Вопросы о соблюдении нового законодательства о денежных переводах для онлайн-платформы

Влияние нового законодательства о переводах денежных средств на веб-платформу

Анализ ситуации

Ваша веб-платформа, обеспечивающая взаимодействие между исполнителями и заказчиками с проведением платежей, подпадает под регулирование Федерального закона №161-ФЗ "О национальной платежной системе". С 1 сентября 2025 года вступают в силу существенные изменения, которые затрагивают деятельность операторов электронных платформ.

Применимые нормы законодательства

Статус оператора электронной платформы

Согласно статье 4 Федерального закона №161-ФЗ:

"Оператор электронной платформы на основании федерального закона, регулирующего его деятельность, и в соответствии с требованиями статьи 14.3 настоящего Федерального закона вправе осуществлять расчеты по сделкам, совершенным с использованием электронной платформы"

Требования к расчетам через электронные платформы

Статья 14.3 устанавливает конкретные требования:

"Расчеты по сделкам, совершенным с использованием электронной платформы, осуществляются оператором электронной платформы с использованием номинального счета, бенефициарами по которому являются пользователи электронной платформы"
"Оказание услуг расчетов по сделкам, совершенным с использованием электронной платформы, не требует получения оператором электронной платформы выдаваемой Банком России лицензии на осуществление банковских операций"

Требования к защите информации

Статья 27 предъявляет серьезные требования к информационной безопасности:

"Операторы электронных платформ обязаны обеспечивать защиту информации при осуществлении переводов денежных средств в соответствии с требованиями, установленными Банком России"
"Операторы электронных платформ обязаны реализовывать мероприятия по противодействию осуществлению переводов денежных средств без добровольного согласия клиента"

Необходимые изменения в платежной системе

Архитектурные изменения

1. Организация расчетов через номинальные счета: Требуется перестройка платежной системы для работы с номинальными счетами, где бенефициарами являются пользователи платформы

2. Система учета остатков: Необходимо внедрить систему постоянного учета денежных средств, принадлежащих бенефициарам, как того требует статья 14.3:

"Оператор электронной платформы осуществляет на постоянной основе учет остатков денежных средств, принадлежащих бенефициарам"

1. Механизм перечислений между бенефициарами: Реализация функционала для перечислений между пользователями без изменения остатка по номинальному счету

Технические требования

• Внедрение усиленной системы защиты информации в соответствии с требованиями Банка России
• Реализация механизмов противодействия несанкционированным переводам
• Обеспечение бесперебойности функционирования платежной системы

Риски при несоблюдении требований

Санкции со стороны Банка России

Согласно статье 34 Федерального закона №161-ФЗ, Банк России может применять меры принуждения:

• Предписания об устранении нарушений
• Ограничение или приостановление оказания операционных услуг
• Исключение из реестра операторов платежных систем

Ответственность за нарушения в сфере ПОД/ФТ

Статья 13 Федерального закона №115-ФЗ устанавливает:

"Нарушение организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом... может повлечь отзыв (аннулирование) лицензии"
"Лица, виновные в нарушении настоящего Федерального закона, несут административную, гражданскую и уголовную ответственность"

Репутационные риски

Несоблюдение требований может привести к потере доверия пользователей и партнеров, а также приостановке деятельности платформы.

Лицензионные требования

Отсутствие необходимости в банковской лицензии

Как следует из статьи 14.3 Федерального закона №161-ФЗ:

"Оказание услуг расчетов по сделкам, совершенным с использованием электронной платформы, не требует получения оператором электронной платформы выдаваемой Банком России лицензии на осуществление банковских операций"

Требование регистрации

Необходима регистрация в реестре, ведущемся Банком России:

"Оператор электронной платформы вправе осуществлять расчеты... со дня, следующего за днем внесения сведений в реестр, ведущийся Банком России"

Рекомендации по обеспечению соответствия

Организационные меры

1. Проведите аудит текущей платежной системы на соответствие новым требованиям
2. Разработайте правила электронной платформы в соответствии со статьей 14.3
3. Заключите договоры с банками на открытие и обслуживание номинальных счетов
4. Назначьте ответственных сотрудников за compliance и управление рисками

Технические меры

1. Внедрите систему управления рисками в соответствии со статьей 28 Федерального закона №161-ФЗ
2. Обеспечьте защиту информации согласно требованиям Банка России
3. Реализуйте механизмы мониторинга операций на предмет подозрительных транзакций
4. Создайте систему резервного копирования и обеспечения бесперебойности

Документальные меры

1. Разработайте внутренние положения по противодействию отмыванию доходов
2. Оформите регламенты взаимодействия с пользователями по вопросам расчетов
3. Подготовьте отчетность в соответствии с требованиями Банка России

Выводы

Новое законодательство существенно изменит работу вашей платформы, потребуя перестройки платежной системы под работу с номинальными счетами и реализации строгих требований к защите информации и противодействию незаконным операциям. Хотя банковская лицензия не потребуется, необходимо будет зарегистрироваться в реестре Банка России и обеспечить полное соответствие новым нормам.

Рекомендую незамедлительно начать работу по приведению платежной системы в соответствие с новыми требованиями и обратиться к адвокату, специализирующемуся на финансовом законодательстве, для детальной проработки всех аспектов compliance.