Расторжение кредитного договора и договора на обучение: неустойка при отказе от неиспользованных услуг

Право на отказ от договора об оказании платных образовательных услуг (дополнение)

Дополнительно к ранее изложенному: исполнитель (школа) не вправе требовать возмещения своих затрат или платы за услугу, если потребитель не принял оказанную услугу. > При отказе от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) исполнитель не вправе требовать возмещения своих затрат, произведенных в процессе выполнения работы (оказания услуги), а также платы за выполненную работу (оказанную услугу), за исключением случая, если потребитель принял выполненную работу (оказанную услугу). (В редакции федеральных законов от 17.12.1999 № 212-ФЗ; от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Абзац. (Исключен - Федеральный закон от 17.12.1999 № 212-ФЗ) 5. В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). (В редакции Федерального закона от 17.12.1999 № 212-ФЗ) Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

— п. 4 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Это правило прямо применимо к вашей ситуации, поскольку занятия не проводились, и вы не принимали фактическое исполнение. Что касается доказывания: школа несёт бремя доказывания факта оказания услуг и объёма фактически понесённых расходов. Подписанные вами бумаги/акты, не подтверждённые реальным оказанием услуг, могут быть оспорены — вы вправе ссылаться на то, что услуга фактически не оказывалась (отсутствие посещений, отсутствие материалов в личном кабинете, переписка, расписание). В суде бремя доказывания факта оказания услуги лежит на исполнителе (п. 4 ст. 13 ЗоЗПП: бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение, лежит на исполнителе).

Законность «штрафа за расторжение» в договоре

Условие договора о том, что при расторжении вы обязаны платить штраф, незаконно и ничтожно — оно нарушает императивное право потребителя на свободный отказ, гарантированное ст. 32 ЗоЗПП.

условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; 4) условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; 5) условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; 6) условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; 7) условия, которые ограничивают установленное статьей 16 1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); 8) условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; 9) условия, которые уменьшают размер законной неустойки;
— пп. 3 п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Пункт 1 ст. 16 ЗоЗПП закрепляет, что недопустимые условия, ущемляющие права потребителя, ничтожны. > Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона. Требование потребителя о возмещении убытков подлежит удовлетворению в течение десяти дней со дня его предъявления. 2. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: 1) условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права;

— п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Для вас это означает: включение в договор обязанности платить «штраф за расторжение» за сам факт отказа — прямое ограничение вашего права на свободную реализацию права, установленного ст. 32 ЗоЗПП. Такое условие ничтожно и не подлежит применению; вы не обязаны его исполнять. Аналогично п. 14 Правил № 1441 запрещает любые условия, ограничивающие права обучающихся, и такие условия не подлежат применению.

Вывод: положение договора о «штрафе за расторжение» незаконно и ничтожно. Вы не обязаны плачивать никакой неустойки/штрафа за сам факт отказа от обучения. Вам надлежит оплатить лишь фактически понесённые школой расходы (которых при не начатом обучении, как правило, нет).

Для целевого кредита на обучение — «период охлаждения» и досрочный возврат

Отказываясь от обучения, вы параллельно должны решить вопрос с кредитом. Если деньги ещё не трачены/вернулись от школы — у вас есть право досрочно погасить кредит, и в первые 14 дней это делается без предварительного уведомления банка, с уплатой процентов только за фактический срок пользования.

Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. (В редакции Федерального закона от 02.07.2021 № 329-ФЗ) 3. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. 4. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа). 5.
— п. 2 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ

Часть 3 ст. 11 ФЗ-353 (в том же фрагменте) даёт для целевых кредитов (предоставленных на определённые цели, т.е. на обучение) ещё более длительный льготный срок — 30 календарных дней на возврат всей суммы кредита без предварительного уведомления с уплатой процентов за фактический срок. Если деньги уже были перечислены банком школе напрямую, то после возврата суммы от школы вы можете сразу погасить кредит.

Для вас это означает: отказ от обучения и возврат денег из школы дают вам возможность рассчитаться с банком досрочно. Если вы укладываетесь в 14/30 дней с даты получения кредита — погашение без предварительного уведомления, платите банку проценты только за фактический срок пользования, а не за весь срок договора.

Вывод: вы вправе досрочно вернуть кредит на обучение. В течение 14 дней (для целевого кредита — 30 дней) с даты получения — без предварительного уведомления банка, с уплатой процентов только за фактический срок пользования. После этого срока — с уведомлением за 30 дней, но также с уплатой процентов за фактический срок. Откажетесь от обучения и вернёте деньги школе — сможете ими погасить кредит и прекратить платить проценты за весь срок.

Важно (ветвление): если вы не откажетесь от кредита и не будете погашать его, обязательства перед банком сохранятся независимо от расторжения договора с школой — кредит нужно погашать по графику, иначе образуется просроченная задолженность и начисляются неустойки (риски порчи кредитной истории и взыскания).

Возврат денег и последствия при отказе школы/банка вернуть средства

Отказ от договора обучения осуществляется односторонне, договор прекращается с момента получения уведомления, а возврат неосновательно удержанного возможен по правилам главы 60 ГК РФ.

Предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. 2. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным. 3. В случае отсутствия у одной из сторон договора лицензии на осуществление деятельности или членства в саморегулируемой организации, необходимых для исполнения обязательства по договору, другая сторона вправе отказаться от договора (исполнения договора) и потребовать возмещения убытков. 4. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. 5.
— п. 1 ст. 450.1 ГК РФ

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора. Президент Российской Федерации Б.Ельцин Москва, Кремль 30 ноября 1994 года № 51-ФЗ
— п. 4 ст. 453 ГК РФ

Поскольку обучение фактически не оказано (вы лишь подписали бумаги, но не занимались), полученные школой деньги сверх фактических расходов подлежат возврату как неосновательное обогащение.

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. 2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
— п. 1 ст. 1102 ГК РФ

Если школа/банк не возвращают деньги в срок, за просрочку начисляются проценты по ст. 395 ГК РФ на сумму долга по ключевой ставке Банка России, а в отношениях с потребителем — также законная неустойка (3% в день за просрочку удовлетворения требования о возврате, но не более цены услуги) и штраф 50% за отказ в добровольном порядке.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. 7. Штраф, предусмотренный пунктом 6 настоящей статьи, не подлежит взысканию в случае, если изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя по вине потребителя, в том числе в случае уклонения потребителя от совершения действий, предусмотренных настоящим Законом, либо такого неисполнения им обязательств, в результате которого изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) оказался лишен возможности в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.
— п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»

В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). (В редакции Федерального закона от 17.12.1999 № 212-ФЗ) Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи. (В редакции Федерального закона от 17.12.1999 № 212-ФЗ) Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.
— п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Отрицательный тезис: никакого встречного «штрафа» вам школа предъявить не вправе — недопустимое условие ничтожно. Все указанные санкции работают в вашу пользу (взыскиваются со школы/банка при просрочке возврата), а не против вас.

Вывод: при отказе школы вернуть деньги вы вправе требовать возврата суммы как неосновательного обогащения, плюс проценты по ст. 395 ГК РФ, плюс (в споре с образовательной организацией как исполнителем по ЗоЗПП) неустойку 3% за каждый день просрочки возврата и штраф 50% от присуждённого за отказ в добровольном удовлетворении требований.

Порядок действий и судебная защита

Порядок: (1) письменно уведомить школу об отказе от договора обучения и потребовать возврата уплаченного; (2) уведомить банк о досрочном погашении кредита (в льготный период — без предварительного уведомления, п. 2–3 ст. 11 ФЗ-353); (3) при отказе вернуть деньги — направить претензию, затем обратиться в суд.

Срок возврата денег школе при отказе закреплён в ст. 31 ЗоЗПП: требование о возврате уплаченной суммы подлежит удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. В случае нарушения сроков, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона. Статья 32. Право потребителя на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. (Статья в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Статья 33. Смета на выполнение работы (оказание услуги) 1. На выполнение работы (оказание услуги), предусмотренной договором о выполнении работы (оказании услуги), может быть составлена твердая или приблизительная смета. Составление такой сметы по требованию потребителя или исполнителя обязательно. 2. Исполнитель не вправе требовать увеличения твердой сметы, а потребитель - ее уменьшения, в том числе в случае, когда в момент заключения договора исключалась возможность предусмотреть полный объем подлежащих выполнению работ (оказанию услуг) или необходимых для этого расходов.
— п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Спор о возврате средств за обучение рассматривает суд. Иск о защите прав потребителей можно подать по выбору истца: по месту нахождения школы, по месту вашего жительства или по месту заключения/исполнения договора. Потребители по таким искам освобождаются от уплаты госпошлины.

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. (Пункт в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 3. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. (В редакции Федерального закона от 18.07.2011 № 242-ФЗ) ГЛАВА II. ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ПРИ ПРОДАЖЕ ТОВАРОВ ПОТРЕБИТЕЛЯМ Статья 18. Права потребителя при обнаружении в товаре недостатков (Наименование в редакции Федерального закона от 25.10.2007 № 234-ФЗ) 1. Потребитель в случае обнаружения в товаре недостатков, если они не были оговорены продавцом, по своему выбору вправе: потребовать замены на товар этой же марки (этих же модели и (или) артикула); потребовать замены на такой же товар другой марки (модели, артикула) с соответствующим перерасчетом покупной цены; потребовать соразмерного уменьшения покупной цены; потребовать незамедлительного безвозмездного устранения недостатков товара или возмещения расходов на их исправление потребителем или третьим лицом;
— п. 2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»

За защитой от неправомерных действий школы (отказ вернуть деньги) и банка (неначисление процентов за фактический срок) вы также вправе обратиться в Роспотребнадзор с жалобой, а по кредитным спорам — к финансовому уполномоченному, но судебный порядок для возврата денег является основным.

Вывод: для расторжения направьте школе письменное заявление об отказе; требование о возврате должно быть удовлетворено в 10-дневный срок. При отказе — подавайте иск в суд по месту вашего жительства (наиболее удобно), освободившись от госпошлины. Успех опирается на доказательства того, что обучение фактически не проводилось (отсутствие посещений, переписка, расписание).