Был взят займ в одной МФО, потом этот договор переуступили коллекторам. В кредитной истории висит как открытый, потому что МФО не передала информацию о продаже. Справку об отсутствии задолженности от коллекторов я получил. Как мне теперь закрыть этот договор в БКИ?
НейроадвокатСитуация связана с правоотношениями в сфере оборота просроченной задолженности по договору микрозайма и порядком формирования кредитных историй. Юридически значимым является факт перехода прав требования от первоначального кредитора (МФО) к новому кредитору (коллекторскому агентству) на основании договора цессии (уступки прав требования). После такой уступки обязательства заемщика перед МФО прекращаются (исполняются надлежащему лицу — коллекторам), однако в кредитной истории этот договор продолжает числиться как открытый и неисполненный именно по вине МФО, не передавшей в бюро кредитных историй (БКИ) сведения о состоявшейся уступке или о погашении долга.
Полученная от коллекторов справка об отсутствии задолженности подтверждает, что обязательства перед новым кредитором исполнены (например, заемщик оплатил долг коллекторам). Тем самым задолженность как таковая погашена, что должно влечь закрытие соответствующей записи в кредитной истории. Однако формально БКИ получает сведения от источников формирования кредитных историй (в данном случае — от МФО, как от лица, передавшего информацию). Если МФО не направила корректирующие данные (о снятии задолженности), то в БКИ сохраняется устаревшая запись, которая юридически не соответствует действительности: долг погашен, но отражен как текущий.
Таким образом, суть проблемы сводится к неисполнению МФО своей обязанности по предоставлению достоверных и полных сведений в БКИ. Юридически значимыми обстоятельствами являются: факт уступки прав, факт погашения долга коллекторам, наличие справки, отсутствие в БКИ корректных данных. Ключевой правовой вопрос — как заемщику, не являющемуся источником формирования кредитной истории, инициировать процедуру внесения изменений в кредитную историю на основании документов, подтверждающих отсутствие задолженности, если первоначальный кредитор (МФО) не выполняет свои информационные обязанности.
В силу ст. 384 ГК РФ при уступке права требования по договору займа коллекторскому агентству к последнему перешли все права первоначального кредитора в том объеме, в котором они существовали на момент перехода. Поскольку вы получили справку от коллекторов об отсутствии задолженности, это означает, что обязательство было исполнено надлежащему кредитору. Однако МФО, как первоначальный источник формирования кредитной истории, не отразила в БКИ факт уступки и последующего погашения долга, что привело к искажению вашей кредитной истории.
Статья 384. Объем прав кредитора, переходящих к другому лицу (в ред. Федерального закона от 21.12.2013 N 367-ФЗ) (см. текст в предыдущей редакции ) 1. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. 2. Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом. 3. Если иное не предусмотрено законом или договором, право на получение исполнения иного, чем уплата денежной суммы, может перейти к другому лицу в части при условии, что
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 384
Подробно опишите детали,
и Нейроадвокат подберёт решение
Запись в кредитной истории подлежит безусловному закрытию, поскольку обязательство перед надлежащим кредитором (коллектором) полностью исполнено, что подтверждено официальной справкой. МФО, не передав в БКИ сведения об уступке или погашении, допустила прямое нарушение закона и сформировала в вашей кредитной истории недостоверные данные. Вы вправе требовать от БКИ исправления этих сведений во внесудебном порядке, а при отказе или бездействии — принудительного исключения записи через суд.
