отношении должника-гражданина, проходящего реструктуризацию ипотечного жилищного кредита (займа) в соответствии с программами помощи отдельным категориям заемщиков, утверждаемыми Правительством Российской Федерации, в рамках исполнительных производств о взыскании реструктурируемого ипотечного жилищного кредита (займа), а также в рамках исполнительных производств, подлежащих прекращению по основаниям, установленным пунктами 4, 5, 10 - 14 части 2 статьи 43 настоящего Федерального закона, отменяются судебным приставом-исполнителем.
— пп. 9 п. 5 ст. 112 ФЗ № 229-ФЗ
Это — прямая льгота: если исполнительное производство ещё не возбуждено или возбуждено, но клиент подтверждает участие в СВО, исполнительский сбор с него не взыскивается, а ранее вынесенные постановления о его взыскании отменяются. Это экономит до 12% от суммы долга.
ВЫВОД: Если исполнительский сбор всё же был начислен (клиент не уведомил пристава о статусе участника СВО), то из списанной с карты суммы сначала удерживается сбор (12%), и только оставшаяся часть идёт МФО. Это значит, что для полного погашения долга списание должно покрыть не только долг, но и сбор сверху — а если денег на счёте не хватило, долг остаётся непогашенным частично. Клиенту следует немедленно уведомить пристава о своём статусе участника СВО для отмены сбора.
Участие в СВО — обязательное основание для приостановления исполнительного производства судебным приставом-исполнителем:
- Исполнительное производство подлежит приостановлению судебным приставом-исполнителем полностью или частично в случаях: 1) смерти должника, объявления его умершим или признания безвестно отсутствующим, если установленные судебным актом, актом другого органа или должностного лица требования или обязанности допускают правопреемство; 2) утраты должником дееспособности; 3) если должник-гражданин, в том числе индивидуальный предприниматель: а) участвует в боевых действиях в составе Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов, в проведении контртеррористической операции; б) призван на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации; в) принимает участие в специальной военной операции; г) является военнослужащим органов федеральной службы безопасности, непосредственно выполняющим задачи по обеспечению безопасности Российской Федерации на участках, примыкающих к районам проведения специальной военной операции; д) является военнослужащим или лицом, имеющим специальное звание полиции, проходящим военную службу (службу) в войсках национальной гвардии Российской Федерации, сотрудником органов внутренних дел Российской Федерации, выполняющим задачи по оказанию содействия органам федеральной службы безопасности на участках, примыкающих к районам проведения специальной военной операции;
— п. 1 ч. 1 ст. 40 ФЗ № 229-ФЗ
Подпункт «в» пункта 3 части 1 статьи 40 прямо называет участие в специальной военной операции как основание. Это не «может быть приостановлено», а «подлежит приостановлению» — то есть пристав обязан приостановить ИП, как только узнает (или ему сообщат) о статусе должника.
На требования по алиментам и возмещению вреда жизни/здоровью это основание не распространяется, но для микрозаймов — распространяется в полной мере.
Что это даёт клиенту:
Для реализации: клиенту необходимо направить в отдел судебных приставов, ведущий производство, заявление с приложением документов, подтверждающих участие в СВО (справка из воинской части, выписка из приказа, контракт и т.п.). Сделать это можно через представителя (доверенность) или через портал Госуслуг, если есть доступ. Факт участия в СВО также может быть подтверждён через военный комиссариат.
ВЫВОД: Вместо того чтобы ждать ареста счёта и автоматического списания, клиенту выгоднее приостановить исполнительное производство — это остановит взыскание, отменит исполнительский сбор и даст отсрочку на весь период СВО. После возвращения можно будет погасить долг добровольно или договориться с МФО о реструктуризации.
Клиент как участник СВО имеет право на кредитные каникулы — льготный период, в течение которого исполнение обязательств приостанавливается, а неустойки не начисляются. Это предусмотрено Федеральным законом от 07.10.2022 № 377-ФЗ и статьёй 9.1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»:
Заемщик по договору потребительского кредита (займа) в любой момент в течение времени действия кредитного договора, договора займа, за исключением случая, указанного в пункте 2 части 2 настоящей статьи, вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по такому договору, при одновременном соблюдении следующих условий: 1) размер кредита (займа), предоставленного по договору потребительского кредита (займа), не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации. Максимальный размер потребительского кредита (займа) для кредита (займа), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации с учетом региональных особенностей; 2) условия такого договора ранее не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей статье или статье 6 Федерального закона от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа", независимо от перехода прав (требований) по такому договору к другому кредитору.
— п. 1 ст. 9.1 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Закон № 377-ФЗ распространяется на договоры потребительского кредита (займа), заключённые до мобилизации / начала участия в СВО, и предоставляет заёмщику право обратиться к кредитору с требованием о льготном периоде. Льготный период = срок мобилизации/участия в СВО плюс 30 дней после его окончания.
В период льготного периода:
Как реализовать: клиенту необходимо направить в МФО требование о предоставлении льготного периода любым способом, предусмотренным договором (почта, e-mail, личный кабинет). К требованию приложить документы, подтверждающие участие в СВО. Сделать это можно через представителя (родственник с доверенностью, сослуживец, командование части).
ВЫВОД: Кредитные каникулы — самый эффективный инструмент для клиента: они приостанавливают наращивание долга на весь период СВО + 30 дней. Если клиент не обращался за каникулами и просто ждёт ареста, проценты и неустойки продолжают капать, увеличивая долг. Рекомендуется немедленно направить требование в МФО о предоставлении льготного периода, даже если часть долга уже списана.
Даже если клиент не оформит каникулы и производство продолжится, важно понимать, что проценты по микрозайму имеют законодательный предел. Из Обзора судебной практики Верховного Суда РФ (п. 9 от 27.09.2017) следует, что п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности» установил:
полученной в микрозаем, и уплаты начисленных процентов за его использование согласно условиям договора микрозайма. Однако суд апелляционной инстанции, взыскав в пользу МФО проценты за пользование займом в размере 730 процентов годовых за 467 дней, в то время как указанные проценты были предусмотрены договором микрозайма на срок 15 дней, этого не учел. Пунктом 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 г. № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации») микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику – физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа. Соответствующие положения были внесены в Федеральный закон от 2 июля 2010 г.
— Обзор ВС РФ от 27.09.2017, п. 9
Это означает: для микрозаймов со сроком возврата до одного года проценты и иные платежи (кроме неустойки) не могут превышать четырёхкратного размера суммы займа. Например, если взят заём 10 000 руб., предельная сумма процентов — 40 000 руб. Всё, что свыше, взыскано быть не может (соответствует позиции ВС РФ на момент действия данной редакции; последующие изменения ФЗ № 151-ФЗ ещё больше ограничили проценты — до 1,5-кратного и затем до 1,3-кратного размера для договоров, заключённых после определённых дат).
При списании со счёта через пристава также действует очерёдность погашения, установленная ст. 319 ГК РФ:
Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
— ст. 319 ГК РФ
Это правило важно, если списанная сумма недостаточна для полного исполнения. Издержки кредитора (судебные расходы, госпошлина) — погашаются первыми; затем проценты по займу (т.е. плата за пользование деньгами, установленная договором); и только потом — основной долг. Неустойка (пени, штрафы) по ст. 319 ГК вообще не входит в эту очерёдность и погашается только после полного погашения основного долга.
ВЫВОД: Если списанная сумма не покрывает всё полностью, она сначала идёт в счёт судебных издержек МФО, потом — процентов, и лишь в оставшейся части — в счёт основного долга. При этом проценты по микрозайму ограничены четырёхкратным (а для новых договоров — полуторакратным/1,3-кратным) размером займа. Если МФО начислила проценты сверх этого предела — они не подлежат взысканию и могут быть оспорены. На практике «автоматическое списание» по исполнительному листу списывает ту сумму, которая указана в судебном акте — и если МФО получила судебный приказ на сумму с завышенными процентами, имеет смысл проверить расчёт на предмет нарушения пределов.
Если в результате исполнительного производства со счёта клиента была списана сумма, превышающая реальный долг, либо был взыскан исполнительский сбор при наличии оснований для освобождения (участие в СВО), клиент вправе требовать возврата излишне удержанного как неосновательное обогащение (ст. 1102 ГК РФ). Кроме того, на сумму излишне удержанного подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ с момента, когда МФО или пристав узнали о неосновательности получения этих средств.
Если МФО продолжает начислять проценты и неустойку после того, как клиент заявил требование о предоставлении льготного периода (кредитных каникул), данные начисления незаконны. Клиент вправе обратиться в суд с иском о признании их отсутствующими и о взыскании убытков, если таковые возникли из-за незаконного списания.
При возвращении клиента с СВО и наличии задолженности, не покрытой кредитными каникулами, он может обратиться в суд с заявлением об отсрочке/рассрочке исполнения (ст. 203 ГПК РФ) — статус участника СВО является существенным основанием для этого.
ВЫВОД: Если после списания выяснится, что удержана лишняя сумма или начислен исполнительский сбор, от которого клиент должен быть освобождён — эти деньги можно вернуть через суд с процентами по ст. 395 ГК РФ. Однако для этого клиенту необходимо активно защищать свои права (уведомлять пристава и МФО о своём статусе), а не пассивно ждать ареста и списания.
Прямой ответ: займ закроется только в том случае, если списанная сумма полностью покроет весь долг — основной долг, проценты и неустойку, а также исполнительский сбор (если он начислен). Просто ждать ареста карты и списания — ненадёжный способ, который не гарантирует полного погашения и лишает вас законных льгот как участника СВО.
Обязательство по займу прекращается надлежащим исполнением — то есть уплатой всей причитающейся суммы в полном объёме (п. 1 ст. 408 ГК РФ). Если списанная сумма покрыла весь долг (основной долг + проценты + неустойка), обязательство прекращается полностью. Если нет — долг сохраняется в оставшейся части.
Исполнительное производство оканчивается при фактическом исполнении требований исполнительного документа (п. 1 ч. 1 ст. 47 ФЗ № 229-ФЗ). Это означает: пристав закроет производство, когда взыскатель (МФО) получит всю сумму, указанную в судебном приказе или решении. Однако окончание исполнительного производства не равно автоматическому закрытию займа — если после вынесения судебного акта продолжали начисляться проценты по договору, МФО может предъявить их к взысканию отдельно.
Деньги, списанные с вашей карты, распределяются в следующей очерёдности (ч. 3 ст. 110 ФЗ № 229-ФЗ):
Кроме того, если вы не исполнили требование добровольно в 5-дневный срок после получения постановления о возбуждении исполнительного производства, пристав налагает исполнительский сбор — 12% от взыскиваемой суммы, но не менее 2 000 рублей (п. 1, 3 ст. 112 ФЗ № 229-ФЗ). Этот сбор удерживается из списанных денег, и только оставшаяся часть идёт в счёт долга. Если денег на счёте недостаточно, долг перед МФО остаётся непогашенным частично.
Ваша льгота: исполнительский сбор не взыскивается при наличии оснований для приостановления исполнительного производства в связи с участием в СВО, а ранее вынесенные постановления о его взыскании отменяются (пп. 9 п. 5 ст. 112 ФЗ № 229-ФЗ). Это экономит до 12% от суммы долга.
Участие в СВО — обязательное основание для приостановления исполнительного производства (пп. «в» п. 3 ч. 1 ст. 40 ФЗ № 229-ФЗ). Пристав обязан приостановить производство, как только получит подтверждение вашего статуса.
Что это даёт:
Вы как участник СВО имеете право на льготный период (кредитные каникулы) по договору потребительского займа, заключённому до начала участия в СВО (п. 1 ст. 9.1 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Льготный период действует в течение всего срока участия в СВО плюс 30 дней после его окончания. В этот период:
Это более выгодный путь, чем пассивное ожидание ареста счёта.
Обратитесь в МФО с требованием о предоставлении кредитных каникул. Направьте заявление (в свободной форме) с приложением документов, подтверждающих участие в СВО (справка из воинской части, выписка из приказа, контракт). Сделать это можно через представителя по доверенности или почтой. МФО обязана предоставить льготный период.
Одновременно направьте заявление в отдел судебных приставов по месту ведения исполнительного производства (если оно уже возбуждено). Приложите те же подтверждающие документы. Требуйте приостановления исполнительного производства на основании пп. «в» п. 3 ч. 1 ст. 40 ФЗ № 229-ФЗ и отмены постановления о взыскании исполнительского сбора (если оно вынесено) на основании пп. 9 п. 5 ст. 112 ФЗ № 229-ФЗ.
Если исполнительное производство ещё не возбуждено — подайте заявление о приостановлении сразу после его возбуждения, не дожидаясь ареста счёта и списания.
При отказе пристава или МФО — обжалуйте их действия (бездействие): пристава — вышестоящему должностному лицу ФССП или в суд; МФО — в суд. Срок на обжалование постановлений пристава — 10 дней с момента, когда вы узнали о нарушении.
После окончания участия в СВО — свяжитесь с МФО для уточнения остатка долга и добровольного погашения либо реструктуризации. Исполнительное производство будет возобновлено, но без исполнительского сбора.
