Продажа автомобиля с записью в реестре залогов после полного погашения кредита: как снять обременение и продать машину

Прекращение залога при полном погашении кредита

Ключевой юридический факт: кредит полностью погашен. Поскольку залог обеспечивает исполнение обязательства, его прекращение влечёт прекращение залога.

Статья 352. Прекращение залога 1. Залог прекращается: 1) с прекращением обеспеченного залогом обязательства; 2) если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога; 3) в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 345 настоящего Кодекса; 4) в случае реализации заложенного имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом, в том числе при оставлении залогодержателем заложенного имущества за собой, и в случае, если он не воспользовался этим правом (пункт 5 статьи 350 2 ); 5) в случае прекращения договора залога в порядке и по основаниям, которые предусмотрены законом, а также в случае признания договора залога недействительным; 6) по решению суда в случае, предусмотренном пунктом 3 статьи 343 настоящего Кодекса; 7) в случае изъятия заложенного имущества (статьи 167, 327), за исключением случаев, предусмотренных пунктом 1 статьи 353 настоящего Кодекса; 8) в случае реализации заложенного имущества в целях удовлетворения требований предшествующего залогодержателя (пункт 3 статьи 342 1 ); 9) в случаях, указанных в пункте 2 статьи 354 и статье 355 настоящего Кодекса; 10) в иных случаях, предусмотренных законом или договором. 2.
— ст. 352 ГК РФ, п. 1 пп. 1, п. 2

Из приведённого правила: залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства (пп. 1 п. 1 ст. 352 ГК РФ). Это означает, что в момент полного погашения кредита (исполнения обеспеченного обязательства) залог на автомобиле прекратился самим фактом погашения долга, независимо от того, снята ли запись из реестра. Запись в реестре уведомлений — лишь учётное сведение, ошибочно сохранённое, но не источник самого залога.

При прекращении залога залогодержатель, у которого находилось заложенное имущество, обязан возвратить его залогодателю или иному управомоченному лицу. Залогодатель вправе требовать от залогодержателя совершения всех необходимых действий, направленных на внесение записи о прекращении залога (статья 339 1 ).
— ст. 352 ГК РФ, п. 2

Комментарий: п. 2 ст. 352 ГК РФ прямо закрепляет право залогодателя (вас как собственника) требовать от залогодержателя (банка) совершения всех действий, направленных на внесение записи о прекращении залога. То есть на предложение кредита вы уже вправе требовать от банка подать нотариусу уведомление об исключении сведений о залоге — и такой обязанности у банка корреспондирует ваше притязание на снятие записи.

Вывод по вопросу 1: залог юридически прекращён с момента полного погашения кредита (ст. 352 ГК РФ), а вы вправе требовать от банка внесения записи о прекращении залога. Наличие висящей записи в реестре не возвращает залог к жизни — но блокирует удобную для вас продажу, поэтому запись необходимо снять.

Обязанность банка снять запись и порядок её исполнения

Снятие записи — не банковская «любезность», а прямая обязанность залогодержателя, установленная и ГК РФ, и Основами о нотариате.

В случае изменения или прекращения залога, в отношении которого зарегистрировано уведомление о залоге, залогодержатель обязан направить в порядке, установленном законодательством о нотариате, уведомление об изменении залога или об исключении сведений о залоге в течение трех рабочих дней с момента, когда он узнал или должен был узнать об изменении или о прекращении залога
— ст. 339.1 ГК РФ, п. 4

Комментарий: п. 4 ст. 339.1 ГК РФ обязывает банк направить нотариусу уведомление об исключении сведений о залоге в течение трёх рабочих дней с момента, когда банк узнал о прекращении залога (то есть с момента погашения кредита). Абзац ст. 339.1 также устанавливает, что залогодержатель вправе ссылаться на залог в отношениях с третьими лицами только с момента совершения записи об учёте — то есть висящая запись даже для самого банка является лишь «замороженным» сведением, а не живым правом на автомобиль.

Указанные в пункте 2 части первой настоящей статьи уведомления направляются нотариусу залогодержателем в течение трех дней с момента, когда он узнал или должен был узнать об изменении либо о прекращении залога, если иное не предусмотрено настоящими Основами. Направление нотариусу указанных уведомлений является обязанностью залогодержателя. Направление нотариусу уведомления об изменении залога не требуется, если изменение залога не затрагивает сведения, внесенные в реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Уклонение залогодержателя от направления нотариусу уведомления об изменении залога и уведомления об исключении сведений о залоге может быть обжаловано залогодателем в суд. Залогодержатель обязан возместить залогодателю причиненные таким уклонением убытки.
— ст. 103.3 Основ законодательства о нотариате, ч. 3, 4

Комментарий: ст. 103.3 Основ законодательства о нотариате подтверждает: направление уведомления об исключении сведений о залоге является обязанностью залогодержателя и подаётся в течение трёх дней. Уклонение банка от этого обжалуется в суд, а причинённые этим уклонением убытки банк обязан возместить. Плюс — важно определить порядок действий: уведомление об исключении сведений о залоге вправе подать залогодержатель, а при его уклонении — залогодатель, но только на основании судебного акта (ст. 103.3 и 103.6 Основ).

В случае, если в связи с ликвидацией залогодержателя - юридического лица или со смертью залогодержателя - гражданина либо по иным не зависящим от воли залогодержателя причинам направление нотариусу уведомлений об изменении залога или уведомлений об исключении сведений о залоге в установленные законом сроки невозможно, а равно и в случае уклонения залогодержателя от направления нотариусу таких уведомлений в установленные законом сроки залогодатель вправе обратиться в суд. На основании вступившего в законную силу судебного акта залогодатель вправе направить нотариусу уведомление об изменении залога или уведомление об исключении сведений о залоге с приложением засвидетельствованной в установленном порядке копии судебного акта.
— ст. 103.6 Основ законодательства о нотариате

Комментарий: ст. 103.6 Основ прямо предусматривает ваш случай — «уклонение залогодержателя от направления нотариусу уведомления об исключении сведений». В этом случае залогодатель вправе обратиться в суд, а на основании вступившего в силу решения суда — самостоятельно направить нотариусу уведомление об исключении сведений о залоге.

Вывод по вопросу 2: сначала следует обратиться к банку с письменным требованием направить нотариусу уведомление об исключении сведений о залоге (3 рабочих дня — срок для банка). Если банк уклоняется — необходимо получить решение суда о признании залога прекращённым / об обязании снять запись, после чего вы сами подаёте нотариусу уведомление об исключении сведений с копией судебного акта.

Обжалование отказа нотариуса внести запись

Если вы (или банк) подадите уведомление об исключении сведений, а нотариус откажет в его регистрации, этот отказ обжалуется в суд в порядке главы 37 ГПК РФ.

Заинтересованное лицо, считающее неправильными совершенное нотариальное действие или отказ в совершении нотариального действия, вправе подать заявление об этом в суд по месту нахождения нотариуса или по месту нахождения должностного лица, уполномоченного на совершение нотариальных действий. Заявления о неправильном удостоверении завещаний и доверенностей или об отказе в их удостоверении должностными лицами, указанными в федеральных законах, подаются в суд по адресу соответственно госпиталя, больницы, санатория, другого стационарного лечебного учреждения; организации социального обслуживания, предоставляющей социальные услуги в стационарной форме; экспедиции, воинских части, соединения, учреждения и военной профессиональной образовательной организации, военной образовательной организации высшего образования, места лишения свободы. (В редакции федеральных законов от 02.07.2013 № 185-ФЗ, от 28.11.2015 № 358-ФЗ, от 28.11.2018 № 451-ФЗ) Заявление о неправильном удостоверении завещания или об отказе в его удостоверении капитаном морского судна, судна смешанного плавания или судна внутреннего плавания, плавающих под Государственным флагом Российской Федерации, подается в суд по месту порта приписки судна. 2. Заявление подается в суд в течение десяти дней со дня, когда заявителю стало известно о совершенном нотариальном действии или об отказе в совершении нотариального действия.
— ст. 310 ГПК РФ, ч. 1, 2

Комментарий: заявление о неправильном отказе нотариуса подаётся в суд по месту нахождения нотариуса. Важный процессуальный срок — 10 дней со дня, когда вам стало известно об отказе (ч. 2 ст. 310 ГПК РФ). Этот срок применим к оспариванию именно отказа нотариуса.

Решение суда, которым удовлетворено заявление о совершенном нотариальном действии или об отказе в его совершении, отменяет совершенное нотариальное действие или обязывает совершить такое действие.
— ст. 312 ГПК РФ

Комментарий: удовлетворив заявление, суд отменяет отказ и обязывает нотариуса совершить требуемое действие — то есть внести запись об исключении сведений о залоге.

Вывод по вопросу 3: если нотариус откажет во внесении записи о прекращении залога, этот отказ обжалуется в суд по месту нахождения нотариуса в течение 10 дней с момента, когда вы узнали об отказе; решение суда обязывает нотариуса совершить действие. Однако более надёжный путь в вашей ситуации (пока банк уклоняется) — суд на основании ст. 103.6 Основ с последующим самостоятельным направлением уведомления нотариусу.

Последствия продажи при висящей записи и защита продавца и покупателя

Продавать автомобиль при сохраняющейся записи о залоге юридически можно, но это несёт риски: покупатель, увидев запись, откажется от сделки, а добросовестность приобретения станет предметом спора. При оценке рисков важно различать два правовых эффекта записи.

В случае изменения или прекращения залога, в отношении которого зарегистрировано уведомление о залоге, залогодержатель обязан направить в порядке, установленном законодательством о нотариате, уведомление об изменении залога или об исключении сведений о залоге в течение трех рабочих дней с момента, когда он узнал или должен был узнать об изменении или о прекращении залога
— ст. 339.1 ГК РФ, п. 4

Комментарий: из п. 4 ст. 339.1 ГК РФ следует: залогодержатель вправе ссылаться на залог в отношениях с третьими лицами только с момента записи. Пока запись не снята, банк формально сохраняет публичную возможность ссылаться на залог перед третьими лицами, что и создаёт «красную метку» в реестре. Но поскольку само обеспеченное обязательство погашено, залог прекращён (ст. 352 ГК РФ) — банк не может обратить взыскание на автомобиль. Однако до снятия записи покупатели и ГИБДД не знают этого внутреннего факта и воспринимают запись как актуальный залог.

Развилка по добросовестному приобретателю: если продать автомобиль при висящей записи новому покупателю, который не знал и не должен был знать о залоге, такой покупатель считается добросовестным, и залог в отношении него прекращается по пп. 2 п. 1 ст. 352 ГК РФ (приведён в цитате c1). То есть висящая запись сама по себе не делает покупателя залогодержателем и не даёт банку прав на автомобиль.

Вывод по вопросу 4: продать машину при висящей записи можно, но до снятия записи большинство покупателей и банки-покупатели от сделки откажутся из-за реестровой отметки. Поэтому до продажи следует снять запись: через банк (требование + 3 рабочих дня), а при его бездействии — через суд (ст. 103.6 Основ) с последующим направлением уведомления нотариусу. Для полной защиты рекомендуем после снятия запросить у нотариуса выписку из реестра об отсутствии сведений о залоге.

Возмещение убытков и гражданско-правовые последствия уклонения банка

Уклонение банка от направления уведомления об исключении сведений о залоге — это неисполнение им обязательства, которое влечёт не только судебный порядок снятия записи, но и ответственность.

Указанные в пункте 2 части первой настоящей статьи уведомления направляются нотариусу залогодержателем в течение трех дней с момента, когда он узнал или должен был узнать об изменении либо о прекращении залога, если иное не предусмотрено настоящими Основами. Направление нотариусу указанных уведомлений является обязанностью залогодержателя. Направление нотариусу уведомления об изменении залога не требуется, если изменение залога не затрагивает сведения, внесенные в реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Уклонение залогодержателя от направления нотариусу уведомления об изменении залога и уведомления об исключении сведений о залоге может быть обжаловано залогодателем в суд. Залогодержатель обязан возместить залогодателю причиненные таким уклонением убытки.
— ст. 103.3 Основ законодательства о нотариате, ч. 3, 4

Из этой нормы прямо следует, что уклонение залогодержателя от направления уведомления влечёт обязанность возместить залогодателю убытки. Речь идёт о стандартном гражданско-правовом институте убытков.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. 2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
— ст. 15 ГК РФ, п. 1, 2

Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 2. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса. Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом.
— ст. 393 ГК РФ, п. 1, 2

Комментарий: обязанность банка направить уведомление об исключении сведений о залоге в течение трёх рабочих дней, предусмотренная ст. 339.1 ГК РФ и ст. 103.3 Основ, является обязательством. Его неисполнение (бездействие банка) — основание для взыскания убытков: если вы, например, не смогли продать машину из-за висящей записи и понесли убытки (сорванная сделка, дополнительные расходы на юридическую помощь и нотариальные действия, проценты по кредиту и проч.), вы вправе требовать их полного возмещения с банка по ст. 15, 393 ГК РФ. Для этого в суд можно заявить иск о признании залога прекращённым, об обязании снять запись И одновременно о взыскании убытков.

Вывод по вопросу об убытках: банк, уклоняющийся от снятия записи о залоге, обязан возместить причинённые этим уклонением убытки в полном объёме (ст. 15, 393 ГК РФ, ч. 4 ст. 103.3 Основ). Это может быть включено в исковое заявление наряду с требованием о признании залога прекращённым и обязании снять запись.