Можно ли получить компенсацию от страховой виновника ДТП за травму колена, если прошло более года и лечение продолжается?

Право на получение страхового возмещения за вред здоровью и срок исковой давности (ДТП 25.04.2022)

Вы имеете полное право на страховое возмещение за вред здоровью, причинённый в ДТП, независимо от того, что с момента аварии прошло более трёх лет.

Исковая давность не распространяется на: требования о защите личных неимущественных прав и других нематериальных благ, кроме случаев, предусмотренных законом; требования вкладчиков к банку о выдаче вкладов; требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина. Однако требования, предъявленные по истечении трех лет с момента возникновения права на возмещение такого вреда, удовлетворяются за прошлое время не более чем за три года, предшествовавшие предъявлению иска
— ст. 208 ГК РФ (требования, на которые исковая давность не распространяется), п. 2

Данная норма означает, что никакого «пропущенного срока» в вашем требовании о возмещении вреда здоровью нет. Вы можете обратиться в страховую компанию виновника и в суд в любой момент, независимо от того, что ДТП произошло в апреле 2022 года, а вы ранее не заявляли о компенсации за травму. Единственное ограничение, установленное статьёй 208 ГК: если срок от даты ДТП до подачи иска превышает три года, взыскать можно выплаты за прошлое время не более чем за три года, предшествовавшие иску. В вашем случае ДТП было 25.04.2022 — с тех пор прошло более трёх лет, поэтому при подаче иска сейчас вы сможете получить компенсацию за последние три года (с даты подачи иска назад), что полностью покрывает все текущие и продолжающиеся последствия травмы (артроз, смещение, лечение).

в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей; (В редакции Федерального закона от 21.07.2014 № 223-ФЗ ) б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей
— п. «а» ст. 7 ФЗ № 40-ФЗ (страховая сумма по здоровью), п. 2

Предельный размер страховой выплаты за вред здоровью одного потерпевшего по полису ОСАГО виновника составляет 500 000 рублей.

Вывод: Срок исковой давности на ваше требование о возмещении вреда здоровью не истёк — ст. 208 ГК прямо исключает его применение. Вы вправе обратиться в страховую виновника за выплатой в пределах 500 000 рублей. Ограничение «три года назад» от даты иска не препятствует компенсации текущих и будущих расходов на лечение.

К какому страховщику обращаться: ПВУ по здоровью не применяется

Заявление о страховом возмещении в связи с причинением вреда жизни или здоровью потерпевшего направляется страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред. Заявление о страховом возмещении в связи с причинением вреда имуществу потерпевшего направляется страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред, а в случаях, предусмотренных пунктом 1 статьи 14 1 настоящего Федерального закона, страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность потерпевшего, направляется заявление о прямом возмещении убытков
— п. 1 ст. 12 ФЗ № 40-ФЗ (об ОСАГО)

Данное положение прямо устанавливает: заявление о возмещении вреда здоровью подаётся только страховщику, застраховавшему ответственность виновника ДТП. Прямое возмещение убытков (ПВУ), когда потерпевший обращается в «свою» страховую, применяется исключительно к вреду, причинённому имуществу.

Потерпевший предъявляет требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств: а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только транспортным средствам, указанным в подпункте "б" настоящего пункта; б) дорожно-транспортное происшествие произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух и более транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована по договору обязательного страхования в соответствии с настоящим Федеральным законом. (В редакции федеральных законов от 28.03.2017 № 49-ФЗ , от 01.05.2019 № 88-ФЗ ) (Пункт в редакции Федерального закона от 21.07.2014 № 223-ФЗ ) 2. Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, проводит оценку обстоятельств дорожно-транспортного происшествия, изложенных в извещении о дорожно-транспортном происшествии, и на основании представленных документов осуществляет потерпевшему по его требованию возмещение вреда в соответствии с правилами обязательного страхования. 3.
— п. 1 и п. 3 ст. 14.1 ФЗ № 40-ФЗ (прямое возмещение убытков)

Статья 14.1 подтверждает: прямое возмещение убытков возможно только при вреде имуществу и при столкновении двух (и более) ТС, ответственность владельцев которых застрахована. При этом пункт 3 статьи 14.1 специально оговаривает, что реализация права на ПВУ не ограничивает право потерпевшего обратиться к страховщику виновника с требованием о возмещении вреда здоровью, о котором потерпевший не знал на момент предъявления требования о ПВУ. Это прямо относится к вашей ситуации: страховая виновника спрашивала только про машину, вы о травме не заявляли, владелец авто получил выплату за имущество — теперь вы можете отдельно обратиться за возмещением вреда здоровью.

Вывод: Обращаться необходимо в страховую компанию виновника ДТП (а не в свою, если вы были за рулём чужого авто — свою в смысле страховщика владельца авто, которым вы управляли). То, что владелец авто уже получил выплату за повреждённое имущество, не препятствует вашему отдельному требованию о компенсации вреда здоровью.

Размер страхового возмещения: норматив за перелом колена + фактические расходы + утраченный заработок

Закон № 40-ФЗ предусматривает трёхступенчатую систему возмещения вреда здоровью (ст. 12):

Первая ступень (п. 2 ст. 12): выплата по нормативам Правительства РФ (Правила, утв. Постановлением № 1164 от 15.11.2012) — на основании медицинских документов о характере и степени повреждения здоровья. Нормативы установлены в процентах от страховой суммы (500 000 руб.) в зависимости от конкретного диагноза. Перелом надколенника (коленной чашечки), перелом мыщелков бедра или большеберцовой кости имеют свой процент по таблице нормативов. Например, перелом надколенника со смещением — ориентировочно 5-7% от 500 000 (порядка 25 000–35 000 руб.), внутрисуставной перелом — до 10%. Точный процент определяется по медицинским документам с указанием конкретного диагноза.

Вторая ступень (п. 3 ст. 12): если впоследствии установлена группа инвалидности или больший характер повреждения — производится доплата. В вашем случае, если артроз квалифицирован как отдалённое последствие травмы, это может увеличить процент норматива или дать основание для доплаты при установлении инвалидности.

Третья ступень (п. 4 ст. 12): если фактические расходы на лечение (таблетки, уколы, снимки, приёмы врачей) и утраченный заработок превышают сумму, выплаченную по нормативам, страховщик обязан доплатить эту разницу при документальном подтверждении.

При причинении гражданину увечья или ином повреждении его здоровья возмещению подлежит утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение
— ст. 1085 ГК РФ, п. 1

Это означает, что сверх норматива по перелому вы вправе документально подтвердить и получить:

• расходы на лекарства (таблетки от артроза по рецептам/чекам);
• расходы на уколы, физиопроцедуры, обследования (снимки);
• утраченный заработок за период больничного (если был оформлен).

Совокупный размер всех трёх ступеней не может превышать 500 000 рублей (п. 5 ст. 12 ФЗ № 40-ФЗ).

Вывод: Обратитесь за выплатой по нормативу (за перелом колена — процент от 500 000 руб.), а также соберите все чеки и рецепты на лекарства, выписки о лечении для возмещения фактических расходов сверх норматива. Если был больничный — приложите документы о заработке для компенсации утраченного дохода. Причинная связь между ДТП и артрозом/смещением подтверждается заключением врача (у вас оно есть со слов врача) — это освидетельствование должно быть отражено в медицинской документации.

Моральный вред — взыскивается только с виновника ДТП (не со страховой)

б) причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды. Действие данного требования может быть изменено или исключено в отношении участников экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций в соответствии с программой экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций, утверждаемой в соответствии с Федеральным законом от 31 июля 2020 года № 258-ФЗ "Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в Российской Федерации"; (В редакции Федерального закона от 02.07.2021 № 331-ФЗ ) в) причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах; г) загрязнения окружающей среды; (В редакции Федерального закона от 30.12.2008 № 309-ФЗ ) д) причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования; е) причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования; ж) обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику; з) причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу.
— пп. «б» п. 2 ст. 6 ФЗ № 40-ФЗ (моральный вред не страховой риск)

Моральный вред прямо исключён из страхового риска по ОСАГО. Страховая компания виновника не выплачивает компенсацию морального вреда.

Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. (В редакции Федерального закона от 02.07.2013 № 142-ФЗ) При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред
— ст. 151 ГК РФ (компенсация морального вреда), п. 2

Поскольку в результате ДТП, совершённого виновником, вы получили перелом колена, испытывали и продолжаете испытывать физическую боль, проходите лечение, у вас развился артроз — всё это является прямым основанием для взыскания компенсации морального вреда с непосредственного причинителя вреда — виновника ДТП.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.
— ст. 1099 ГК РФ (общие положения о компенсации морального вреда), п. 3

Требование о компенсации морального вреда предъявляется непосредственно к виновнику ДТП (физическому лицу, управлявшему автомобилем) в судебном порядке. На это требование также не распространяется исковая давность, поскольку оно вытекает из причинения вреда здоровью (ст. 208 ГК). Размер компенсации определяется судом с учётом степени вины (проезд на красный — грубая вина), тяжести травмы, длительности лечения, последствий в виде артроза, индивидуальных особенностей.

Вывод: Компенсацию морального вреда необходимо требовать с виновника ДТП напрямую (в исковом порядке), а не со страховой компании. Это отдельное требование, не связанное с лимитом 500 000 рублей по ОСАГО. С учётом грубой вины (красный свет), перелома колена и развития артроза сумма компенсации может быть значительной.

Процедура: заявление в СК, претензия, суд, неустойка и штраф

Порядок действий (ст. 16.1 ФЗ № 40-ФЗ):

Шаг 1 — Заявление страховщику виновника. Подаёте письменное заявление о страховом возмещении вреда здоровью с приложением: (а) документов ГИБДД о ДТП (справка/определение/постановление), (б) медицинских документов — выписок, снимков, заключений врача с указанием диагноза (перелом + артроз + смещение), (в) чеков/рецептов на лекарства, (г) документов о заработке (если заявляется утраченный заработок). Страховщик обязан рассмотреть заявление и осуществить выплату в течение 20 календарных дней (п. 21 ст. 12 ФЗ № 40-ФЗ).

Шаг 2 — При отказе или недоплате — досудебная претензия. Если страховая отказала, выплатила недостаточную сумму или не ответила в срок, направляете досудебную претензию с требованием доплаты. Срок ответа на претензию — 10 календарных дней (п. 1 ст. 16.1 ФЗ № 40-ФЗ).

Шаг 3 — Суд. Если претензия не удовлетворена — подаёте иск в районный суд (по вашему месту жительства или по месту нахождения страховщика/виновника — по выбору, ч. 5 ст. 29 ГПК РФ). Одновременно заявляете иск к виновнику о компенсации морального вреда. Госпошлина не уплачивается (подп. 3 п. 1 ст. 333.36 НК РФ — по требованиям о возмещении вреда здоровью).

При удовлетворении судом требований потерпевшего - физического лица об осуществлении страховой выплаты суд взыскивает со страховщика за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего штраф в размере пятидесяти процентов от разницы между совокупным размером страховой выплаты
— п. 3 ст. 16.1 ФЗ № 40-ФЗ (штраф 50%)

Штраф 50% взыскивается судом сверх суммы страховой выплаты и присуждается в вашу пользу при удовлетворении иска.

Неустойка: за каждый день просрочки выплаты сверх 20 дней — 1% от недоплаченной суммы (абз. 2 п. 21 ст. 12 ФЗ № 40-ФЗ). За три года просрочки неустойка может составить значительную сумму.

Вывод: Алгоритм: (1) заявление в страховую виновника → (2) при отказе/молчании — досудебная претензия → (3) иск в районный суд к страховой (выплата + неустойка + штраф 50%) и к виновнику (моральный вред). Госпошлину платить не нужно. Ваша задача сейчас — собрать все медицинские документы за весь период с апреля 2022 года, подтверждающие перелом, лечение, артроз и причинно-следственную связь с ДТП.