В процедуре банкротства всё имущество должника, за изъятиями, составляет конкурсную массу. Статья 213.25 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» устанавливает, что все имущество гражданина на дату признания его банкротом и введения реализации имущества входит в конкурсную массу, за исключением имущества, определённого пунктом 3 этой же статьи. Пункт 3 прямо отсылает к гражданскому процессуальному законодательству: из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с ГПК РФ. Таким образом, основной вопрос — подпадает ли доля сына в ипотечной квартире под исполнительский иммунитет, предусмотренный ст. 446 ГПК РФ.
Статья 213.25. 1. Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи. 3. Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.25
Теперь обратимся к ст. 446 ГПК РФ, которая определяет перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам. Норма устанавливает, что взыскание не может быть обращено на жилое помещение (его части), если для должника и членов его семьи, совместно проживающих в нем, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением. Однако из этого правила есть исключение: иммунитет не действует, если жилое помещение является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание. В рассматриваемой ситуации квартира находится в ипотеке, оформленной на всех собственников, включая сына. Следовательно, пока ипотека не погашена, его доля в этой квартире не защищена исполнительским иммунитетом и в принципе может быть включена в конкурсную массу и реализована для удовлетворения требований кредиторов, включая тех, кто не является залогодержателем.
жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание
— Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 № 138-ФЗ, ст. 446
Однако наличие ипотеки само по себе не означает автоматического обращения взыскания на долю сына. Ипотека обеспечивает конкретное обязательство (кредитный договор). Банк-залогодержатель обладает особыми правами. В соответствии со ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований, вызванных неисполнением обязательства, в том числе в случае введения в отношении должника процедур банкротства. Но важно, что ипотека оформлена на всех собственников. Если сын не является основным заёмщиком по ипотеке (или является солидарным), банк может обратить взыскание на всю квартиру при неисполнении обязательств. Однако в рамках банкротства сына его доля может быть реализована и для погашения его личных долгов, не связанных с ипотекой. При этом реализация доли в заложенном имуществе осложнена: сохраняется обременение.
Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве.
— Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 50
Статья 78 Закона об ипотеке дополнительно раскрывает последствия: обращение взыскания на заложенный жилой дом или квартиру является основанием для прекращения права пользования ими залогодателем и иных лиц. В случае банкротства сына, если его доля будет продана с торгов, покупатель приобретёт её с обременением ипотекой. Но для этого необходимо, чтобы доля была выделена в натуре или продана как доля в праве. Возможен ли выдел доли в натуре? Это регулируется ст. 252 ГК РФ.
Статья 78. Обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру. 1. Обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры
— Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 78
Согласно ст. 252 ГК РФ, участник долевой собственности вправе требовать выдела своей доли в натуре, но только если это возможно без несоразмерного ущерба имуществу. Квартира площадью 63 кв.м, доля сына 2/5 (25,2 кв.м). Возможность выдела отдельной комнаты/части квартиры, соответствующей этой доле, с соблюдением санитарных и технических норм, маловероятна в типовой квартире. Выдел доли в натуре в квартире обычно невозможен, так как это приведет к изменению объекта недвижимости (необходимость перепланировки, создания отдельного входа и т.п.). Следовательно, выдел в натуре скорее всего невозможен. Это подтверждается и практикой: суды отказывают в выделе доли в натуре в квартире, если это требует несоразмерных затрат или нарушает права других сособственников.
Статья 252. Раздел имущества, находящегося в долевой собственности, и выдел из него доли
- Имущество, находящееся в долевой собственности, может быть разделено между ее участниками по соглашению между ними.
- Участник долевой собственности вправе требовать выдела своей доли из общего имущества.
- При недостижении участниками долевой собственности соглашения о способе и условиях раздела общего имущества или выдела доли одного из них участник долевой собственности вправе в судебном порядке требовать выдела в натуре своей доли из общего имущества. Если выдел доли в натуре не допускается законом или невозможен без несоразмерного ущерба имуществу, находящемуся в общей собственности, выделяющийся собственник имеет право на выплату ему стоимости его доли другими участниками собственнос
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ, ст. 252
Если выдел в натуре невозможен, кредитор (в лице финансового управляющего или отдельного кредитора) может действовать по ст. 255 ГК РФ. Эта норма специально регулирует обращение взыскания на долю в общем имуществе. Кредитор участника долевой собственности при недостаточности другого имущества вправе требовать выдела доли должника для обращения на нее взыскания. Если выдел невозможен или другие участники возражают, кредитор вправе требовать продажи должником своей доли остальным участникам по рыночной цене. Если они отказываются, то по суду обращается взыскание на долю путем продажи с публичных торгов.
Кредитор участника долевой или совместной собственности при недостаточности у собственника другого имущества вправе предъявить требование о выделе доли должника в общем имуществе для обращения на нее взыскания. Если в таких случаях выделение доли в натуре невозможно либо против этого возражают остальные участники долевой или совместной собственности, кредитор вправе требовать продажи должником своей доли остальным участникам общей собственности по цене, соразмерной рыночной стоимости этой доли, с обращением вырученных от продажи средств в погашение долга. В случае отказа остальных участников общей собственности от приобретения доли должника кредитор вправе требовать по суду обращения взыскания на долю должника в праве общей собственности путем продажи этой доли с публичных торгов.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ, ст. 255
В процедуре банкротства финансовый управляющий включает долю в конкурсную массу и реализует её на торгах. Однако продажа доли в ипотечной квартире осложнена тем, что залог сохраняется при переходе права собственности. Статья 353 ГК РФ прямо устанавливает, что залог сохраняется при переходе прав на заложенное имущество к другому лицу, в том числе при универсальном правопреемстве. Таким образом, покупатель доли получит её с обременением ипотекой. Это существенно снижает её ликвидность и цену.
Статья 353. Сохранение залога при переходе прав на заложенное имущество к другому лицу
- В случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 настоящего Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется. Правопреемник залогодателя приобретает права и несет обязанности залогодателя, за исключением прав и обязанностей, которые в силу закона или существа отношений между сторонами связаны с первоначальным залогодателем. 2. Если имущество залогодателя, являющееся предметом залога, перешло в порядке правопреемства к нескольким лицам, каждый из правопреемников (приобретателей имущества) несет вытека
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ, ст. 353
Отчуждение доли без согласия залогодержателя (банка) может быть ограничено. Статья 346 ГК РФ устанавливает, что залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором. В случае с долей в ипотечной квартире, банк как залогодержатель всей квартиры (залог установлен на объект в целом, а не на доли) вправе контролировать отчуждение. Однако согласно ст. 7 Закона об ипотеке, участник общей долевой собственности может заложить свою долю без согласия других собственников, но при обращении взыскания на такую долю применяются правила ст. 250 и 255 ГК РФ о преимущественном праве покупки. В нашем случае ипотека оформлена на всех собственников совместно, то есть предметом залога является вся квартира, а не отдельные доли. При банкротстве одного из сособственников-залогодателей реализация его доли не влечёт прекращения ипотеки на квартиру, но покупатель доли становится созалогодателем.
Статья 346 ГК РФ регулирует пользование и распоряжение предметом залога. Пункт 2 устанавливает, что залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором. Это важно для вопроса о возможности продажи доли в ипотечной квартире в рамках банкротства, так как требуется согласие банка-залогодержателя.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ, ст. 346
Таким образом, при действующей ипотеке доля сына может быть реализована в процедуре банкротства, но с учётом обременения. Выдел в натуре с последующей продажей отдельной части квартиры маловероятен, так как выдел невозможен без несоразмерного ущерба. Наиболее вероятен сценарий продажи доли как доли в праве на квартиру с сохранением ипотеки. Покупателем могут стать родители, используя преимущественное право покупки (ст. 250 ГК, не приведена в контексте, но ст. 255 её упоминает). Если родители не выкупят, доля продаётся с торгов, но из-за обременения цена будет низкой, и выручка может не покрыть долги.
Теперь рассмотрим ситуацию после полного погашения ипотеки. Если ипотека будет погашена (всеми собственниками или родителями), залог прекращается. В этом случае доля сына перестаёт быть предметом ипотеки, и тогда вступает в силу общее правило ст. 446 ГПК РФ: на единственное жильё (его часть) не может быть обращено взыскание, если оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением. Однако здесь есть важный нюанс: ст. 446 ГПК защищает именно жилое помещение (или его часть), а не абстрактную долю в праве. Если доля не выделена в натуре, то обращение взыскания на неё может быть признано невозможным, так как это приведёт к нарушению прав других сособственников. Но ст. 255 ГК РФ допускает продажу доли с публичных торгов, если другие сособственники отказываются её выкупить. В такой ситуации суды иногда считают, что исполнительский иммунитет не распространяется на долю в праве, если сама квартира не является единственным жильём для должника (но здесь она является). Практика неоднозначна: Верховный Суд РФ в определениях указывал, что если доля незначительна и не может быть выделена, то её реализация возможна, но с учётом прав других собственников. Однако в 2021 году КС РФ разъяснил, что иммунитет распространяется на всё жилое помещение, а не на долю, и если выдел невозможен, то взыскание на долю не может быть обращено, так как это лишит должника единственного жилья. Тем не менее, в данном контексте нет прямой нормы, кроме ст. 446 ГПК. Поэтому нужно заключить, что после погашения ипотеки доля сына, скорее всего, попадёт под исполнительский иммунитет, и обратить на неё взыскание будет нельзя, пока это единственное жильё.
жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание
— Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 № 138-ФЗ, ст. 446
Однако нужно проверить, не относится ли к сыну понятие «члены его семьи». Он проживает в квартире с родителями: они являются членами семьи. Квартира для них всех — единственное жильё. После снятия ипотеки квартира перестаёт быть исключением, и на неё (на доли) вновь распространяется иммунитет. Но если сын не проживает в квартире (например, выписан), это может повлиять. В вопросе указано «другого жилья у него нет», значит, он проживает (или имеет право проживать). Следовательно, после погашения ипотеки доля будет защищена.
Дополнительно, ст. 213.25 п.4 Закона о банкротстве говорит, что в конкурсную массу может включаться доля в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли. Это корреспондирует со ст. 255 ГК. Таким образом, процедура выдела и реализации доли предусмотрена.
- В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.25
Обобщая: до погашения ипотеки доля сына не защищена иммунитетом и может быть продана в процедуре банкротства (с переходом обременения к покупателю). После погашения ипотеки доля становится защищённой, и взыскание на неё обратить нельзя, если она является единственным жильём. Выдел в натуре маловероятен, поэтому продажа доли без согласия других собственников затруднена, но возможна по ст. 255 ГК РФ, однако после погашения ипотеки иммунитет блокирует взыскание. Родители могут выкупить долю, чтобы избежать постороннего совладельца. Ипотека на всех собственников означает, что банк имеет право на всю квартиру как единый объект, но взыскание на долю сына в банкротстве возможно как на часть заложенного имущества, при этом банк может предъявить свои требования как залоговый кредитор.
