Можно ли разблокировать банковскую карту инвалида 1 группы по генеральной доверенности, если банк требует личное присутствие

Правовая сила нотариальной доверенности и объём полномочий представителя

Нотариальная доверенность является полноценным основанием для представительства перед третьими лицами, включая банки. Согласно п. 1 ст. 182 ГК РФ, сделка, совершённая представителем по доверенности, непосредственно создаёт права и обязанности для представляемого:

1. Сделка, совершенная одним лицом (представителем) от имени другого лица (представляемого) в силу полномочия, основанного на доверенности, указании закона либо акте уполномоченного на то государственного органа или органа местного самоуправления, непосредственно создает, изменяет и прекращает гражданские права и обязанности представляемого. Полномочие может также явствовать из обстановки, в которой действует представитель (продавец в розничной торговле, кассир и т.п.). 2. Не являются представителями лица, действующие хотя и в чужих интересах, но от собственного имени, лица, лишь передающие выраженную в надлежащей форме волю другого лица, а также лица, уполномоченные на вступление в переговоры относительно возможных в будущем сделок. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) 3. Представитель не может совершать сделки от имени представляемого в отношении себя лично, а также в отношении другого лица, представителем которого он одновременно является, за исключением случаев, предусмотренных законом. Сделка, которая совершена с нарушением правил, установленных в абзаце первом настоящего пункта, и на которую представляемый не дал согласия, может быть признана судом недействительной по иску представляемого, если она нарушает его интересы. Нарушение интересов представляемого предполагается, если не доказано иное. (Пункт в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) 4.
   — п. 1 ст. 182 ГК РФ

Действия представителя по разблокировке учётной записи (восстановление доступа к дистанционному банковскому обслуживанию) — это распорядительное действие в отношении банковского счёта, которое охватывается полномочиями по доверенности при условии, что в доверенности прямо указаны полномочия на совершение операций по счёту, получение денежных средств, распоряжение вкладом. Пункт 3 ст. 185 ГК РФ прямо предусматривает, что письменное уполномочие на совершение операций по банковскому счёту может быть представлено представляемым непосредственно банку:

1. Письменное уполномочие на совершение сделки представителем может быть представлено представляемым непосредственно соответствующему третьему лицу, которое вправе удостовериться в личности представляемого и сделать об этом отметку на документе, подтверждающем полномочия представителя. Письменное уполномочие на получение представителем гражданина его вклада в банке, внесение денежных средств на его счет по вкладу, на совершение операций по его банковскому счету, в том числе получение денежных средств с его банковского счета, а также на получение адресованной ему корреспонденции в организации связи может быть представлено представляемым непосредственно банку или организации связи. 4. Правила настоящего Кодекса о доверенности применяются также в случаях, когда полномочия представителя содержатся в договоре, в том числе в договоре между представителем и представляемым, между представляемым и третьим лицом, либо в решении собрания, если иное не установлено законом или не противоречит существу отношений. 5. В случае выдачи доверенности нескольким представителям каждый из них обладает полномочиями, указанными в доверенности, если в доверенности не предусмотрено, что представители осуществляют их совместно. 6. Правила настоящей статьи соответственно применяются также в случаях, если доверенность выдана несколькими лицами совместно. (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Статья 185 1 . Удостоверение доверенности 1.
   — п. 3 ст. 185 ГК РФ

Для вашей ситуации это означает: если в генеральной доверенности содержатся полномочия на операции по банковскому счёту отца (распоряжение счётом, получение денег, совершение любых банковских операций), банк обязан признать представителя. Если же доверенность содержит лишь общие полномочия без указания на банковские операции — банк вправе усомниться в объёме полномочий.

Вывод: При наличии в нотариальной доверенности полномочий на совершение операций по банковскому счёту, требования банка о личной явке доверителя противоречат ст. 182 и 185 ГК РФ — представитель действует от имени и вместо доверителя, личная явка последнего не требуется.

Действительность доверенности: развилка — признан ли отец недееспособным

Критически важный порог: если отец признан судом недееспособным или ограниченно дееспособным — действие доверенности прекращается в силу прямого указания закона. Согласно подп. 5 п. 1 ст. 188 ГК РФ:

1. смерти гражданина, выдавшего доверенность, признания его недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим; 6) смерти гражданина, которому выдана доверенность, признания его недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим; 7) введения в отношении представляемого или представителя такой процедуры банкротства, при которой соответствующее лицо утрачивает право самостоятельно выдавать доверенности. (Пункт в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) 2. Лицо, которому выдана доверенность, во всякое время может отказаться от полномочий, а лицо, выдавшее доверенность, может отменить доверенность или передоверие, за исключением случая, предусмотренного статьей 188 1 настоящего Кодекса. Соглашение об отказе от этих прав ничтожно. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) 3. С прекращением доверенности теряет силу передоверие. Статья 188 1 . Безотзывная доверенность 1. В целях исполнения или обеспечения исполнения обязательства представляемого перед представителем или лицами, от имени или в интересах которых действует представитель, в случаях, если такое обязательство связано с осуществлением предпринимательской деятельности, представляемый может указать в доверенности, выданной представителю, на то, что эта доверенность не может быть отменена до окончания срока ее действия либо может быть отменена только в предусмотренных в доверенности случаях (безотзывная доверенность).
   — п. 1 подп. 5 ст. 188 ГК РФ

Инвалидность 1 группы, невозможность говорить и ходить сами по себе НЕ означают автоматического признания недееспособным — это медицинские состояния, а не юридический статус. Недееспособность устанавливается исключительно решением суда (п. 1 ст. 29 ГК РФ). Если такого решения нет — отец остаётся полностью дееспособным, и выданная им нотариальная доверенность действительна в полном объёме.

Если же решение суда о признании отца недееспособным имеется — доверенность прекращена, и любые действия по ней неправомерны. В этом случае необходимо оформление опеки (попечительства) и получение полномочий законного представителя через орган опеки и попечительства.

Вывод: Если отец НЕ признан судом недееспособным — нотариальная доверенность полностью действительна, и отказ банка незаконен. Если признан — доверенность прекращена, необходимо оформлять опеку.

Обязанность банка обслуживать представителя и недопустимость ограничений

Банк связан договором банковского счёта и не вправе вводить не предусмотренные законом ограничения. Пункт 3 ст. 845 ГК РФ устанавливает:

1. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. 4. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту. 5. В случае заключения договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность).
   — п. 3 ст. 845 ГК РФ

Пункт 1 ст. 848 ГК РФ закрепляет обязанность банка исполнять распоряжения клиента (и, соответственно, его представителя):

1. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное. 2. Законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента. 3. Если иное не установлено законом, договором банковского счета могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ) Статья 849. Сроки операций по счету Банк обязан зачислять поступившие для клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ) Статья 850. Кредитование счета 1.
   — п. 1 ст. 848 ГК РФ

Требование о личной явке отца, не предусмотренное законом для совершения операции представителем по нотариальной доверенности, является именно таким неправомерным ограничением. Если счёт уже открыт и клиент идентифицирован, закон не обязывает банк заново идентифицировать клиента при каждой операции представителя — идентификация представителя проводится по доверенности и паспорту представителя.

Вывод: Требование банка о личной явке доверителя для разблокировки учётной записи является неправомерным ограничением права клиента распоряжаться счётом через представителя — это противоречит п. 3 ст. 845 и п. 1 ст. 848 ГК РФ.

Идентификация по 115-ФЗ: банк уже идентифицировал клиента при открытии счёта

Отсылка банка к необходимости личного присутствия клиента для идентификации несостоятельна, если клиент уже был идентифицирован при открытии счёта. Федеральный закон № 115-ФЗ в действующей редакции (с учётом изменений, внесённых ФЗ № 191-ФЗ от 23.06.2016 в пп. 1 п. 1 ст. 7) устанавливает, что запрет открывать счёт без личного присутствия НЕ применяется, если клиент ранее был идентифицирован этой же кредитной организацией:

При этом предусмотренный настоящим пунктом запрет на открытие кредитной организацией счета (вклада) клиента без личного присутствия открывающего счет (вклад) физического лица или представителя клиента не применяется в случае, если данный клиент ранее был идентифицирован этой же кредитной организацией при личном присутствии физического лица либо при личном присутствии представителя клиента, а также в случае, предусмотренном абзацем седьмым настоящего пункта, и находится на обслуживании в кредитной организации, в которой открывается счет (вклад), а также в отношении его с учетом периодичности, установленной подпунктом 3 пункта 1 настоящей статьи, обновляется информация, за исключением случаев возникновения у кредитной организации в отношении данного клиента или его представителя либо в отношении операции с денежными средствами данного клиента подозрений в том, что они связаны с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или финансированием терроризма.
— абз. 2 ст. 2 ФЗ № 191-ФЗ от 23.06.2016 (о запрете открытия счёта без личного присутствия)

Из этого положения следует системный принцип: первичная идентификация клиента проводится при открытии счёта (или в иных случаях, предусмотренных 115-ФЗ). Последующее обслуживание, включая восстановление доступа к учётной записи, не требует повторной личной явки клиента — достаточно идентификации представителя по доверенности и паспорту представителя. Ранее проведённая идентификация отца при открытии счёта сохраняет силу, и банк не вправе требовать его повторной личной явки для разблокировки.

Вывод: Ссылка банка на требования 115-ФЗ о личной явке при разблокировке учётной записи неправомерна: клиент уже идентифицирован при открытии счёта; для действий представителя достаточно доверенности и паспорта представителя.

Выплата пенсии по доверенности — специальная норма

Поскольку на счёт отца поступает страховая пенсия, прямо применима специальная норма. Пункт 19 ст. 21 Федерального закона № 400-ФЗ «О страховых пенсиях»:

1. По желанию пенсионера страховая пенсия может выплачиваться по доверенности, выдаваемой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. Выплата указанной пенсии по доверенности, срок действия которой превышает один год, производится в течение всего срока действия доверенности при условии ежегодного подтверждения пенсионером факта регистрации его по месту получения страховой пенсии в соответствии с частью 1 настоящей статьи. 19 1 . Выплата страховой пенсии по случаю потери кормильца нетрудоспособным членам семьи умершего кормильца, предусмотренным пунктом 1 части 2 статьи 10 настоящего Федерального закона, достигшим возраста 18 лет и обучающимся по очной форме обучения по основным образовательным программам в иностранных организациях, осуществляющих образовательную деятельность, расположенных за пределами территории Российской Федерации, производится при условии ежегодного подтверждения пенсионером факта обучения по очной форме обучения по указанным образовательным программам в этих организациях. (Дополнение частью - Федеральный закон от 12.11.2018 № 409-ФЗ) 20. Решения об установлении или отказе в установлении страховой пенсии, о выплате этой пенсии, об удержаниях из указанной пенсии и о взыскании излишне выплаченных сумм страховой пенсии могут быть обжалованы в вышестоящий пенсионный орган (по отношению к органу, вынесшему соответствующее решение) и (или) в суд. 21.
   — п. 19 ст. 21 ФЗ № 400-ФЗ «О страховых пенсиях»

Эта норма прямо признаёт и легализует выплату пенсии по доверенности, что дополнительно подтверждает необоснованность требования банка о личной явке пенсионера. Доверенность на получение пенсии может быть удостоверена не только нотариусом, но и — согласно п. 3 ст. 185.1 ГК РФ — организацией стационарного лечебного учреждения:

1. Доверенность на получение заработной платы и иных платежей, связанных с трудовыми отношениями, на получение вознаграждения авторов и изобретателей, пенсий, пособий и стипендий или на получение корреспонденции, за исключением ценной корреспонденции, может быть удостоверена организацией, в которой доверитель работает или учится, и администрацией стационарного лечебного учреждения, в котором он находится на излечении. Такая доверенность удостоверяется бесплатно. 4. Доверенность от имени юридического лица выдается за подписью его руководителя или иного лица, уполномоченного на это в соответствии с законом и учредительными документами. (Дополнение статьей - Федеральный закон от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Статья 186. Срок доверенности 1. Если в доверенности не указан срок ее действия, она сохраняет силу в течение года со дня ее совершения. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Доверенность, в которой не указана дата ее совершения, ничтожна. 2. Удостоверенная нотариусом доверенность, предназначенная для совершения действий за границей и не содержащая указание о сроке ее действия, сохраняет силу до ее отмены лицом, выдавшим доверенность. Статья 187. Передоверие 1. Лицо, которому выдана доверенность, должно лично совершать те действия, на которые оно уполномочено.
   — ст. 185.1 п. 3 ГК РФ (удостоверение доверенности на получение пенсии)

Таким образом, закон прямо предусматривает возможность получения пенсии по доверенности без личного присутствия пенсионера, что полностью соответствует вашей ситуации.

Вывод: Пенсионное законодательство прямо допускает выплату страховой пенсии по доверенности. Банк, куда поступает пенсия, обязан обслуживать представителя пенсионера.

Последствия неправомерного отказа банка: убытки, проценты, моральный вред, подсудность

При неправомерном отказе банка обслуживать представителя по нотариальной доверенности возникают следующие гражданско-правовые последствия:

Проценты за неправомерное удержание. Статья 395 ГК РФ:

1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
   — п. 1 ст. 395 ГК РФ

Если в результате отказа банка пенсия не может быть использована (заблокирована на счёте), с банка могут быть взысканы проценты по ключевой ставке ЦБ РФ за каждый день неправомерного удержания.

Компенсация морального вреда. Статья 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»:

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. (В редакции федеральных законов от 17.12.1999 № 212-ФЗ; от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
— ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Как получатель финансовой услуги через представителя, отец является потребителем; неправомерный отказ банка нарушает его права, и моральный вред подлежит компенсации при наличии вины банка (вина предполагается).

Подсудность и госпошлина. Пункт 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»:

1. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. (В редакции Федерального закона от 18.07.2011 № 242-ФЗ) ГЛАВА II. ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ПРИ ПРОДАЖЕ ТОВАРОВ ПОТРЕБИТЕЛЯМ Статья 18. Права потребителя при обнаружении в товаре недостатков (Наименование в редакции Федерального закона от 25.10.2007 № 234-ФЗ) 1. Потребитель в случае обнаружения в товаре недостатков, если они не были оговорены продавцом, по своему выбору вправе: потребовать замены на товар этой же марки (этих же модели и (или) артикула); потребовать замены на такой же товар другой марки (модели, артикула) с соответствующим перерасчетом покупной цены; потребовать соразмерного уменьшения покупной цены; потребовать незамедлительного безвозмездного устранения недостатков товара или возмещения расходов на их исправление потребителем или третьим лицом; отказаться от исполнения договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за товар суммы. По требованию продавца и за его счет потребитель должен возвратить товар с недостатками. При этом потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему вследствие продажи товара ненадлежащего качества. Убытки возмещаются в сроки, установленные настоящим Законом для удовлетворения соответствующих требований потребителя.
   — п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Иск можно подать в районный суд по месту жительства истца (отца), без уплаты госпошлины. Также возможен иск по месту нахождения банка или по месту заключения/исполнения договора.

Вывод: При неправомерном отказе банка вы вправе требовать через суд: (а) обязания банка совершить операцию по разблокировке; (б) взыскания процентов по ст. 395 ГК РФ за период блокировки; (в) компенсации морального вреда. Иск подаётся в районный суд, госпошлина не уплачивается.

Способы защиты и рекомендуемый порядок действий

Досудебный порядок:

1. Направьте в банк письменную претензию с требованием разблокировать учётную запись и совершать операции по нотариальной доверенности. Приложите копии: нотариальной доверенности, паспорта представителя, документов о состоянии отца (справка об инвалидности 1 группы). Сошлитесь на ст. 182, 185, 845, 848 ГК РФ, п. 19 ст. 21 ФЗ-400, положение ФЗ-115 о ранее проведённой идентификации.
2. При отказе или неполучении ответа в течение 10 дней (для банков срок ответа на претензию — 10 дней по ЗоЗПП, если иной не установлен договором) — обращайтесь с жалобой в Банк России (интернет-приёмная на cbr.ru). ЦБ РФ рассматривает жалобы на действия кредитных организаций в порядке, установленном Федеральным законом № 59-ФЗ, в течение 30 дней.
3. Одновременно можно подать жалобу в Роспотребнадзор — нарушение прав потребителя финансовых услуг.

Судебный порядок:
Если досудебные меры не дали результата — иск в районный суд по месту жительства истца (отца) с требованиями:

• обязать банк разблокировать учётную запись и обеспечить доступ представителя;
• взыскать проценты по ст. 395 ГК РФ;
• взыскать компенсацию морального вреда;
• возможно — взыскать штраф по п. 6 ст. 13 ЗоЗПП (50% от присуждённой суммы за отказ добровольно удовлетворить требования потребителя).

Госпошлина не уплачивается. Срок исковой давности — 3 года (ст. 196 ГК РФ).

Вывод: У банка нет законных оснований требовать личного присутствия отца-инвалида при наличии нотариальной доверенности с банковскими полномочиями. Отказ банка незаконен. Начинать следует с письменной претензии в банк, затем жалоба в ЦБ РФ и/или иск в суд.