Какой процент за каждый день просрочки по договору займа с физическим лицом и что делать при смерти займодавца: начисляются ли проценты до вступления в наследство

Какой процент за каждый день просрочки подлежит уплате по договору займа

Для ответа сначала надо разграничить два самостоятельных платежа, которые на практике часто путают: проценты за пользование займом (законно удерживаемые деньги) и неустойку/проценты за просрочку возврата (мера ответственности за нарушение срока).

Проценты за пользование займом — если только они прямо предусмотрены договором, выплачиваются ежемесячно до дня возврата:

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. 3. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. 4. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками. 5.
   — п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ

Из п. 3 ст. 809 ГК РФ для вашего случая следует: проценты за пользование займом (если они вообще обусловлены) начисляются по день возврата включительно — они не «отменяются» просрочкой. При этом если договор заключён между гражданами на сумму до 100 000 рублей и в нём прямо не сказано о процентах — договор считается беспроцентным (п. 4 ст. 809), и проценты за пользование просто не начисляются.

Неустойка за просрочку возврата — это отдельный инструмент ответственности:

1. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 2. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
   — п. 1, 2 ст. 330 ГК РФ

Ключевой момент: договорная неустойка действует, только если размер её определим из текста договора. Само условие о неустойке требует письменной формы:

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.
— ст. 331 ГК РФ

1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 3. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1). (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ)
   — п. 1 ст. 432 ГК РФ

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон. (В редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ)
— ст. 431 ГК РФ

Прямой ответ на вопрос 1. Если в условии договора размер неустойки сформулирован так, что невозможно понять ни ставку, ни базу начисления (например, ДСП «неустойка в размере просрочки» или «за каждый день по соглашению»), такое соглашение считается незаключённым — размер не согласован. Тогда применяется законная мера: при просрочке возврата суммы займа на неё начисляются проценты по ключевой ставке Банка России за каждый день просрочки:

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. (В редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ) Статья 812. Оспаривание займа по безденежности 1. Заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности). 2. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам. 3.
   — п. 1 ст. 811 ГК РФ

и сама ставка:

1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
   — п. 1 ст. 395 ГК РФ

Из п. 1 ст. 811 и п. 1, 3 ст. 395 следует: если неустойка в договоре не определима, за каждый день просрочки уплачиваются проценты в размере ключевой ставки Банка России (на день начисления), исчисляемые от суммы невозвращённого займа: сумма долга × ключевая ставка / 365 (366 в високосный год) × число дней просрочки. Важно и обратное правило из п. 4 ст. 395: если договорная неустойка определима (например, указано «0,1% в день от суммы займа»), то проценты по ст. 395 не взыскиваются — платится только договорная неустойка. Поэтому сначала прочитайте само условие по правилам ст. 431 и определите, можно ли из его буквального текста установить ставку и базу; если можно — платите её, если нет — ключевую ставку ЦБ. Ответ зависит от дословного текста пункта о неустойке, который вы не привели; при буквальной неясности работает ст. 395 (ключевая ставка).

Судьба обязательства и начисление процентов при смерти займодавца

Смерть займодавца сама по себе не прекращает договор займа. Обязательство прекращается смертью кредитора только если исполнение предназначено лично для него или неразрывно связано с его личностью:

1. Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.
   — п. 2 ст. 418 ГК РФ

Денежный займ к таким личным обязательствам не относится: право требовать возврата долга — имущественное право, оно входит в состав наследства и переходит к наследникам:

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
— ст. 1112 ГК РФ

Наследники принимают наследство в течение шести месяцев со дня открытия наследства (дня смерти):

1. Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. В случае открытия наследства в день предполагаемой гибели гражданина (пункт 1 статьи 1114) наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу решения суда об объявлении его умершим. 2. Если право наследования возникает для других лиц вследствие отказа наследника от наследства или отстранения наследника по основаниям, установленным статьей 1117 настоящего Кодекса, такие лица могут принять наследство в течение шести месяцев со дня возникновения у них права наследования. 3. Лица, для которых право наследования возникает только вследствие непринятия наследства другим наследником, могут принять наследство в течение трех месяцев со дня окончания срока, указанного в пункте 1 настоящей статьи.
   — п. 1 ст. 1154 ГК РФ

Принявшие наследство наследники становятся кредиторами по займу — они солидарно отвечают по долгам наследодателя, но в пределах стоимости перешедшего имущества (ст. 1175). Для вас как должника это означает: право требовать возврат переходит от умершего к его наследникам, и до истечения срока принятия наследства (6 месяцев, ст. 1154) кредитор юридически не определён — неизвестно, кто именно вправе принять исполнение.

Начисляются ли проценты до передачи долга? Да, продолжаются, потому что наступление срока возврата не остановилось смертью кредитора. Проценты за пользование займом идут до дня возврата (п. 3 ст. 809, c5), проценты за просрочку — «по день уплаты суммы» (п. 3 ст. 395, c2). То есть сам по себе процесс наследования не «замораживает» счётчик процентов и неустойки: они капают, пока обязательство фактически не исполнено (не возвращён долг или не внесён в депозит нотариуса).

Ключевой вывод по вопросу 2: корректный порядок — дождаться, пока наследники примут наследство и определят, кто из них кредитор (или внести долг в депозит нотариуса — см. следующий блок). Пока долг не возвращён и не внесён в депозит, проценты по ст. 809 и проценты/неустойка за просрочку продолжают начисляться. Единственный способ остановить их начисление в период неопределённости кредитора — внесение денег в депозит нотариуса, после чего обязательство считается исполненным с даты внесения.

Механизм внесения долга в депозит нотариуса как способ прекратить начисление процентов после смерти займодавца

Когда займодавец умер и наследники ещё не определились (или неизвестны), должник не может исполнить обязательство надлежащему лицу. Для этого случая ГК РФ даёт должнику способ исполнить обязательство «на безусловно надлежащего» кредитора — внести долг в депозит нотариуса:

1. Должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие: 1) отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено; 2) недееспособности кредитора и отсутствия у него представителя; 3) очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами; 4) уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны. 1 1 . (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) (Утратил силу - Федеральный закон от 23.05.2018 № 120-ФЗ) 2. Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства. Нотариус или суд, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора. 3. Во всякое время до получения кредитором денег или ценных бумаг из депозита нотариуса либо суда должник вправе потребовать возврата ему таких денег или ценных бумаг, а также дохода по ним. В случае возврата должнику исполненного по обязательству должник не считается исполнившим обязательство. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 4.
   — п. 1 ст. 327 ГК РФ

Пп. 3 п. 1 ст. 327 — прямое основание для вашего случая: после смерти займодавца до принятия наследства существует «очевидное отсутствие определённости по поводу того, кто является кредитором». Внесение причитающейся суммы в депозит нотариуса (по месту исполнения обязательства) считается исполнением обязательства с даты внесения — с этого момента проценты за пользование займом и за просрочку перестают начисляться, а риск дальнейшего «капания» отпадает. Нотариус затем извещает кредитора (наследников) и выдаёт им деньги:

Принятие в депозит денежных средств и ценных бумаг (Наименование в редакции Федерального закона от 23.05.2018 № 119-ФЗ) Нотариус в случаях, предусмотренных гражданским законодательством Российской Федерации, принимает от должника в депозит денежные средства и ценные бумаги для передачи их кредитору. (В редакции федеральных законов от 29.12.2014 № 457-ФЗ; от 23.05.2018 № 119-ФЗ) О поступлении денежных средств и ценных бумаг нотариус извещает кредитора и по его требованию выдает ему причитающиеся денежные средства и ценные бумаги. (В редакции федеральных законов от 29.12.2014 № 457-ФЗ; от 23.05.2018 № 119-ФЗ) Принятие в депозит денежных средств и ценных бумаг производится нотариусом по месту исполнения обязательства. (В редакции Федерального закона от 23.05.2018 № 119-ФЗ) При обращении удаленно к нотариусу для принятия в депозит безналичных денежных средств принятие их в депозит осуществляется нотариусом в порядке, установленном статьей 44 3 настоящих Основ. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 480-ФЗ) Для целей принятия в депозит денежных средств нотариус обязан открыть публичный депозитный счет (параграф 4 главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации), зачисление на который собственных денежных средств нотариуса не допускается.
— ст. 87 Основ законодательства РФ о нотариате

Итоговый ответ по вопросу 2: дождаться процесса наследования (вступление наследников — до 6 месяцев, ст. 1154) — да, корректно; до принятия наследства кредитор не определён. Проценты за пользование займом и проценты/неустойка за просрочку будут начисляться до момента фактического исполнения. Чтобы не накапливать их в период неопределённости, вы вправе внести всю причитающуюся сумму (основной долг + начисленные на день внесения проценты) в депозит нотариуса по месту исполнения обязательства — с момента внесения обязательство считается исполненным (п. 2 ст. 327), начисление прекращается, а наследники смогут получить деньги у нотариуса, подтвердив право на наследство.